Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Уважаемые коллеги, дамы и господа!
     Разрешите открыть XVII Международный банковский конгресс в Санкт-Петербурге. Наш конгресс всегда посвящает свою работу самым актуальным темам, которые волнуют банковскую общественность. Я убежден, что и сегодня эта хорошая традиция будет продолжена, и всех приветствую с началом работы конгресса.
     А сейчас я хотел бы предоставить слово для приветствия Губернатору Санкт-Петербурга Валентине Ивановне Матвиенко.
     (Аплодисменты)
     
     В.И. МАТВИЕНКО
     
     Уважаемые участники и гости конгресса!
     Уважаемые дамы и господа, дорогие друзья!
     Я искренне рада приветствовать в Санкт-Петербурге известных финансистов, руководителей ведущих банков, представителей деловых кругов России и других стран. Международный банковский конгресс уже стал традиционным, и мы, петербуржцы, очень рады, что он получил постоянную прописку в городе на Неве. И, наверное, глубоко символично, что этот конгресс проходит в канун XII Петербургского международного экономического форума, до открытия которого осталась одна неделя.
     Главной темой предыдущего банковского конгресса была устойчивость, конкурентоспособность, капитализация банков, и за прошедший год в жизни банковского сообщества произошли немалые сдвиги и изменения, которые свидетельствуют об укреплении российской финансовой системы. Наверное, закономерно, что уже в этом году мы можем приступить к обсуждению темы финансового посредничества, в котором, как известно, банки и другие финансовые структуры играют ключевую роль.
     Петербург - крупнейший финансовый центр России, это центр современной передовой промышленности, образования, науки. Темпы роста экономики Петербурга значительно опережают общероссийские показатели, петербургский инвестиционный климат, по признанию ведущих международных рейтинговых агентств, считается одним из лучших в России, и лучшее тому подтверждение рекордные суммы возрастающих с каждым годом инвестиций и налоговых отчислений в городскую казну.
     Принципы управления бюджетом города также высоко оцениваются международными агентствами, и Петербургу присвоен долгосрочный кредитный рейтинг инвестиционного уровня тремя ведущими международными рейтинговыми агентствами. Высокий кредитный рейтинг города обусловлен увеличением капитальных расходов бюджета, низким государственным долгом, хорошим управлением им. Также по признанию рейтинговых агентств система управления долгом города является одной из лучших не только в России, но в Центральной и Восточной Европе.
     За последние четыре года, городской бюджет увеличился в 5 раз. Таких темпов, конечно, нет ни в одном другом субъекте Российской Федерации. Расходная часть бюджета этого года превышает уже 360 миллиардов рублей.
     Хочу особо подчеркнуть, что треть доходов бюджета обеспечена за счет налогов на прибыль предприятий, что говорит о высоких темпах развития экономики.
     Одна из важнейших задач, стоящих сегодня перед городом - это реализация крупнейших инфраструктурных проектов в сфере дорожного строительства, инженерно-энергетического комплекса, комплексной застройки города. Значительно возросший бюджет позволяет нам вкладывать намного больше средств, чем это было ранее, в строительство и ремонты дорог, в модернизацию коммунальной инфраструктуры энергетического комплекса. При этом город должен выполнять и все свои социальные обязательства. Надо признать, что финансирование сети инфраструктурных проектов исключительно за счет бюджета, невозможно, поэтому мы активно развиваем сегодня государственно-частное партнерство. На этих принципах мы реализуем целый ряд проектов на общую сумму уже более 300 миллиардов рублей. Схема государственно-частного партнерства позволяет привлекать значительные инвестиции в развитие инфраструктуры. Обязательства бюджета при этом распределяются на несколько лет, что дает возможность реализации одновременно нескольких проектов, поскольку не требует единовременного изъятия значительного объема бюджетных средств.
     Я полагаю, что российские банки должны проявлять более высокую активность в финансировании инвестиционных программ. Мы ждем от них конкурентных условий финансирования и в части процентных ставок и в части сроков предложения кредитных ресурсов.
     Сегодня приходится признать, что на рынке длинных денежных ресурсов более конкурентоспособны крупные западные банки.
     Свидетельством стабильного развития петербургской экономики стало вложение инвестиций в модернизацию энергетического комплекса, строительство новых тепловых и энергетических источников, что ранее считалось абсолютно не привлекательной с точки зрения инвестиций сферой. Целый ряд программ мы выполняем совместно с "Газпромом", РАО "ЕЭС" и, что очень радует, с отечественными частными инвесторами. Правительство Петербурга в рамках действующего бюджетного законодательства принимает самое непосредственное участие в повышении ликвидности финансового рынка города. Размещение временно свободных средств бюджета в депозиты коммерческих банков стало востребованным инструментом на рынке ликвидности. В прошлом году нами было размещено на депозитах банков 147,6 миллиардов рублей. В бюджет города от этих операций поступило более 1,5 миллиардов рублей, и хочу отметить, что размещение средств осуществляется строго на рыночных условиях. В этой части риски города минимизированы, и в то же время банки получают дополнительные возможности для привлечения денежных ресурсов на сроки от 1 недели до 6 месяцев, и сами банки признают, что это очень эффективная мера и очень прозрачная и понятная для них процедура.
     Одно из важных направлений финансового посредничества - предоставление кредитов малому и среднему бизнесу. Развитие этого сектора экономики Президентом России Дмитрием Анатольевичем Медведевым и правительством нашей страны признано сегодня важнейшим приоритетом, и это абсолютно правильно. Наш город занимает первое место в стране по удельному числу малых и средних предприятий на 100 тысяч. Вместе с тем мы хорошо понимаем, что предприятия малого бизнеса остро нуждаются в доступных дешевых кредитных ресурсах, в том числе в микрокредитовании. У нас в городе действует программа государственной поддержки кредитования коммерческими банками малого предпринимательства. В ее рамках создан фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Основная его задача - обеспечить равный доступ субъектам малого предпринимательства к кредитным и финансовым ресурсам. Мы считаем, что создание фонда позволит решить проблему высоких рисков банков по таким кредитам.
     Два года назад у нас был создан фонд содействия развитию венчурных инвестиций в малые предприятия в научно-технической сфере Санкт-Петербурга. В прошлом году создан региональный венчурный фонд инвестиций и основная цель деятельности фонда - содействие малым инновационным предприятиям в получении кредитов для работы в научно-технической сфере. Ряд проектов уже рассмотрен фондом и профинансирован, другие сегодня проходят экспертизу. Хотелось, чтобы и банки проявили здесь свою активность, для этого потребуется разработка специальных программ, предусматривающих систему преференций для предоставления долгосрочных кредитов. Я считаю, банки должны стимулировать добросовестных заемщиков, понижая процентные ставки и предоставляя им максимально комфортные условия. В нашем городе успешно действует крупномасштабные целевые программы по развитию долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, такие как "Молодежи - доступное жилье", "Жилье работникам образования, здравоохранения и работникам социального обслуживания населения". В их реализации мы получили поддержку банков и рассчитываем на нее и в дальнейшем.
     В прошлом году было предоставлено почти 19 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 46,8 миллиардов рублей. Это почти на 9 тысяч кредитов больше, чем было предусмотрено в соглашении между Правительством Санкт-Петербурга и Министерством регионального развития в рамках национального проекта "Доступное комфортное жилье". В этом году по нашим прогнозам воспользоваться ипотечными кредитами смогут уже более 20 тысяч семей.
     Мы все понимаем, что надо активно вовлекать накопления граждан в экономику. На фоне растущего уровня жизни возрастают доходы граждан, требуется развитие рынка финансовых услуг для населения. Он нуждается в качественно новых инструментах, главное - доступных и понятных клиентам, поэтому развитие финансового посредничества - это фактор устойчивого роста экономики. Сегодня самым востребованным банковским продуктом остаются банковские депозиты. Это подтверждается их ежегодным ростом. Статистика говорит, что вклады физических лиц в коммерческих банках выросли в 2007 году более чем на треть, это говорит и о росте доверия к российской финансово-банковской системе. Не последнюю роль в высокой популярности депозитов сыграло предоставление гарантий со стороны государства по возврату вложенных средств посредством страхования вкладов.
     Вместе с тем продвижение финансовых продуктов должно быть взаимоувязано с повышением грамотности населения, популяризацией финансовых инструментов. В Петербурге при поддержке Комитета финансов, Ассоциации банков Северо-Запада успешно реализуется проект, который называется "Финпросвет". В рамках этого проекта проводится конкурс на лучшее освещение финансовой тематики в средствах массовой информации. На мой взгляд, такие начинания нужно поддерживать и активно развивать. Это особенно актуально на фоне недавнего рецидива активности финансовых пирамид. Мы обязаны защитить граждан от нечистых на руки псевдопредпринимателей, привлекающих граждан заоблачными обещаниями. При этом, конечно, необходимо совершенствовать и действующее законодательство. И я считаю, необходимо ужесточить контроль за деятельностью тех учреждений, которые привлекают средства граждан. Нужно ужесточить ответственность за проведение незаконных финансовых операций, за представление заведомо недостоверной информации. Многие финансовые риски сегодня удалось минимизировать. Потребитель вправе требовать полного раскрытия информации в договоре кредитования, в том числе, максимально полных сведений о размере эффективной ставки, и это требование должно в равной мере относиться ко всем банкам. Но, несмотря на то, что финансовые рынок России все более приобретает очертания цивилизованного, предстоит еще огромный объем работы в этом направлении. Правительство города готово оказывать поддержку всем инициативам представителей банковых финансовых институтов по развитию финансовых рынков, в том числе и совершенствовании законодательства.
     Не могу в этой представительной аудитории не затронуть тему социальной ответственности бизнеса. У нас в городе на протяжении четырех лет действует программа "Дом", эта программа поддержки наших ветеранов, блокадников и людей пожилого возраста. В ней уже приняли участие сотни петербургских, московских и других российских компаний, в том числе крупные банки, за что я сегодня в этой аудитории хочу высказать им огромную благодарность.
     Я обращаюсь к присутствующему здесь финансовому и банковскому сообществу и предлагаю вам также стать участниками этой программы и подтвердить, что банковский бизнес также является социально ответственным.
     Я хочу пожелать вам успешной и плодотворной работы в Петербурге и приятных впечатлений от нашего города в самую красивую его пору белых ночей.
     Благодарю за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Валентина Ивановна.
     Слово предоставляется заместителю полномочного представителя Президента Российской Федерации в Северо-Западном Федеральном округе Лукьянову Евгению Владимировичу.
     
     Е.В. ЛУКЬЯНОВ
     
     Доброе утро, дорогие друзья!
     Уважаемая Валентина Ивановна!
     Уважаемый Сергей Михайлович!
     Позвольте зачитать приветствие Президента Российской Федерации участникам конгресса.
     "Участникам и гостям XVII Международного банковского конгресса.
     Приветствую участников и гостей XVII Международного банковского конгресса.
     Отрадно, что ваши ежегодные встречи в Санкт-Петербурге стали уже традиционными. Они позволяют обсуждать наиболее актуальные вопросы деятельности кредитных и финансовых организаций, укрепления международных кооперационных связей, обмениваться опытом.
     Сегодня от стабильности банковских институтов, внедрения новых банковских продуктов и технологий, от эффективной кредитной политики во многом зависит устойчивость национальных экономик, дальнейшее расширение интеграционных процессов в мировой финансовой системе. И поэтому тема нынешнего конгресса - "Банки в системе финансового посредничества: состояние и перспективы" - представляет большой интерес для экспертов и аналитиков из разных стран.
     Убежден, что выработанные на форуме рекомендации будут способствовать росту конкурентоспособности российских банков, повышению доверия к ним клиентов и зарубежных партнеров.
     Желаю вам успехов и всего наилучшего.
     Президент Российской Федерации Дмитрий Анатольевич Медведев.
     Москва. Кремль.
     28 мая 2008 года".
     (Аплодисменты)
     Благодарю за внимание.
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Евгений Владимирович.
     Слово для приветствия предоставляется Председателю Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, члену Национального банковского совета Ананьеву Дмитрию Николаевичу.
     (Аплодисменты)
     
     Д.Н. АНАНЬЕВ
     
     Уважаемые коллеги, добрый день!
     Я бы хотел зачитать приветствие Председателя Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации участникам конгресса.
     "Участникам XVII Международного банковского конгресса.
     Искренне рад приветствовать участников и гостей XVII Международного банковского конгресса.
     Российская банковская система переживает сейчас важный этап своего развития, который характеризуется прежде всего интенсивной интеграцией финансовой системы России в мировое экономическое пространство. Российский финансовый рынок уже реально является полноценной составной частью мирового финансового сообщества. В частности, у России появился уникальный шанс стать глобальным международным финансовым центром с учетом того, что российский финансовый рынок в целом успешно противостоит кризисным явлениям, наблюдаемым в настоящее время в мировой экономике.
     Данная тема, на наш взгляд, заслуживает самого всестороннего обсуждения наряду с другими важнейшими вопросами развития банковского сектора России - повышения конкурентоспособности российских банков, управления банковскими рисками в условиях глобализации и интеграции финансовых рынков, совершенствования банковского надзора, обеспечения устойчивости банков, внедрения новых банковских продуктов и технологий.
     Успешная работа вашего представительного форума будет способствовать развитию банковской системы и увеличению инвестиционного потенциала России в целом и ее отдельных регионов.
     Желаю всем участникам XVII Международного банковского конгресса заинтересованного и плодотворного обмена мнениями, результативных дискуссий, принятия конструктивных решений.
     Сергей Михайлович Миронов".
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Дмитрий Николаевич.
     Слово предоставляется Председателю Банка России Сергею Михайловичу Игнатьеву.
     (Аплодисменты)
     
     С.М. ИГНАТЬЕВ
     
     Уважаемые коллеги!
     Рад приветствовать вас на XVII Международном банковском конгрессе.
     Как обычно, свое короткое выступление хочу посвятить оценке текущей макроэкономической ситуации. Надо признать, ситуация очень непростая. С одной стороны, Россия переживает период бурного экономического роста. По предварительной оценке Минэкономразвзития за первые четыре месяца текущего года по сравнению с соответствующим периодом прошлого года валовой внутренний продукт увеличился на 8,3%. Особенно быстро растут обрабатывающая промышленность, строительство, торговля. Реальные доходы населения возросли на 11,3%.
     С другой стороны, резко ускорилась инфляция. Потребительские цены с декабря по апрель увеличились на 6,3%, за соответствующий период прошлого года они повысились только на 4%. За последние 12 месяцев, с апреля по апрель, инфляция составила 14,3%. Это намного больше показателей инфляции за предшествующие 12 месяцев - с апреля 2006 года по апрель 2007 года она составила 7,6%.
     Ускорение инфляции произошло по двум основным причинам. Во-первых, это значительный чистый приток частного капитала в 2007 году - более 80 миллиардов долларов, который в том же году вызвал быстрый рост дополнительных валютных резервов и денежной массы. Поскольку влияние динамики денежной массы на потребительские цены сильно распределено во времени, это влияние ощущается еще и сейчас.
     Во-вторых, это быстрый рост мировых цен на продовольствие, что привело к росту цен на продовольственные товары и в России.
     На мой взгляд, в настоящее время складываются весьма благоприятные условия для снижения инфляции уже в ближайшие месяцы. Во-первых, очевидно, что чистый приток частного капитала в текущем году будет гораздо меньше, чем в прошлом. Помимо прочего, это связано и с теми событиями, которые мы наблюдаем сейчас на мировых финансовых рынках. Российским компаниям и банкам заимствовать за рубежом стало труднее и дороже.
     За первые 3 месяца текущего года Банк России зафиксировал не чистый приток, а чистый отток частного капитала в объеме примерно 5 миллиардов долларов.
     Во-вторых, продолжает быстро расти импорт товаров. По нашим предварительным оценкам, за первые четыре месяца импорт товаров в долларовом выражении увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 42%. Быстрый рост импорта оказывает сдерживающее влияние на увеличение положительного сальдо текущего счета платежного баланса.
     Указанные два фактора во многом обусловили тот факт, что, несмотря на рекордные мировые цены на нефть, рост золотовалютных резервов в текущем году происходит гораздо медленнее, чем в прошлом году. Это в свою очередь привело к существенному замедлению роста денежной массы. Денежный агрегат М2 за первые четыре месяца текущего года увеличился только на 0,7%. В прошлом году за соответствующий период он возрос на 11,2 %. Хотел бы отметить, что в текущем году мы наблюдаем самый низкий за последние 10 лет прирост агрегата М2 за первые четыре месяца года.
     Я думаю, что столь существенное замедление роста денежной массы окажет влияние на динамику потребительских цен уже во второй половине текущего года. Благоприятная ситуация складывается на рынках продовольственных товаров, прежде всего на рынке зерна. Мировые цены на пшеницу после бурного роста уже начали снижаться. Начали снижаться цены на пшеницу и на российском рынке. По прогнозу Минсельхоза России уже в июле цены на пшеницу могут снизиться с нынешнего уровня 8,5 тысяч рублей за тонну до 6 тысяч рублей. Очевидно, что столь значительное снижение цен на зерно окажет важное влияние на динамику цен не только на хлебобулочные изделия, но и на другие продовольственные товары.
     В то же время хотелось подчеркнуть, что основная ответственность за снижение инфляции лежит на Центральном Банке Российской Федерации. Мы готовы использовать все доступные нам инструменты, то есть процентные ставки Центрального Банка, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля, с целью существенного снижения инфляции уже в текущем году. Конечно, мы будем это делать осторожно, так чтобы не допустить дефицита ликвидности в банковской системе, чтобы не произошло сколько-нибудь существенного замедления экономического роста.
     Несколько более подробно хотел остановиться на тех изменениях в порядке проведения Банком России интервенции на валютном рынке, которые произошли 14 мая. До 14 мая алгоритм наших действий был достаточно простой. Для стоимости бивалютной корзины устанавливался некий технический коридор. Но если стоимость бивалютной корзины достигала нижней границы коридора, мы покупали иностранную валюту, не допуская дальнейшего снижения стоимости бивалютной корзины. Если стоимость бивалютной корзины достигала верхней границы коридора, мы продавали иностранную валюту. Но это бывало чрезвычайно редко. Если стоимость бивалютной корзины находилась внутри коридора, мы воздерживались как от покупки, так и от продажи иностранной валюты.
     На практике большую часть времени стоимость бивалютной корзины прижималась к нижней границе коридора. 14 мая в дополнение к механизму технического коридора Банк России начал осуществлять регулярные покупки иностранной валюты. Объем регулярных покупок иностранной валюты устанавливался в размере, примерно равном объему доходов федерального бюджета в дальнейшем зачисляемых в резервный фонд и фонд национального благосостояния.
     Хочу обратить внимание на то, что покупки Банком России иностранной валюты в таких объемах не изменяют широкую денежную базу, и поэтому оказывают нейтральное влияние на динамику денежной массы. В остальном - механизм интервенции практически не изменился. Если стоимость бивалютной корзины достигает нижней границы коридора, мы покупаем иностранную валюту в больших размерах, чем объем регулярных покупок, не допуская дальнейшего снижения стоимости бивалютной корзины. Если стоимость бивалютной корзины приближается к верхней границе коридора, мы прекращаем регулярные покупки. Если стоимость бивалютной корзины достигает верхней границы коридора, мы начинаем продавать иностранную валюту.
     Какие будут последствия этих изменений? Несколько увеличится краткосрочная обратимость валютного курса. Одновременно станет более гладкой динамика золотовалютных резервов. Возможно, более гладкой станет динамика и общего объема рублевой ликвидности в банковской системе. Что же нам нужно делать в дальнейшем? Мы должны постепенно, надо сказать даже очень постепенно, расширять границы технического коридора для стоимости бивалютной корзины. Тем самым мы будем постепенно приближаться к режиму свободного плавания валютного курса рубля. Это нам позволит повысить роль процентных ставок Банка России в денежной кредитной политике и постепенно приближаться к режиму инфляционного таргетирования.
     На этом я хотел бы закончить. Большое спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     
     Спасибо, Сергей Михайлович.
     Уважаемые коллеги! Позвольте мне выступить со своим докладом.
     Тема моего выступления "Российские банки в системе финансового посредничества".
     (Аплодисменты)
     На финансовом рынке, безусловно, доминирующее положение принадлежит банкам. Если брать все те структуры, которые работают на этом рынке, я имею в виду страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, паевые фонды и некие другие структуры, то на долю банков приходится примерно 90 % от капитала всего массива рынка. То есть значимость банков для финансового рынка, наверное, никто не может оспаривать.
     Последний период развития банковской системы привел к тому, что банки начинают оказывать все большее воздействие на экономику в целом. И от того, каково здоровье банковской системы, зависит и здоровье всей нашей экономики, и решение многих социальных проблем.
     Я буду следовать традиции, которая сложилась на нашем конгрессе, я об этом уже говорил во вступительном слове, и остановлюсь на самых актуальных темах, которые сегодня волнуют нашу банковскую общественность.
     Мне представляется, что одна из самых обсуждаемых сегодня тем - это динамика развития банковской системы. Достаточно сказать, что на последних годовых собраниях и Ассоциации российских банков и Ассоциации банков "Россия", почти на всех встречах с нашими зарубежными коллегами, вопросы динамики развития российской банковской системы выдвигаются на первый план. Это естественно, потому что от этого зависит состояние банковской системы.
     Сегодня явно наметились две позиции, две точки зрения. Одна точка зрения - примерно такая: даешь темпы! Вторая точка зрения говорит о том, что на сегодня достигнуты очень высокие темпы роста банковской системы, и дальнейшее наращивание и форсирование темпов становится опасным.
     Должен сказать, что и та и другая точки зрения имеют определенные, довольно веские аргументы. Совершенно очевидно, что те, которые выдвигают лозунг "Даешь темпы", исходят из того, какова ситуация складывается в экономике страны в целом, и уровня развития российской банковской системы.
     Экономика России сегодня переживает особый этап: мы фактически вышли в такой режим, когда дальнейший рост экономики, рост производства возможен только в том случае, если мы пойдем по пути коренной модернизации производственного аппарата. Аппарата, который был создан ранее и который в 2000-е годы давал прибавку, но в основном, эта прибавка базировалась на старых фондах.
     Наша экономика сегодня требует наращивания этих фондов, их коренную модернизацию, а значит, нужны инвестиции. Для того чтобы были инвестиции, надо чтобы банковская система помогла кредитами. Это логика тех наших коллег, которые говорят о том, что надо нарастить темпы роста банковской системы и, прежде всего - кредитования.
     К этому еще добавляется тезис о том, что российская банковская система, в отличие от банковских систем развитых стран, функционирует 17-18 лет и пока еще не достигла тех показателей и того уровня, который существует за рубежом. Это действительно так, если мы будем сравнивать нашу банковскую систему с банковскими системами зарубежных стран по соотношению, например, капитала, активов, кредитов, депозитов и в абсолютном размере, и по отношению к ВВП. Здесь мы, конечно, мы пока отстаем.
     Вот на этих двух тезисах и строится позиция и делается вывод о том, что надо форсировано наращивать динамику развития банковской системы.
     Совершенно очевиден и аргумент другой стороны. Сторонники этой позиции, может быть самые радикальные сторонники этой позиции, в большинстве своем находятся даже не внутри России, а за рубежом. Практически у всех специалистов из-за рубежа, с которыми мы обсуждаем те или иные темы, возникает первый вопрос: "Вам не страшно, что у вас такие темпы развития банковской системы? Вы не боитесь того, к чему это может привести?" Мы не боимся, но лично моя точка зрения, что усиленное наращивание темпов чрезвычайно опасно, потому что это, прежде всего, ведет к увеличению кредитных рисков, к снижению финансовой устойчивости банковской системы.
     Кроме того, сегодня чрезвычайно важным становится вопрос, связанный с инфляцией. Инфляция - болезнь, которая, к сожалению, в прошлом году в определенной степени вырвалась из-под контроля. И если оценивать ситуацию по первым месяцам текущего года, инфляция идет пока на уровне 14%.
     Сергей Михайлович [Игнатьев] сегодня привел данные и цифры, которые говорят о том, что, скорее всего, во второй половине этого года есть основания считать, что инфляция несколько снизится, и мы будем иметь за год несколько другие цифры. Но бурное развитие банковской системы и очень высокий рост кредитования, безусловно, подталкивают инфляцию.
     Что происходит реально? Перед вами цифры, как развивались основные показатели российской банковской системы в последние годы. Обратите внимание, мы имеем чрезвычайно высокие темпы. Все дано в номинале, и поэтому последняя строка - это валовой внутренний продукт - тоже в номинале, чтобы можно было сравнивать.
     Практически все основные показатели, особенно те, что касаются капитала, кредитования в целом, потребительского кредитования и кредитования нефинансовых организаций - в 1,5-2 и даже в 2,5 раза превышают темпы роста валового внутреннего продукта.
     Причем если сопоставить цифры, то вы можете обратить внимание, что в 2006 году и особенно в 2007 году темпы роста еще более высокие, чем они были на предшествующих этапах. То есть мы в какой-то степени даже нарастили динамику развития банковской системы за последний год.
     Конечно, надо обратить внимание на некоторые обстоятельства, которые сопровождали рост банковской системы в прошлом году. Прежде всего, это два очень крупных IPO, которые провели "Сбербанк" и ВТБ. Эти IPO дали огромный прирост по капиталу, что, естественно, отразилось на всех других показателях, в том числе и на кредитовании. Но даже если нивелировать влияние этих двух IPO (они вместе по сумме составили более 40% от общего прироста капитала в прошлом году), то все равно темпы роста основных показателей банковской системы были в прошлом году чрезвычайно высокие.
     Я не буду останавливаться на том, с чем связан этот бурный рост, остановлюсь на текущих цифрах, то есть на том, что происходит в этом году в течение последних месяцев. Обратите внимание, перед вами таблица, которая говорит о том, что сегодня мы имеем довольно высокие темпы роста. Они в основном несколько уступают прошлогодним данным, но, тем не менее, посмотрите по кредитам нефинансовым организациям, динамика даже выше, чем была в прошлом году.
     Если брать показатели за первые четыре месяца текущего года, даже без учета Сберегательного банка, который занимает значительную долю в банковской системе, то прирост по кредитам нефинансовым организациям составил 14,2%. В годовом расчете это будет почти 50%. Это в тех условиях, когда мы говорим, что у нас нехватка ресурсов, что ухудшились условия заимствования за рубежом и так далее.
     Какой вывод можно сделать исходя из тех темпов, о которых мы сегодня говорим? Банковская система России развивается чрезвычайно высокими темпами, несмотря на определенные зигзаги, несмотря на то, что на нас, безусловно, оказала воздействие ситуация на мировых финансовых рынках. Разговоры о том, что мы обошли все эти потрясения, на мой взгляд, необъективны, потому что мы можем выделить, как минимум 2 элемента, по которым воздействие мировых финансовых потрясений оказало существенное влияние на российскую банковскую систему.
     Прежде всего, надо отметить отток капитала, который мы наблюдали, когда кризис на Западе стал воздействовать на российскую экономику. Вы помните, потрясения которые мы стали испытывать в конце лета прошлого года. И в августе, и в сентябре мы имели отрицательный прирост капитала по расчетам по платежному балансу.
     Ситуация во многом повторилась в начале этого года. За январь, февраль и март мы имели отток капитала около 25 миллиардов долларов. Правда ситуация менялась: в январе отток был более 11 миллиардов, в феврале - 9 миллиардов, а в марте - порядка 4 миллиардов. Но, тем не менее, это большой отток капитала, который повлиял на ситуацию в российской банковской системе.
     И второй момент, о чем сегодня уже говорилось - это резкое ухудшение условий заимствования наших банков и не банков за рубежом.
     Хочу сказать, что все наши организации, включая банки и предприятия, получали из-за рубежа огромную подпитку. Я не могу сказать, что все закончилось. В течение этого года идет довольно большое заимствование: за четыре месяца, которые прошли, наши банки уже заняли за рубежом 12,8 миллиарда долларов. Это несколько меньше, чем было в прошлом году (в прошлом году за такой же период было немногим более 14 миллиардов), но это все-таки значимые цифры. И это все, безусловно, повлияло на ситуацию в российской банковской системе.
     Позиция очень многих работников Центрального банка следующая: мы за то, чтобы банковская система развивалась быстро, но есть очень веские аргументы, которые говорят о том, что форсированное развитие может привести к финансовой неустойчивости банковской системы, чего мы допустить не можем.
     Я должен сказать, что сегодня идет мощное давление по нескольким направлениям. Фактически многие наши коллеги ставят вопрос таким образом: дайте ресурсы и ослабьте нормативные, регулятивные требования. Мне кажется, что такой подход не вполне приемлем.
     С ресурсами тема отдельная, мы еще об этом поговорим. Что касается ослабления нормативов и регулятивных требований, то мне представляется, что в период, когда риски возрастают, говорить о снижении нормативных и регулятивных требований просто неуместно. Рост рисков всегда ведет к тому, что мы должны на это реагировать, и регуляторы, и сами банки. В данном случае мы явно испытываем увеличение кредитных рисков, и наши стресс-тесты показывают, что кредитные риски в последний период довольно быстро возрастают, что вполне естественно, потому, что растет объем кредитования, возрастают некоторые другие риски, в том числе и риски, связанные с ликвидностью. Правда я не могу сказать, что у нас есть какие-то особые проблемы с ликвидностью.
     Перед нашим конгрессом я специально обзвонил довольно большое количество руководителей не самых крупных банков и поинтересовался, как они себя чувствуют с точки зрения ликвидности - почти все сказали, что ситуация в целом вполне приличная. Другая проблема многих волнует, и я думаю, что это серьезно влияет на ситуацию с ликвидностью. Все говорят о неуверенности в заемщиках, все говорят о недоверии своим контрагентам. Я думаю, что эта проблема очень серьезно стоит не только за рубежом, но и у нас.
     Как мне недавно сказал один довольно известный западный банкир: "Деньги есть, вернее не деньги - вода есть, трубы не работают". Мне кажется, этот тезис, что трубы не работают, усиливается, ухудшает ситуацию с ликвидностью. Наметился отток ресурсов от тех, у кого они есть, к тем, кому они нужны. Это, безусловно, сразу сказывается на общей ситуации с ликвидностью. Решение этой проблемы - безусловно, раскрытие информации, большая прозрачность, именно то, о чем сегодня говорят многие международные финансовые организации, прежде всего Базельский комитет по банковскому надзору.
     Следующая тема, к которой я хотел бы перейти, касается непосредственно развития кредитования. Когда мы смотрели общие показатели развития банковской системы, мы видели, что кредитование растет тоже очень быстро. Возрастают кредитные риски. Мы считаем, что кредитные риски пока вполне умеренные, каких-то особых беспокойств это не вызывает, но идет довольно серьезный прирост объемов кредитования, и идет, как мы уже говорили, наращивание кредитных рисков.
     За прошлый год прирост общий прирост объемов кредитования составил 53%, даже несколько больше. Я считаю, что это уже вполне высокие темпы. Это примерно в 2 раза выше, чем растет экономика в целом. Кстати, должен отметить, что сейчас по многим показателям, в том числе по кредитованию, мы вышли на те ориентиры и те цифры, которые были заложены в стратегии развития банковской системы до 2008 года. Это относится и к кредитованию, и к некоторым другим показателям.
     Несколько слов о корпоративном кредитовании. Корпоративное кредитование развивается чрезвычайно быстро по многим обстоятельствам. Во-первых, действительно идет большой спрос со стороны экономики и со стороны заемщика. В прошлом году прирост составил более 51% по корпоративному кредитованию, причем ситуация в корпоративном кредитовании, на мой взгляд, заметно улучшается. Наши банки в этом направлении стали работать гораздо лучше.
     Мы провели большую работу по исследованию того, как банки работают по кредитованию и как они занимаются рисками. И надо сказать, что после того, как был завершен отбор банков в систему страхования вкладов в 2004-2005 году, работа банков по управлению рисками заметно улучшилась. Я не беру самые высшие - первые топ-5 или топ-20 банков, но основная часть банков сегодня имеет соответствующие регламенты, имеет соответствующие службы, достаточно квалифицированный персонал. И должен сказать, что почти все соблюдают те требования, которые прописаны в их регламентах.
     Мы встречаемся, правда, с некоторыми нарушениями того, что сами банки себе установили, но тем не менее в целом ситуация по управлению рисками, прежде всего кредитными рисками, в банках на сегодня налажена. Я думаю, что это большой шаг вперед, это помогает нам соблюдать те положения, которые должны быть в обеспечении финансовой устойчивости банка.
     За 5 лет улучшилась структура кредитов, кредиты на срок свыше 1 года увеличились в 9,4 раза, в то время как общий объем кредитов возрос в 6 раз. Очень здорово росли длинные кредиты - более трех лет. За 5 лет почти в 15 раз вырос объем кредитов, который предоставляется на длительный срок, что собственно и отражает потребность экономики в длинных ресурсах, необходимых для инвестирования.
     Я бы хотел несколько слов сказать про просрочку, которая сегодня есть в кредитовании. Если смотреть по годам, то резервы на возможные потери по ссудам за последние несколько лет довольно серьезно снижаются. Вряд ли, как мне кажется, при таком росте кредитования существенным образом улучшается качество кредита. Нас не очень беспокоит эта ситуация, просто мы обратили внимание, что существуют некие закономерности: когда объем кредитования очень быстро растет, всегда доля резервов в кредитах, доля резервов на возможные потери снижается.
     Я считаю, что пока это допустимо, но это связано с теми требованиями, которые выдвигают сегодня банки. Фактически одно из них - изменить правила кредитования, снизить резервы на возможные потери по ссудам.
     Последнее обсуждение, которое мы ведем по оценке финансового сектора России с несколькими международными финансовыми организациями, в том числе с мировым банком и валютным фондом, показывает, что отношение к формированию резервов на возможные потери у них очень негативно. Я не совсем согласен с ними, но позиция у них примерно такая, что в наших правилах установлены очень большие интервалы, по которым формируются резервы на возможные потери. И наши банки почти всегда находятся в рамках этих интервалов: если кредит относится к первой группе - 0, вторая - 1-20, третья - 21-50 и 51-100. Наши банки почти всегда формируют резервы по нижней части интервала. И раз это так, то это не всегда бывает объективно. Эксперты сделали расчет по средним показателям этого интервала и по верхней точке, и на этой базе сделали вывод, что у нас недоформированы резервы на возможные потери.
     Я думаю, что такой формальный подход не очень правильный. И несмотря на то, что банки часто формируют резервы по нижним точкам интервала, формально подходить к этому, мне кажется, нельзя, надо анализировать кредитный портфель и на базе этого делать выводы.
     Предложения, которые дают нам западные коллеги - сократите разрывы в интервалах. Я должен сказать, что мы пытались это сделать, но для этого надо вводить дополнительные критерии в рамках интервала, надо делать не пять групп, а десять, предположим. Найти такие критерии весьма сложно. Мне представляется, что решение этой проблемы должно идти по пути более профессионального суждения самих банков и более консервативного отношения к этому вопросу.
     Несколько слов я хотел бы сказать про потребительское кредитование. Мне кажется, эта тема одна из самых актуальных. Более того, в последнее время внесен целый ряд изменений в правила, по которым будет регулироваться потребительское кредитование. 12 июня вступит в действие новое требование, которое прописано в Законе "О банках и банковской деятельности". Банки должны будут уже по закону, а не только по нашим требованиям раскрывать информацию по потребительским кредитам. Теперь это требование прописано в законе прямо, и банки должны раскрывать информацию до того, как заключен договор, раскрывать информацию перед клиентами по всем видам ссуд, независимо от того, относятся они к портфелю однородных ссуд или нет, раскрывать информацию перед заемщиками - физическими лицами.
     В соответствии с этим Центральный банк РФ изменил некоторые свои подходы. Мы подготовили специальное указание, которое, в частности, отменяет требования нашей инструкции № 254-И, всем известной инструкции о формировании резерва на возможные потери. Указание Банка России отменяет требование об эффективной процентной ставке, которая должно раскрываться перед заемщиком до заключения договора, но мы прописали правила, как надо вести расчет полной стоимости кредита - собственно то, что прописано в поправках к закону "О банках и банковской деятельности". В нашем указании дано общее понятие полной стоимости кредита, прописано как будет вестись расчет полной стоимости кредита.
     Должен сказать, что, уйдя от формулировки эффективной процентной ставки, мы оставили подходы к порядку определения полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита будет определяться в процентном отношении, в процентах годовых.
     Когда мы обсуждали этот документ с нашими коллегами, с банкирами, многие требовали, чтобы мы исключили из расчета полной стоимости кредита платежи третьим лицам. Должен сразу сказать, что с моей точки зрения, это неправильно, но самое главное, что мы и не могли бы этого сделать, потому что закон определил порядок включения платежей третьим лицам в полную стоимость кредита.
     Банк России ввел некоторые новации, эти новации относятся к тому, как надо учитывать при расчете полной стоимости кредита платежи третьим лицам. В частности, очень много вопросов было связано с тем, как учитываются платежи страховым компаниям. И часто получалось так, что платежи страховым компаниям включались в полном объеме в расчет эффективной процентной ставки, в то время как человек, например, при покупке автомобиля значительную часть денег платил сам, а кредит брал на меньшую сумму, чем стоимость автомобиля. И в то же время страховал автомобиль, исходя из его полной стоимости.
     Мы некие корректировки в этом плане сделали, они, на мой взгляд, улучшат саму методу определения полной стоимости кредита, но мы сохранили в ней платежи третьим лицам.
     Еще несколько слов хотел бы сказать об участии иностранного капитала в банковской системе России. Иностранный капитал в банковской системе России довольно быстро растет. Если брать всю банковскую систему России, то доля иностранного капитала, доля нерезидентов во всем уставном капитале сегодня составляет немногим более 25%. Это уже тот уровень, который приближает нас к некоторым странам с достаточно серьезным участием иностранного капитала.
     Но нам представляется, что пока этот уровень не угрожает безопасности России. Если посмотреть соотношение с другими странами, то доля иностранного капитала в России намного ниже, чем у них. Я не беру Восточную Европу, где доля иностранного капитала превышает 90%, но, например, если взять Соединенные Штаты, то там примерно 22% занимает доля иностранного капитала, на Украине - 40%.
     Какова доля банков, которые контролируются иностранцами в основных показателях банковской системы? В России таких банков, которые контролируются иностранцами, 89, из них 60 с чем-то банков, в которых капитал полностью на 100% принадлежит иностранцам.
     Вы знаете, что сегодня условия функционирования банков с иностранным участием и наших выровнены, но все иностранные банки функционируют только по нашим правилам. И создание в России филиалов, как вы знаете, невозможно, у нас могут создаваться только дочерние банки иностранных банков.
     Вот цифры, которые говорят о том, какова доля банков, контролируемых иностранцами, в различных показателях российской банковской системы: на сегодня в активах это где-то 17,9%, почти по всем другим параметрам - от 16% с небольшим до 18-19%. Выделяется только Межбанк, в котором традиционно иностранцы занимали довольно большое положение.
     По депозитам доля банков, находящихся под контролем нерезидентов, всегда традиционно была ниже. Обратите внимание, что все-таки эта доля довольно существенно растет. Но еще раз говорю, что мы рассматриваем пока приход иностранцев не только как дополнительные ресурсы для российской банковской системы, а значит и для российской экономики в целом, но и рассматриваем это как опыт, как передовые банковские технологии, как более совершенную автоматизацию, чем у многих наших банков и так далее.
     В заключение я хотел бы отметить, что российская банковская система находится на подъеме. Все прогнозы скептиков о том, что риски возросли настолько, что впереди замаячил какой-то кризис, не основаны ни на каких реальных фактах.
     На мой взгляд, кризис возможен только в том случае, если мы сделаем что-то настолько глупое, настолько неправильное, что сами вызовем этот кризис. Я думаю, что тот опыт, который мы накопили в последние годы, позволяет с уверенностью сказать, что мы этого не допустим.
     Неправильные действия могут возникнуть только, если мы уйдем от взвешенной пруденциальной позиции к каким-то крайностям.
     Первая крайность - это "давайте зальем все деньгами, тогда будет все очень здорово, и мы будем быстро развиваться". Я считаю, что это ни в коей мере недопустимо. Я повторяю, что это вызовет не только инфляцию, но принесет огромные потери для экономики и для населения, особенно для менее обеспеченных групп населения, и также может привести к финансовой неустойчивости банков.
     Другая крайность - не очень приемлемые сегодня призывы некоторых наших коллег, особенно из-за рубежа о том, что надо сразу быстро все закрутить так, чтобы с сегодня на завтра подавить инфляцию.
     Не допуская крайностей, а продолжая развиваться взвешенно, умеренно, с учетом некоторых особенностей современного этапа развития российских банков, мы можем обеспечить развитие и банковской системы и экономики страны в целом.
     Спасибо.
     (Аплодисменты)
     
     Уважаемые коллеги!
     Слово предоставляется Костину Андрею Леонидовичу - Президенту-Председателю Правления Внешторгбанка. Тема доклада "Повышение эффективности банковского сектора - актуальная задача развития российской экономики".
     
     А.Л. КОСТИН
     
     Спасибо, Геннадий Георгиевич!
     Уважаемые дамы и господа!
     Наша встреча сегодня действительно проходит в период, когда тема банков, финансов у всех "на слуху", с прошлого года мы живем в условиях очень жестокого и серьезного мирового финансового кризиса. И сегодня пока еще трудно предсказать, когда мы будем иметь другую ситуацию, ситуацию большей стабильности, более прогнозируемую. Это отражается, безусловно, на мировых финансовых рынках. Это не может не отразиться и на российских фондовых, финансовых рынках, о чем здесь уже говорилось.
     Но, тем не менее, я хотел бы в начале своего выступления сказать о том, что Россия действительно прошла этот период, и российское банковское сообщество стабильно и успешно. И действия Центрального банка и Министерства финансов в этой ситуации были адекватные и эффективные, что позволило российскому банковскому сектору в значительно меньшей степени почувствовать последствия того кризиса, который сегодня, повторяю, достаточно жестоко гуляет на мировых финансовых и фондовых площадках.
     Не так часто я хвалю Центральный банк, но сейчас хотел бы отдельно подчеркнуть и роль его Председателя, и роль руководства банка в том, что меры были адекватными, ликвидности было поставлено много и главное - быстро, эффективно, и те механизмы, о которых мы долго говорили и которые мы ожидали, они сработали.
     Сказав это, я бы хотел вернуться к той теме, которая прозвучала в докладах и Сергея Михайловича [Игнатьева] и Геннадия Георгиевича [Меликьяна], которая касается темпов развития банковского сектора и проблемы роста и инфляции. Мы все заинтересованы в том, чтобы рост российской экономики, рост банковского сектора происходил в стабильных условиях.
     Что лично меня беспокоит. Первое. Борьба с инфляцией будет преимущественно сведена к ограничению роста кредитования, к ограничению роста банковского сектора, поскольку сдерживать государственные расходы на социальное обеспечение сложно, поскольку цены на продукты естественных монополий все время будет расти, так как они стали выводить свою продукцию на мировой уровень. В то же время удорожание заимствований и ограничение кредитования банковской системы вполне очевидный инструмент сокращения денежной массы в обращении, и он всегда под рукой и у правительства, и у Центрального банка. Безусловно, мы бы не хотели бы, чтобы совершенно правильная задача по ограничению борьбы с инфляцией свелась преимущественно к ограничению банковского сектора. Это первое.
     Второе - это отсутствие четкого понимания ориентира в данной ситуации. То, что сегодня требуют от банков все, и правительство, и общественность, и клиенты - это больше кредитов по хорошим ставкам. Наша цель сегодня - ограничение денежной массы, удорожание кредитов. Именно ограничение. Мы должны четко и открыто понять, что мы должны давать меньше кредитов по более высоким ставкам, и это правильная политика в сложившихся условиях, потому что она приводит к снижению инфляции. И мы с этим, наверное, можем согласиться, но тогда нужно четко понимать, какие у нас сегодня приоритеты в банковском секторе и в вопросе обеспечения финансовой стабильности.
     Несколько слов о том, какие задачи, на мой взгляд, стоят перед банковским финансовым сообществом в ближайший период. Сегодня мы все больше говорим о том, что российская экономика должна быть конкурентоспособна. И эта конкурентоспособность должна быть обеспечена в масштабах мировой экономики, европейской экономики, потому что нельзя быть эффективным в рамках одной страны. Рано или поздно мы придем к этому выводу и для банковского сектора, если мы хотим быть не просто сырьевой державой, а державой с развитой экономикой, в том числе в области финансов. И мы все должны создать такой финансовый сектор, такие банки, которые будут способны выдержать конкуренцию, возрастающую в масштабах мировой конкуренции. И на это, мне кажется, должна быть направлена наша долгосрочная политика.
     В этой ситуации я бы выделил четыре момента.
     Первое. В России пока трудно идет формирование внутренних источников финансирования. Все говорят, что банки, которые заимствовали на Западе, оказались в наиболее тяжелой ситуации, потому что этот источник был в этот период перекрыт. Но западные заимствования сегодня остаются одним из основных источников, в том числе фондирование таких операций, как ипотека, выдача инвестиционных кредитов. Поэтому, не создав, не заместив эти средства внутренними ресурсами, мы не сможем эти потребности обеспечивать.
     Я согласен, что обращение только к внутренним источникам, к стабилизационному фонду не является панацеей. Государство не может быть постоянным источником или главным источником фондирования долгосрочных ресурсов, но эти институты надо создавать и расширять.
     Мы, банковское сообщество, и на встрече с президентом, и на встрече с другими представителями правительства эти меры определяли. Они включают в себя и расширение использования средств пенсионных фондов и накопление государственного пенсионного фонда, которые могли бы включать не только инвестиции в государственные ценные бумаги, но и в корпоративные ценные бумаги и депозиты банков. Это относится и к развитию системы управления активами или то, что на Западе называется "бэнк менеджмент". Это относится и к вопросам секьюритизации ценных бумаг, включая ипотечные, что является крайне важным для обеспечения фондирования этой очень важной сферы банковской деятельности. Это и развитие рынка ценных бумаг, который позволил бы развивать наш внутренний рынок, тем самым, мобилизуя те средства, которые сегодня имеются у населения нашей страны. У нас сегодня фактически отсутствуют финансовые инструменты, кроме депозитов. Еще масса хранителей покупали займы 1945-1947 года, которые были долгосрочными инвестициями населения в ценные бумаги. Эта проблема сегодня стоит достаточно остро.
     Вторая тема - это создание международного финансового центра в России. Эта тема очень важная, и все предпосылки для этого уже сложились. Россия действительно сегодня выглядит очень привлекательной страной с точки зрения инвестиций, растет и наш фондовый рынок. Хорошо, что сегодня этот вопрос стал предметом обсуждения высших лиц государства, потому что без четкой государственной политики, которая привела бы к изменению и законодательства, и налоговой практики, построить мировой финансовый центр невозможно. Это та задача, которая в потенциале, безусловно, должна стать предметом нашей государственной политики.
     Третье. Создание рублевой зоны расчетов. Наметившаяся на мировых рынках тенденция говорит о том, что сложившаяся после второй мировой войны система доминирования доллара разрушается. Сегодня доллар в силу своей постоянной волатильности, в силу укрепления евро и других валют перестает быть единственной мировой расчетной валютой. И мне кажется, настало время для того, чтобы рубль превратился в реальный конвертируемый инструмент. Рубль может стать главной валютой по расчетам, по крайней мере, на постсоветском пространстве, думаю, даже за его рамками. Я лично знаю, что экспортеры готовы к этому. Нужны действия и правительства, и Центрального банка по развитию этого направления.
     И последний, вопрос, который может быть не является очень популярным в этом зале - это вопрос о росте капитализации нашего банковского сектора. В прошлом году Сберегательный банк и Внешторгбанк провели крупные IPO и привлекли много денег. К сожалению, могу добавить к этому списку глубокоуважаемый, любимый банк "Санкт-Петербург", на этом список банков, привлекающих деньги за счет рынка заканчивается. Банки как акционеры слабо капитализируют банковский сектор и собственно на рынок не выходят. Мне кажется, что в России сегодня наименьшее из всех известных мне требование к достаточности капитала, вернее не к достаточности, а к минимальному размеру банковского капитала. Я глубоко уверен, что меры по увеличению капитализации банковского сектора необходимы, чтобы мы обеспечили высокоэффективные банковские инвестиции. Инвестор - это не только большие банки. Во многих странах есть банки разных уровней, есть региональные банки, региональные лицензии и лицензии на определенные виды операций. Но сегодня даже в Киргизии 17 миллионов - минимальный размер банковского капитала. У нас он намного меньше. Как вы знаете, это одна из потенциально опасных тенденций, которая, в конечном итоге, может иметь довольно серьезные последствия в плане того, что мы не сумеем достигнуть дальнейшей стабильности и укрепления нашего банковского сектора.
     Ну а в целом я бы присоединился к тому мнению, что мы за последние годы очень быстро развиваемся. Приведу одну цифру, которая меня очень сильно затронула и успокоила, что мы все можем расти и развиваться: доля потребительских кредитов в ВВП страны в России в 2 раза меньше, чем в странах Восточной Европы. Если мы даже поставим как планку уровень Восточной Европы, то, учитывая, что Сберегательный банк кредитует 30%, мы можем три Сбербанка построить в стране, чем я предлагаю заняться в ближайшее время.
     Спасибо.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Андрей Леонидович.
     Слово предоставляется Председателю Совета директоров ОАО "МДМ-Банк" Олегу Вячеславовичу Вьюгину. Тема выступления "Перспективы развития банковской системы в России".
     
     О.В. ВЬЮГИН
     
     Добрый день, уважаемые дамы и господа, коллеги!
     Хотел бы остановиться буквально на нескольких мыслях в своем коротком выступлении.
     Все здесь отмечали и, прежде всего, конечно, Геннадий Георгиевич [Меликьян], что в России быстро растет сектор банковских услуг, и темпы роста, можно сказать, головокружительные. Этот процесс мы наблюдали практически весь посткризисный период, то есть в 2000-е годы. И конечно, важно ответить сразу на вопрос, с чем это было связано, насколько это состоятельный рост и каковы перспективы.
     Конечно, из общих соображений, которые только что здесь высказал Андрей Костин, действительно, должен быть рост. Потому что такие макроэкономические показатели, как доля кредитов в общем объеме ВВП, доля капитала банков в общем объеме ВВП и так далее, пока в России гораздо ниже, чем в восточно-европейских и в развитых странах. Да, это говорит о том, что рост должен продолжаться, есть общие закономерности.
     Но если взглянуть на прошедший период, то бросается в глаза, что рост банковского сектора происходил, если так можно выразиться, в тепличных условиях. В чем состояли эти тепличные условия? Во-первых - это легкие деньги, во-вторых - это легкий рынок.
     Что такое легкие деньги? Достаточно посмотреть макроэкономику и увидеть, что в течение 2000-х годов реальные процентные ставки пассивной базы банков были отрицательными, то есть, банки фактически бесплатно получали деньги для своего развития. Достаточно посмотреть процентные ставки по пассивной базе внутри страны, по привлечению из-за рубежа и сравнить с уровнем инфляции.
     При этом происходил существенный приток капитала в банковскую систему. И доступ к рынкам капитала не только для банков, но и для многих российских компаний был достаточно комфортным, стоимость денег была достаточно низкой.
     И второе - легкий рынок, о котором я сказал. Это, во-первых, отсутствие жесткой конкуренции в масштабах страны. До сих пор сохраняются большие возможности, не испытывая жесткой конкуренции, увеличивать бизнес. Я бы сравнил это с известной мыслью о том, что в России есть такие места, где достаточно воткнуть ветку, пойдет дождь, и она начнет цвести. Единственное действие - нужно воткнуть ветку, то есть открыть офис.
     Во-вторых, это, конечно, низкая грамотность населения и вообще недостаточно высокая финансовая грамотность в стране, что позволяло банкам очень много зарабатывать на отсутствии этой грамотности.
     При таких условиях становится понятно, почему могли бить, и были головокружительные темпы роста банковской системы.
     Соответственно мотивация или стратегия большинства российских банков, причем не важно, то ли это банки с государственным участием, то ли это чисто частные банки, или это банки с иностранным участием, была примерно одинаковая - это наращивание доли рынка. И это правильная в таких условиях стратегия, поскольку все остальные известные мотивации развития банков в мире в данном случае были подавлены достаточно простым способом увеличения прибыли, увеличения бизнеса.
     Для того чтобы сделать какие-то заключения о том, как же будет развиваться дело дальше и что, на мой взгляд, следовало бы делать классическим банкам на российском рынке в долгосрочном плане, хотелось бы остановиться коротко на происхождении легких денег и понять, будут ли они у нас и дальше. И здесь урок мирового финансового кризиса показал, что довольно долгий период достаточно высокой мировой финансовой ликвидности подходит к концу. И подходит он к концу не потому, что целый ряд крупных международных финансовых структур попали в сложную ситуацию и сегодня вынуждены пополнять свой капитал для того, чтобы избежать несостоятельности, нет, конечно, не в этом дело, это лишь вершина айсберга.
     Реально, и мы должны это хорошо понимать, проблемы в мировом финансовом секторе возникли из-за достаточно глубоких фундаментальных процессов в мировой экономике. И если коротко, я бы назвал их так: это серьезная попытка экономически ведущих стран использовать финансовые рычаги и инструменты для конкурентной борьбы.
     Прежде всего, это два финансовых инструмента, и о них здесь говорил Центральный банк - это процентные ставки и валютные курсы.
     В 2000-х годах Соединенные Штаты Америки, прежде всего, столкнулись с довольно большим конкурентным вызовом со стороны азиатских стран. Очень многие традиционные, а потом уже даже и нетрадиционные виды промышленного производства были перемещены в страны азиатского региона, и в этой области производства конкурентную борьбу явно выиграли эти страны.
     Ответным действием Соединенных Штатов была политика достаточно низких процентных ставок с тем, чтобы стимулировать внутреннее потребление, а оно играет огромную роль для поддержания темпов экономического роста в Соединенных Штатах, и снижение процентных ставок для поддержания потребления и строительства жилища. И соответственно, со стороны азиатских стран, со стороны России, со стороны стран Ближнего Востока - поддержание фиксированного курса доллара, для того, чтобы поддерживать свой экспорт.
     Эти два эти инструмента активно использовались обеими сторонами и привели к тому, что довольно долгие годы мы наблюдали очень высокую ликвидность глобальных финансовых рынков. Из-за того, что деньги были легко доступны, наблюдался очень быстрый рост резервов центральных банков, которые накапливались благодаря высокой доле, высокой склонности к сбережению в упомянутых регионах Азии и Ближнего Востока.
     И этот процесс продолжался бы и дальше, хотя очевидно, что есть ограниченный период времени, когда можно использовать такую политику. Это связано в основном с перенасыщением сбережений и началом инфляции в мировом масштабе. Собственно, этот процесс мы сейчас уже и наблюдаем.
     Процесс общего роста инфляции подпитывается еще и тем, что ранее не использованные резервные активы центральных банков стали поступать в резервные фонды, и они уже инвестируются в экономику. То есть мы имеем дело с растущей мировой инфляцией, избежать которой отдельно взятой стране можно лишь одним способом - путем отвязки от доллара, путем начала исполнения суверенной денежной кредитной политики с плавающим курсом, что, в частности, делает Европейский центральный банк. И пока уровень инфляции в Европе самый низкий.
     Понятно, что переход на плавающий курс и отвязка от доллара - это вопрос конкурентоспособности экономики, и здесь в основном все государства испытывают достаточно серьезные опасения и осторожны в своих действиях. Но, на мой взгляд, процесс разрешения данной ситуации будет проходить именно таким образом, что жесткость политики валютного курса постепенно будет ослабляться, а вопрос о том, кто же выживет в этой конкурентной борьбе, будет решаться, что называется, на практике.
     Это означает, что в течение нескольких лет будут происходить глобальные изменения в политики Центрального банка и рано или поздно мы перейдем от ситуации, когда "много воды, но не работают трубы", к ситуации, когда "трубы заработают, а воды будет достаточно, чтобы помыться, но не больше". И тогда стоимость денег выйдет на достаточно разумный уровень и не будет сверхкомфортной базы для развития банковской системы в России, как это было в прошедшие годы.
     На мой взгляд, в этой ситуации требовать от регуляторов какие-то особые источники фондирования не имеет смысла, поскольку это не является задачей государства.
     Что касается легкости рынка, здесь, я считаю, что Россия пока является легким рынком, и надеюсь, что не в связи с финансовой "грамотностью". Я надеюсь, что уроки, преподанные финансовым кризисом в последние годы, как населению, так и регуляторам, будут восприняты, и клиентам и банкам нужно выстроить более доверительные и более разумные отношения.
     Что же касается насыщенности рынка, то я считаю, что в России есть очень большая потенциальная возможность для наращивания бизнеса банками без серьезного инвестирования в развитие операционных систем. Это не значит, что надо идти по такому пути. Это последний тезис моего выступления, на котором бы мне хотелось остановиться.
     Мне кажется, что эти изменения, о которых я очень коротко сказал, говорят нам о том, что стратегия развития конкретного банка, если мы, конечно, говорим о долгосрочной мотивации, на сегодняшний день должна быть объектом очень внимательного рассмотрения со стороны акционеров и совета директоров. Период, когда можно было не уделять очень большое внимание развитию операционных систем, не очень внимательно смотреть на такие показатели, как соотношение расходов к доходам, взвешенный по рискам отдачи капитал, или добавленная стоимость, которую производит банк для акционеров, это время уходит.
     Если говорить о долгосрочной стратегии в будущем, выиграют те банки, которые построят наиболее конкурентоспособную оптимальную операционную систему и введут в свою деятельность показатели, которые ориентируют не на получение текущей моментной прибыли, а на те показатели, которые я упомянул - на взвешенные по рискам отдачи капитал, добавленную стоимость и так далее.
     Почему это важно? Потому что, я еще раз подчеркиваю, придет время когда вопрос о том, как развивать свой бизнес, уже не будет решаться одним способом, уже не останется неохваченных секторов экономики. Есть сектор малых и средних предприятий, о которых сейчас говорят все банки и хотят там работать. Да, действительно, этому сектору несколько лет назад мы уделяли мало внимания, кредитовали только крупные предприятия. Но сегодня есть новый сектор, и все устремились туда, и он тоже будет охвачен, это вопрос нескольких лет.
     Да, есть регионы страны, в которых недостаточно развиты банковские услуги. Сегодня стратегия большинства банков заключается в том, чтобы эти регионы охватывать своими офисами и предоставлять в них банковские услуги.
     Следующий шаг - развитие качества банковских услуг, их конкурентоспособности. Вот это то, о чем сейчас должно думать, на мой взгляд, большинство банков, чтобы успешно развиваться в будущем. Темпы роста будут ниже, но это не значит, что от этого кто-то потеряет, приобретут все. Клиенты приобретут качество услуг, банки приобретут качественную прибыль, полученную уже от улучшения и роста производительности труда.
     Что касается внешней среды, у нас есть еще несколько лет, в течение которых эту внешнюю среду можно эксплуатировать, но уже сейчас нужно задуматься о том, как сделать так, чтобы плавно перейти на совершенно другой характер и качество ведения банковского бизнеса.
     Вот собственно эти мысли я хотел сегодня здесь озвучить. Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Олег Вячеславович.
     Слово предоставляется Ананьеву Дмитрию Николаевичу - Председателю Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению, члену Национального банковского совета. Тема доклада "О законодательном обеспечении развития российских финансовых рынков".
     
     Д.Н. АНАНЬЕВ
     
     Уважаемые коллеги!
     Еще раз добрый день. Я рад приветствовать участников конгресса и, прежде всего, хотел бы поблагодарить организаторов за предоставленную возможность выступить.
     В первую очередь я бы хотел рассказать о тех задачах, которые решает Комитет Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению. И основной задачей нашего комитета является законодательное обеспечение финансовых рынков. В том числе есть задачи, косвенные, трудно измеряемые, но очень важные на современном этапе - это содействие развитию институциональных образований российского финансового рынка. Это и создание комфортной среды для внешних и внутренних инвесторов, сокращение отставания между развитием финансовой сферы в центре и в регионах, а также быстрое реагирование на кризисные явления, которые, к сожалению, имеют место в последнее время. Упрощение доступа малого и среднего бизнеса, граждан к кредитным ресурсам, а также поддержка федеральными банками инвестиционной деятельности.
     В последнее время присутствующий на глобальных финансовых рынках мировой кризис сыграл отрицательную роль с точки зрения потери доверия между банками и создания нестабильности. Но есть и положительный момент. Прохождение этого кризиса, безусловно, приведет к оздоровлению банковской системы. Положительным аспектом является и то, что руководство страны начало уделять финансовым рынкам гораздо больше внимания. Прошло несколько встреч руководителей нашей страны с ведущими банкирами, были разработаны меры Правительства РФ по поддержанию ликвидности банковской системы. В рамках Совета Федерации прошел Межрегиональный банковский совет под руководством Сергея Михайловича Миронова, на котором обсуждались те же самые мероприятия. Знаковым моментом явилось то, что при утверждении в должности премьер-министра прозвучала очень важная, на мой взгляд, и амбициозная задача, что именно в период мировой нестабильности, именно в период кризиса на глобальных финансовых рынках у России появляется уникальный шанс создать международный финансовый центр.
     Что может дать создание международного финансового центра для России? Прежде всего, рубль имеет объективную возможность стать валютой мировых расчетов. Мы сможем обеспечить усиление политической, экономической роли России в мире. Безусловно, получит мощный импульс развитие всех без исключения отраслей нашей экономики. Мы можем добиться ускоренного развития банковского, инвестиционного, страхового секторов рынка и большая часть ведущих российских банков сможет конкурировать с ведущими банками в мире. Ясно, что в России будет другой уровень благосостояния населения, и инфраструктура обязана будет достичь уровня мировых стандартов.
     Будут решены многие вопросы, связанные с судебной системой, инфраструктурные вопросы, такие как транспортные пробки в наших крупных городах. Безусловно, это те необходимые мероприятия, которые Россия должна будет провести.
     Для того чтобы добиться этой цели, прежде всего, создать международный финансовый центр, необходимо решить приоритетную задачу и реализовать надотраслевое управление этим проектом. Ясно, что во главе этого проекта должен находиться глава государства для того, чтобы обеспечить реализацию единой стратегии, которая будет построена на взаимной работе законодательной и исполнительной власти, и профессиональных участников. На мой взгляд, необходимо будет обеспечить налоговое стимулирование для инвестиций во всех отраслях экономики, в первую очередь, конечно, в банковской системе. Потребуется обеспечить гарантии для инвесторов, расширить набор инструментов фондового рынка, стимулировать рост количества граждан, инвестирующих в ценные бумаги и пользующихся финансовыми услугами, стимулировать развитие внутреннего рынка IPO и обязательно улучшить инфраструктуру финансового рынка.
     Возвращаясь к доминирующей теме обсуждения в финансовых кругах за последние полтора года - влияние финансового кризиса на российский рынок - нельзя не отметить уже прозвучавшие сегодня в докладах предыдущих выступающих те тенденции и те процессы, которые происходили. И можно констатировать тот факт, что Россия и российский финансовый рынок в целом успешно противостоят мировому кризису.
     Нельзя не отметить те меры, которые были приняты со стороны регуляторов, в первую очередь со стороны Центрального банка РФ. Мы помним, как проходили предыдущие кризисы. Важно отметить, что на финансовом рынке, в отличие от ряда развитых стран, в эти сложные и непростые моменты у нас отсутствовала паника, и не было громких банкротств. Россия проявила себя, как одна из точек стабильности в это очень непростое время.
     Нельзя не отметить и меры, которые предпринимал Минфин, и важно, что профессиональные участники рынка обладают уже совершенно другими компетенциями. Профессиональные участники тоже сделали немало для того, чтобы успешно противостоять тем непростым процессам, которые происходили, и отчасти происходят до сих пор.
     Одновременно нельзя не отметить, что при стабильной в целом ситуации проблемы недостаточности капитала и роста стоимости денег обострились.
     Каковы наши основные результаты 2007 года? Результаты 2007 года можно охарактеризовать, как впечатляющие и в высшей степени позитивные. Те IPO, которые провели два крупнейших национальных банка - Сбербанк и ВТБ - стали крупнейшими в мире. И этим уже все сказано. Мы первый раз привлекли через IPO порядка 30 миллиардов рублей и стали самой крупной европейской страной по привлечению денег с организованных рынков.
     Россия, несмотря на свое 12-е место в мировом рейтинге имеет неплохую позиция и серьезный потенциал для реализации задач, которые были поставлены и Президентом и главой правительства нашей страны. Мы имеем хорошие возможности для увеличения своих позиций и перемещению на 3-5 место в мире по капитализации к 2020 году, если опять же сможем реализовать задачу глобального финансового центра.
     Мы видим, насколько за 2007 год увеличились объемы биржевых торгов, а это означает, что рынок является ликвидным. За год к торгам на ММВБ было допущено более 200 новых бумаг, этот процесс и можно охарактеризовать, как начало пути.
     Возвращаясь к профильной деятельности Совета Федерации Государственной Думы 2007 год, если характеризовать законодательную активность, показал и положительные аспекты и отрицательные. Из позитивных изменений есть что отметить, однако список нерешенных задач на сегодняшний день носит достаточно весомый объем законопроектов, и законопроектов, принятых в первом чтении.
     И для того, чтобы успешно решить поставленную задачу создания глобального финансового центра в России, важно интенсивно и при поддержке законодательной и исполнительной власти, а также опираясь на поддержку профессиональных участников, эти нерешенные задачи в кратчайшие сроки постараться реализовать.
     Говоря об основных законодательных инициативах нашего Комитета, которые мы планируем на 2008 и 2009 годы, я очень рассчитываю на поддержку и руководства Центрального банка РФ, и профессиональных участников. Несмотря на то, что ряд инициатив являются моментом дискуссионным и, может быть, потребуется непосредственное их обсуждение в рамках сегодняшнего конгресса, которое позволит получить более выверенные и более правильные решения, я бы хотел остановиться на следующем.
     На мой взгляд, с учетом недостаточной капитализации банковской системы России, необходимо предоставить право государственным институтам выдавать коммерческим банкам кредиты, соответствующие определенным критериям, которые будут выработаны вместе с Министерством финансов РФ, долгосрочные Субординированные кредиты. Считаем целесообразным ввести инвестиционную льготу по прибыли, направляемую на увеличение капитала.
     Я думаю, что необходимо в кратчайшие сроки принять закон о противодействии инсайдерам манипулирования цен, в том числе для упрощения управления ликвидностью для банков, необходимо ввести и безотзывные депозиты с повышенной ставкой. Я думаю, что с точки зрения Центрального банка снижение нормативов достаточности капитала не носит дискуссионный характер, но, несмотря на высокие темпы развития нашей банковской системы, ни в коем случае не следует, на мой взгляд, реализовывать принцип максималистского подхода, а крайне важно проследить за качеством банковской системы и за качеством роста.
     Имеет смысл создать равные условия для конкурирования с международными банковскими институтами и осуществлять разумную государственную протекционистскую политику для российских банков. И для этого необходимо присоединиться с точки зрения достаточности капитала к тем нормативам, которые существуют уже на развитых рынках.
     Заканчивая свое выступление, я хотел бы остановиться той задаче, которая выглядит, может быть, нереалистично и трудно достижимой, о которой говорилось совсем недавно в выступлениях, о том, что у России реально есть возможность создать глобальный финансовый центр.
     Если мы с вами попытаемся проанализировать, в каком состоянии находилась наша экономика и наша страна 10 лет тому назад, то сегодняшнее состояние и наше нынешнее положение кажется тоже несбыточной мечтой. Я думаю, что здесь существует принцип: глаза боятся, руки делают. И я бы призвал нас всех, несмотря на то, что задача выглядит амбициозной, но все же достижимой, правильно обозначить стратегию реализации этой задачи, объединить вместе усилия, и тогда мы сможем добиться именно гармоничной, слаженной работы в этом направлении.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Дмитрий Николаевич.
     Слово предоставляется Тосуняну Гарегину Ашотовичу - Президенту Ассоциации российских банков. Тема выступления "Банкизация и расширение кредитования в России".
     
     Г.А. ТОСУНЯН
     
     Уважаемые коллеги, дорогие друзья!
     Я каждый раз, когда проходит наш конгресс, планирую одно выступление, но, прослушав коллег, сразу хочется несколько изменить структуру доклада и больше затронуть те вопросы, которые были сформулированы. Но во всех случаях, прежде чем начинать содержательную часть, не могу не сказать об одном желании, которое возникает. Это желание высказать слова благодарности организаторам конгресса, потому что в семнадцатый раз мы собираемся, и шестнадцать лет - это огромный срок, особенно для нашей банковской системы. И та динамика и те преобразования, которые мы прошли, чувствуются в этом зале. Мы вышли на режим очень содержательного и очень конструктивного диалога, потому что когда выступают руководители Центрального банка, и когда Геннадий Георгиевич [Меликьян] затрагивает именно те вопросы, которые мы очень активно ставим, в том числе перед руководством Центрального банка, это дает свой толчок для совместного решения. Это говорит о том, что мы разговариваем на одном языке.
     Это очень важное достижение, которое банковское сообщество и руководители финансовых ведомств, в первую очередь Центральный Банк, достигли за это время. И честно скажу, это не реверанс в сторону выступающих. Я с огромным удовольствием слушал выступления и Сергея Михайловича [Игнатьева], и особенно Геннадия Георгиевича, потому что после этих выступлений понимаешь, что затрагиваются именно те вопросы, над которыми думают наши коллеги. Кстати, выступления руководителей банков говорят о том, что мы актуальность проблем признаем, только видение несколько отличается, что тоже нормально.
     В этом плане я хотел бы начать с того тезиса, с которого начал Геннадий Георгиевич. Он говорит, что есть точка зрения, согласно которой надо придерживаться тезиса: даешь темп, давайте ресурсы, ослабьте соответствующие нормативы требований. Или, еще другая крайность, он сказал: давайте все зальем деньгами. Но никто не говорит о том, что нужно заливать все деньгами, никто не говорит, что нужно безрассудно и бесконтрольно увеличивать объемы средств. Но то, что мы должны сегодня особый акцент сделать на расширении кредитования, мне кажется, всем участникам рынка становится очевидным. Регулирующие органы, особенно Министерство финансов и Центральный банк за последние годы стали нашими большими союзниками, но некоторое недопонимание существует.
     Я приготовил несколько слайдов, связанных с той динамикой роста, которую мы имеем, потому что всегда хочется отметить позитив. Рост за последние 6 лет в 9 раз увеличились объемы кредитования, в 34 раза увеличились объемы кредитов физическим лицам. Все это, конечно, внушает серьезный оптимизм, но при этом мы должны также обратить внимание, на высокие темпы роста, не приведут ли эти темпы роста к нестабильности?
     Пока что риски у нас в другой сфере, с другой стороны. Риски у нас в том, что мы продолжаем пока отставать по масштабам и не соответствовать потребностям страны. И по абсолютным, и по относительным показателям, и по капитализации, мы за последние годы выросли: на 58 % по капитализации и почти на 50 % по активам.
     На слайде представлена динамика банковского кредитования. Да, она очень высокая. Соответственно, в последний год определенное перераспределение произошло в сторону юридических лиц, потому что потребительский рынок несет в себе некоторые риски, и здесь понятна логика распределения соответствующих сегментов рынка. Но, в то же время, мы не можем не замечать, что предприятия продолжают развиваться за счет собственных ресурсов: 42 % - это доля источников капиталовложения предприятий. На самом деле это означает, что раз я должен развиваться за счет собственных ресурсов, значит, я буду закладывать себе в стоимость более высокую цену, затраты эти будут на себестоимости. Если я не получу соответствующего объема кредитования, я буду развиваться, во-первых, медленными темпами, во-вторых, производимая мною продукция будет продаваться по гораздо более высокой цене.
     Не является ли это гораздо более существенным источником инфляции, чем увеличение объемов кредитования? Когда мы говорим, что нужно использовать все инструменты Центрального банка для того, чтобы развивалась экономика, то мы должны иметь в виду, в каком направлении эти инструменты использовать. Увеличение ФОРа, которое произошло на днях и за последние полгода - скажите, пожалуйста, это разве решение вопроса расширения, развития экономики? Увеличение ФОРа - это удорожание средств, удорожание средств - это удорожание кредитов, удорожание кредитов - это удорожание себестоимости продукции, удорожание себестоимости продукции - это прямая инфляция.
     Андрей Леонидович [Костин] здесь сказал, что нужно обратить внимание на то, что мы должны вести борьбу с инфляцией не за счет объема кредитных ресурсов и сокращения этого сегмента рынка, а мы должны борьбу вести в другом направлении. Есть слайд, на котором мы видим, какие пропорции у нас соответствующих средств, находящихся в государственном управлении, и средств, находящихся в кредитном обороте. Во-первых, вдвое больше средств в государственном управлении, во-вторых, пропорция должна быть с точностью до наоборот, причем в разы кредитный оборот должен превышать объемы средств, которые использует государство.
     Почему? Потому что государственное финансирование, извиняюсь за резкость, но это тезис, который мы готовы отстаивать, причем детально и подробно, всегда менее эффективно, и всегда, поэтому более инфляционно. А кредитование больше нацелено на конечный результат, и поэтому более эффективно, и если рассматривать не сиюминутный эффект, не в сиюминутном масштабе, то оно менее инфляционно.
     Вернемся к некоторым слайдам. Когда мы говорим о том, что мы рискуем по кредитованию достичь каких-то нестабильностей, то скажите, пожалуйста, о какой еще нестабильности мы говорим, когда после 6-летнего удвоения объемов ипотечного кредитования мы все еще находимся на достаточно низком уровне? Разве отсюда не следует очевидный вывод, что мы должны максимально развивать кредитование?! Да, конечно, учитывая при этом риски, учитывая и осуществляя контроль.
     Но, посмотрите, мы после 6-летнего удвоения находимся на уровне 2% к ВВП. Посмотрите, на каком уровне находятся остальные страны. Нидерланды - 111% к ВВП, Соединенные Штаты - 64%, даже Латвия, Эстония - 11 и 16% к ВВП, хотя это тоже постсоветские страны. И по абсолютным показателям: 134 евро на душу населения после 6-летнего удвоения ипотеки, 212 тысяч евро - Соединенные Штаты, и мы себя пугаем ипотечным кризисом Соединенных Штатов! До этого кризиса еще дорасти надо. Швейцария - 54 тысячи на душу населения, Нидерланды - 23 тысячи. Ну, можно ли отставать в 500, в 2 тысячи, в 300 раз? Ну, нельзя же в таких масштабах отставать и думать, что мы рискуем попасть в зону нестабильности, вдруг стимулируя кредитование!
     Этот очень важный фундаментальный момент необходимо понять: даешь темп или не даешь темп, даешь ресурсы и ослабляешь соответствующие требования. Вопрос ведь не об ослаблении соответствующих требований, а о приведение в соответствие со здравым смыслом.
     Очень много сделано Центральным банком в последние годы. Я несколько раз повторял и еще раз с удовольствием повторю, что тот сдвиг в понимании, в поддержке, который произошел, очень положительный. Особенно это проявилось в октябре месяце, когда Центральный банк оперативнейшим образом среагировал на проблемы с ликвидностью. Когда в начале года у Председателя Правительства РФ мы собирали совещание, была поддержка со стороны Центрального банка и гарантии, что при возникновении форс-мажоров обязательно банковской системе будет оказана поддержка. Это очень много значит и очень много дало, мы действительно сохранили стабильность. Нельзя недооценивать всего того позитива, который есть, равно как и всей той аргументации, которая была высказана в докладе Геннадия Георгиевича [Меликьяна].
     Но, с другой стороны, нельзя не видеть и другую сторону. Мы сегодня говорим о том, что требования регуляторов должны соответствовать всем потребностям экономики. Да, они должны быть жесткими, направленными против соответствующего сегмента, где работают мошенники, недобросовестные участники. С ними надо очень жестко, точечно бороться, и здесь мы полностью Центральный банк поддерживаем, но общий фон должен стимулировать общее состояние, регулирующее банковскую систему.
     Общий механизм надзора должен стимулировать, в первую очередь, и способствовать развитию кредитования. Совершенно очевидно, что без должных темпов роста мы подобного рода масштабы не преодолеем. Был вопрос, который задавал Геннадий Георгиевич в докладе: с чем связан этот бурный рост? Бурный рост был связан с тем, что, не имея ресурсов внутри страны, внутри мы почему-то находимся под очень жестким дефицитом финансовых долгосрочных ресурсов, мы вынуждены были кредитоваться извне.
     И вот, пожалуйста, динамика соответствующего кредитования внешнего. Есть цифры, которые показывают, что корпоративный долг вырос в 10 раз за 6 лет, в 14 раз вырос долг банков, а сегодня этот источник прекратился.
     Поэтому мы, конечно, должны понимать, что внутренние ресурсы надо максимально использовать. И это не означает, как здесь Олег Вячеславович [Вьюгин] сказал, что надо требовать от финансовых властей источников фондирования, это не их задача. Вопрос в том, чтобы они не мешали нам соответствующим образом обслуживать те источники, которые с удовольствием обслуживались бы в банковской системе. Потому что если вообще отказаться от соответствующей финансовой политики, которая стимулировала бы кредитование, то завтра мы депозиты не сможем привлекать.
     И поэтому, когда Минфин пошел на то, чтобы размещать бюджетные средства на депозитах, но при этом планку задрал до 7,5%, то невольно возникает вопрос, а какой при 7,5% задается заведомо уровень кредитования и соответственно уровень инфляции?!
     Поэтому, коллеги, очень много, конечно, есть позитива, но мы здесь собрались не для того, чтобы только в адрес друг друга говорить позитивные слова. Поэтому то, что поставлены узловые, ключевые вопросы, за это огромное спасибо, мы должны обсудить, не обижаясь друг на друга за некую критичность высказываний. Я думаю, завтра на секциях мы продолжим эту дискуссию. Но я предлагаю на следующий конгресс, если поддержит руководство Центрального банка, вынести как раз ключевую, важнейшую тему - развитие кредитования.
     Я свой доклад назвал: "Банкизация и расширение кредитования в России". Может быть, еще не все привыкли к этому термину "банкизация", но по крайней мере к "расширению кредитования" мы должны перейти. Мы должны перейти к обсуждению этого ключевого вопроса, потому что это наш главный источник развития, как и экономики любой страны, ибо в кредитовании заложен инструмент диверсификации рисков, соответствующий потенциал роста и очень многие позитивы, хотя и риски тоже.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Гарегин Ашотович.
     Я думаю, что мы продолжим дискуссию потом, в перерыве, в кулуарах.
     Слово предоставляется заместителю директора Управления надзора за деятельностью сберегательных учреждений (Государственное Казначейство США) Клоду Роллину. Тема доклада "Уроки, полученные от американского ипотечного кризиса".
     
     К.РОЛЛИН
     
     Доброе утро!
     Я буду говорить на английском языке, поэтому наденьте, пожалуйста, наушники те, кому они нужны.
     От лица директора Управления по надзору за сберегательными учреждениями приветствую участников конгресса. Уже второй раз я нахожусь в вашем прекрасном городе. Два года назад я участвовал в XV Международном банковском конгрессе представляя Федеральную корпорацию по страхованию вкладов. Прежде всего, позвольте мне поблагодарить Председателя Банка России за приглашение принять участие в XVII Международном банковском конгрессе.
     Управления надзора за деятельностью сберегательных учреждений, которое я здесь представляю, является подразделением Казначейства США и контролирует около 800 сберегательных организаций, суммарные активы которых достигают 1,5 трлн. Долларов США.
     Как вы знаете федеральные регуляторы в первую очередь озабочены ипотечным бизнесом и потребительским кредитованием, соответственно мы были довольно заняты в последние время. В последние два года финансовая отрасль США получила потрясающие вызовы. В большей степени из-за спада в жилищном секторе и существенных изменениях на мировом кредитном рынке - как многие сейчас называют - "сабпрайм" ипотечный кризис.
     Тема моего выступления - уроки, полученные от американского ипотечного кризиса. Я надеюсь, что этот урок предоставит вам необходимый опыт для анализа собственного жилищного сектора.
     С 2000 по 2005 год в среднем в 6 раз быстрее доходов населения росла стоимость жилья, в особенности на западном и восточном побережье США.
     Стоимость жилья стала настолько дорогостоящей, что были созданы инновационные ипотечные продукты с тем, чтобы больше людей могли покупать более дорогие дома. И некоторые из них покупали их даже без первичного взноса, они даже не приносили документы, которые доказывали их финансовую платежеспособность. Такие ипотечные жилищные кредиты имели процентные ставки значительно ниже, чем в последние несколько лет. Выдавалось огромное количество таких кредитов, а со временем это количество разрасталось. Для того чтобы оригинаторам предоставить больше денег ипотечные кредиты превращались в ценные бумаги и продавались по всему миру.
     Через процессы секьюритизации кредиторы были способны за короткий промежуток времени продать эти кредиты и на полученные средства выдать новые кредиты. На самом деле иногда даже не принималась во внимание способность заемщика выплатить эти кредиты, получалось, что андеррайтинг был иллюзией. Предложения кредиторов достигли того, что почти 70% всех семей в США могли получить ипотечный кредит. Для заемщиков, имеющих низкую кредитоспособность, были созданы более сложные продукты. Это субстандартный ипотечный кредит. В 2006 г. В США и Канаде субстандартный ипотечный кредит занимал долу порядка 21% от всех выданных кредитов. Сейчас где-то 7,5 миллионов в США существует таких вот субстандартных ипотечных кредитов, почти 14% от общего объема в США. И главным образом, конечно же, именно эти субстандартные ипотечные кредиты, становились дефолтными. Инвесторы потеряли интерес к ценным бумагам, обеспеченными ипотечными кредитами, несмотря на то, что в большей своей части такие бумаги имели высокие рейтинги. Опасения инвесторов распространились и на другие ценные бумаги, обеспеченные активами, в том числе и на бумаги, имеющие высокие кредитные рейтинги а также муниципальные бумаги.
     Факты подтверждают, что ипотечный кризис оказался намного более сложным, нежели мы ожидали. Нет какой-то одной причины, достаточно много факторов влияет на складывающуюся ситуацию.
     Один из факторов заключался в том, что слишком многие американцы ожидали, что цена на жилье всегда будет возрастать. Они рассматривали собственное жилье и покупку жилья как очень хорошие инвестиции. Люди, рефинансируя кредиты на более выгодных условиях, приобретали второе, третье жилье. Некоторые приобретали жилье больше, чем они могли себе позволить.
     Монитарная политика вносила свой фактор. Политика Федерального резервного банка по снижению процентной ставки в последние годы снижала стоимость банковского фондирования, на фоне дорожающей недвижимости. Купить дом вот так сразу было не по карману большинству жителей США, и поэтому они пользовались ипотечными кредитами. Действительно, цена тогда возрастала.
     Некоторые профессионалы очень хорошо заработали на таких ипотечных кредитах, покупке, продаже. К сожалению, ипотечные брокеры имели стимулы в зависимости от суммы кредита, а не от его качества. Все субъекты ипотечного рынка были заинтересованы в поддержании интереса к ипотечным кредитам на максимально возможном уровне. Ипотечные брокеры, которые кредитуют не своими собственными деньгами, были заинтересованы в выдачи более сложных кредитов по устанавливаемой кредитной ставке. В 2004 году ипотечные брокеры выдали 68% кредитов от всего объема выдаваемых кредитов по устанавливаемой ставке. Субстандартные кредиты упаковывались в ценные бумаги и продавались по всему миру. Организаторы выпуска имели хорошие комиссионные, при этом, они перекладывали риск дефолта от оригинатора инвестору, без должного информирования об уровне передаваемого риска. Кредитные агентства предоставляли высокие рейтинги таким бумагам. Некоторые полагают, что кредитные агентства были покупателями, потому что получали определенные комиссионные от оригинаторов.
     Кредиторы снижали стандарты андеррайтинга покупателей домов, потому что могли упаковать их в бумаги, которые охотно покупали инвесторы. Некоторые кредиторы использовали современную технологию, которая позволяла снижать срок андеррайтинга с нескольких дней до нескольких минут. К 2007 году 40% субстандартных ипотечных кредитов были выданы с использованием автоматизированной системы андеррайтинга. Сама технология, конечно, не представляла проблемы. Проблема в том, что решение принималось без анализа подлинных документов подтверждающих кредитоспособность заемщика, поэтому эта система, на самом деле значительно повлияла на этот крах.
     Вы можете спросить - где же был регулятор? Ипотечные банки и ипотечные брокеры в США регулируются в каждом из 50 штатов самостоятельно, не федеральным правительством. В каждом штате есть свой местный регулятор, который контролирует ипотечное кредитование. Там гораздо менее строгий уровень контроля, чем в Управлении контроля за сберегательными учреждениями. И, конечно же, американская система регулирования была полностью перестроена после этого. Мы еще долго будем обсуждать все эти перемены, которые произошли. Федеральные органы по руководству за сберегательными учреждениями стали пристально рассматривать все, что происходит на этом рынке. Было выработано новое законодательство относительно субстандартного ипотечного кредитования.
     Некоторые считают, что слишком поздно этот закон. Надо было раньше выпустить эту регулирующую нормативу, но тот факт, что американский регулятор выпустил это руководство, поможет эти ситуации всегда пресекать в будущем.
     В целом ситуация в жилищном секторе США описывается следующим образом. В среднем цены на жилье снизились на 11%, начиная с марта 2006 года, когда был пик стоимости на жилье, Потом, может быть, где-то повысились, но не везде.
     Сейчас у нас образовался рекордный, беспрецедентно большой уровень непроданных домов, которые должны быть проданы через ипотечное кредитование. И цены на жилье продолжают падать во многих частях Соединенных Штатов. Просрочки по кредитам возрастают. Значительное количество заемщиков, включая многих субстандартных заемщиков, просто не в состоянии возвратить кредиты, своевременно все это финансировать и получить финансирование, потому что сейчас получается, что они больше выплачивают по ипотечным кредитам, чем на самом деле стоит их дом. Некоторые все еще надеются, что цена на жилье повысится, и они смогут перекредитоваться.
     В результате в прошлом году произошло свыше половины миллиона изъятия домов. Сейчас таких будет 2 миллиона изъятий, таких конфискаций. Это огромное количество. Всего порядка 2% от всех выданных кредитов. Примерно 92% заемщиков все еще вовремя выплачивают ипотечные кредиты, около 6% просрочивают выплату кредитов.
     Все больше банков, ипотечных компаний, страховых компаний, инвестиционных трастов, хеджевых фондов и фондов недвижимости несут значительные потери из-за дефолтов по ипотечным кредитам. В апреле 2008 года финансовые организации сообщили о том, что потери по ипотечным субстандартным кредитам составляют свыше 245 миллиардов долларов. 250 ипотечных компаний, которые не входили в систему федерального страхования, были закрыты или проданы. Прибыльность 850 банков, которые входили в систему федерального страхования, значительно снизилась в прошлом году по сравнению с предыдущим периодом. То есть, очень много сейчас дефолтов. Я думаю, что на протяжении еще двух кварталов этого года, доходность банков все еще будет снижаться.
     Что мы узнали, чему мы научились за период кризиса субстандартных кредитов? Первое - нельзя ждать, что стоимость жилья на протяжении из года в год будет возрастать намного быстрее, чем доходы населения, эти два показателя связаны.
     Второе - проверку кредито и платеже способности нельзя ничем заменять. Кредиторы должны проводить тщательный андеррайтинг заемщика, учитывая все факторы.
     Третье - ипотечные оригинаторы нуждаются в таком же строгом надзоре, как и банки. Ипотечные оригинаторы должны использовать такие же стандарты как и банки. Все что делалось часто делалось за пределами области влияния регулятора. Я думаю, что ипотечные оригинаторы должны разделять базовые принципы кредитования, проверять кредито и платежеспособность на основе реальных документов. Федеральное агентство, которое я сегодня представляю, должно играть ключевую роль в новых складывающихся условиях.
     Нет сомнения, что вторичный рынок будет давать ипотечным кредиторам доступ к рынкам капитала и будет более широко распределять риски. Но с увеличением секьюритизации качество кредитов также будет распыляться. И следующий кризис, наверное, аукнется буквально во всем мире, если мы не примем во внимание все ошибки, на которых должны учиться.
     Мы можем констатировать, что прозрачность важна для правильного функционирования рынков капитала и ипотечного рынка. Инвесторы должны точно знать, каково же качество данных активов, последствия того, что у вас нет достаточности капитала или достаточной прозрачности будут ужасными, и будет разрастаться кризис.
     Мы видим как быстро источники ликвидности могут закрываться, если речь идет о каком-то кризисе, кризисе доверия. И финансовые организации должны удостовериться, что у них есть достаточно дополнительных источников ликвидности. И если необходимо, протестировать их. Надо вспомнить, что сейчас американский банковский сектор проходит через тяжелые времена, нужна достаточность капитала для того, чтобы принимать на себя большие убытки и большие риски. Регулятор должен работать очень взвешенно. Мы должны снижать плохой уровень кредитования следить за устойчивостью кредиторов, но мы не должны пресекать источники доступа заемщику к кредиту, мы должны действовать разумно. Мы должны делать все, чтобы реабилитировать финансовую систему, экономическую систему США.
     Из-за ограниченности времени я был очень краток. Позвольте еще раз поблагодарить вас за возможность выступить здесь. Большое спасибо еще раз.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо господин Роллин за очень интересную информацию, которую мы сегодня получили в ходе вашего выступления.
     Слово предоставляется Аксакову Анатолию Геннадьевичу - депутату Государственной Думы РФ, члену Комитета по финансовому рынку, члену Национального банковского совета, президенту Ассоциации региональных банков "Россия". Тема выступления "Россия как мировой финансовый центр: стратегические задачи, стоящие перед национальной банковской системой".
     
     А.Г. АКСАКОВ
     
     Уважаемые коллеги!
     Прежде всего, я хотел бы поблагодарить Центральный банк, Главное управление Центрального банка по Санкт-Петербургу, дирекцию форума за прекрасную организацию конгресса, за прекрасную культурную программу и за возможность выступить перед такой уважаемой аудиторией.
     Мы провели недавно опрос среди банкиров и спрашивали, какое мероприятие они считают наиболее важным для банков. На первом месте находится Банковский конгресс в Санкт-Петербурге, а на втором месте - Сочинский форум, который ежегодно проходит в начале сентября в Сочи. Я вас приглашаю, ВТБ является генеральным спонсором этого форума, причем мы будем презентовать уже доработанную версию "Стратегии развития банковской системы до 2020 года".
     Сегодня из уст наших руководителей звучало и в последнее время постоянно говорится о превращении России в международный финансовый центр. Иногда говорят о Москве, как о международном финансовом центре, я считаю, что такая постановка не совсем правильная, все-таки, на мой взгляд, это значит ставить телегу впереди лошади.
     Такая постановка вопроса вводит в заблуждение экспертов, потому что некоторые говорят, что надо укрепить финансовую инфраструктуру, надо консолидировать ее, создать определенные преференции, в том числе налоговые. И это позволит Москве стать финансовым центром, проводить финансовые операции через торговую площадку, которая находится в Москве.
     На мой взгляд, это нереально, если Россия не станет финансово могущественной страной, если она не станет мощной в экономическом отношении, если не будут развиваться все сегменты финансового рынка: банковский сектор, рынок капитала, страховой рынок и иные рынки нашей финансовой системы.
     Здесь уже говорилось о том, в каком положении, в каком состоянии находится наша банковская система. Я думаю, что если мы будем говорить о России, как о финансовом центре то надо говорить не только об отношении активов к ВВП, но и о том, какую долю наши финансовые активы занимают в мировых финансовых активах.
     И здесь надо устанавливать для себя какие-то ориентиры, например, Китай, в котором капитализация акций составляет примерно 4% мировой капитализации акций, объем оборота облигаций - 2% в мировом обороте облигаций, активы банков, которые в Китае составляют 2% мировых банковских активов.
     У нас, если посмотреть под микроскопом, может быть, что-нибудь и увидим. Измеряются активы триллионами рублей, мировые активы измеряются десятками, а, может быть, и сотнями триллионов долларов.
     Очевидно, что необходима большая работа для того, чтобы вывести эти показатели на соответствующий уровень, и для того, чтобы нашей стране называться финансовым центром.
     Но все-таки создание мирового финансового центра является не целью, а средством для изменения ситуации в стране. Нам нужно либо решать проблемы, которые стоят перед страной, либо не решать, двигаться инерционно, оставлять ситуацию ту, которая сложилась в экономике: гигантское расслоение населения, низкий доступ к финансовым ресурсам, огромное территориальное расслоение бюджетной обеспеченности, причем эти разрывы постоянно увеличиваются
     Я уже приводил цифру, но я ее повторю за Голиковой - министром социальной политики, которая говорила о том, что разрыв между самыми богатыми и самыми бедными составляет 22 раза. Нормальная цифра - 10 раз, и то это уже считается пограничная цифра. У нас разрыв - 22 раза. Между территориями разрыв постоянно увеличивается. Капиталы продолжают концентрироваться в Москве. Да, они проникают в регионы, они развивают филиальную сеть, банки, компании и так далее, но разрыв между Москвой и регионами постоянно увеличивается. Разрыв между самыми богатыми территориями и самыми бедными постоянно увеличивается.
     Как решать эту проблему? На мой взгляд, с помощью малого и среднего бизнеса. А малый бизнес не имеет доступа к финансовым ресурсам. Мы несколько раз проводили такие оценки: от 25% до 30% - удовлетворенность в финансовых ресурсах, в том числе и потому, что обеспеченность финансовыми институтами на разных территориях различная. В Москве она на порядок, опять же в разы выше, чем, например, в индустриально развитой Свердловской области.
     Если говорить о мировом финансовом центре, то надо говорить и об инвесторах. У нас, как видите, инвесторы тоже едва видны под микроскопом, которые работают на рынке России. И для того, чтобы эту ситуацию изменить, с одной стороны, надо в стране создавать массовых инвесторов, о чем сказал Владимир Владимирович Путин. Для этого, на мой взгляд, одним из шагов явилось бы вовлечение пенсионных накоплений, в том числе средств "молчунов" в наш экономический оборот, в том числе через банковскую систему. Но если мы будем говорить о мировом финансовом центре, то мы должны посмотреть, как это происходит на западных рынках.
     Например, в Гонконге ежегодно отток-приток капитала составляет примерно 400 миллиардов долларов. Вы представьте себе, если в России будет такое же движение капитала, к чему это приведет? Это разрушит всю экономику, если будет так происходить, потому что монетизация экономики находится на крайне низком уровне. И очевидно, что движение небольших объемов денег в страну из страны будет приводить к очень тяжелым последствиям на финансовом рынке.
     Поэтому необходимо развивать доступность финансовых услуг, и есть масса шагов. Ассоциация региональных банков подготовила стратегию развития повышения доступности финансовых услуг. Она является составной частью стратегии развития банковской системы до 2020 года.
     Есть масса направлений для ускорения развития инфраструктуры оказания банковских услуг, иных агентов, иных компаний, оказывающих банковские услуги, в том числе не имеющих лицензии. Ядром этой системы должны оставаться банки. Все остальные должны бурно развиваться, должны работать на агентских соглашениях с банками, и, естественно, банки должны нести ответственность за этих агентов, развернуть какие-то последствия для клиентов.
     Здесь надо вспомнить опыт многоуважаемого человека, Лауреата Нобелевской премии господина Юнуса, он недавно побывал в России, мы с ним встречались. Он рассказал об опыте не только у себя в Бангладеш, но и в других странах, где он его применил. Опыт был очень успешен: невозврат кредитов меньше 1%. Правда, кредиты выдают только женщинам, осуществляющим бизнес. Примерно 97% заемщиков были женщины.
     Он предложил свой опыт передать, в том числе, и нашим банкирам. Я обращаюсь к вам, у кого есть желание, направлять своих специалистов. Мы договорились, он на бесплатной основе готов передать опыт. У кого есть желание, мы готовы оказать вам в этом плане содействие.
     Хочу сказать о платежных картах. Недавно мы проводили мероприятие в Ханты-Мансийске, 97% карточек используется для обналичивания зарплат. В Ханты-Мансийске, в развитом регионе - 97%. В Минфине уже который год лежит мой законопроект о том, чтобы стимулировать процесс проведения безналичных денег. Ни ответа, ни привета, непонятно почему. Если мы боремся с обналичкой, то почему не надо стимулировать безналичные платежи, с помощью тех же карточек? Создавать какие-то преференции, чтобы люди не обналичивали деньги, тем более, сейчас многие из них от этой обналички теряют, потому что надо платить определенный тариф, чтобы обналичить.
     Я уже сказал о стратегии, которую подготовила Ассоциация региональных банков. Мы в этой стратегии описываем разные сценарии развития банковской системы. Прорывной, если будут реализованы те мероприятия, которые предусмотрены в этом проекте стратегии, и эволюционный, если все оставить, как есть. Но в этом случае отставание России от мировых финансовых центров будет увеличиваться, потому что они идут более быстрыми темпами, чем мы сейчас. По количественным показателям мы идем вроде бы быстро, а по качественным показателям мы значительно отстаем.
     И кризисный сценарий. Такой сценарий возможен, если вдруг обрушится рынок и начнется рост цен, тогда эта благостная ситуация быстро изменится. В нем прописано, что может произойти с банковской системой и с финансовой системой страны в целом, описано с помощью экспертов.
     Какие основные направления мы видим, чтобы обеспечить прорыв в развитии банковской системы? Во-первых, и это наш принципиальный подход, должны быть и государственные банки, крупные банки, хотя им тяжело будет прорываться на международный рынок, потому что некоторые страны устанавливают ограничения для госбанков, работающих в их странах. Должны быть крупные частные банки, причем мировые финансовые центры все, которые на сегодня существуют, показывают, что там действуют транснациональные банки. Сегодня про ВТБ можно сказать с определенной натяжкой, что это банк, который имеет свою сеть во многих странах. Нам нужны и другие банки, такие как "Уралсиб", "Альфа-банк", другие частные банки. Их надо поддерживать, поднимать и выводить на международные рынки, а это не просто.
     Вот один чисто российский банк, небольшой, но очень хороший, прозрачный пытался 5 лет пройти на чешский рынок. Создавали массу препон против того, чтобы был открыть дочерний банк. Благодаря Центральному банку, спасибо Сергею Михайловичу [Игнатьеву] и всем, кто работал в этом направлении, совсем недавно там открыть банк. Это единичный случай. Предстоит тяжелая борьба, и здесь надо помогать, вашему "крупняку", надо его выращивать, он еще мелочь по сравнению с западными банками. Нам надо стать транснациональными банками, тогда можно будет говорить о России, как о мировом финансовом центре.
     Естественно, это одно направление. Крупные банки идут в регионы, развивают свою филиальную сеть. Это тоже здорово. Они создают конкурентную среду с региональными банками, где-то их знают, где-то поглощают, открывают допофисы, решают доступность финансовых услуг. Но этого недостаточно. Я уверен, что без региональных банков нам не решить проблему, в том числе доступности финансовых услуг и эффективного кредитования малого бизнеса.
     Господин из Соединенных Штатов Америки, который только что выступал, рассказал о проблемах на рынке ипотечного кредитования. В основном проблема коснулась крупных системных банков. Те же американцы говорят о том, что региональные банки более стабильны, более эффективны. Пример нашей страны показывает, что в 1995 году, 1998 году, 2004 году - региональные банки выжили. Где сейчас "Империал", "Менатеп" и так далее? Региональные банки выжили и продолжают достаточно эффективно работать. У них есть своя ниша. Им надо тоже помочь. Не надо ставить их в рамки второго сорта. Бюджетные средства распределяются, установили обязательный капитал 5 миллиардов рублей, чтобы участвовать в конкурсе на доступ к средствам бюджетного ресурса. Справедливо? Не справедливо, потому что многие региональные банки работают более эффективно, они работают прозрачно, у них есть международные рейтинги. Их ставят в положение более заниженное по отношению к этим государственным деньгам. Поэтому эту проблему надо снимать и показатель капитала уменьшать.
     Я не согласен с Андреем Леонидовичем [Костиным], которого очень уважаю, о том, что надо повышать минимальный капитал, требования по минимальному капиталу, которые должны быть у банков. Рынок будет все решать. Выживут в этом рынке, значит уйдут, не выживут, не уйдут. Процесс консолидации объективно идет, но искусственно уничтожать банки, уводить их с рынка - это неправильная позиция, на самом деле - это административный произвол.
     (Аплодисменты)
     На самом деле надо дать возможность размещать не только средства федеральные, субъектов Федерации, но и муниципальные средства кредитных организаций. Муниципалитеты могут заработать на временном размещении своих свободных средств, и у банков появится возможность получать дополнительную ликвидность. Но это проблема, связанная с текущей ликвидностью, более фундаментальная проблема.
     На самом деле я против того, чтобы говорить "надо повышать темпы кредитования и вообще повышать темы". Нам не нужны темпы ради темпов. Надо решать тем проблемы, которые стоят перед экономикой - социальное расслоение, расслоение территорий и так далее. А для этого нужно развивать банковские институты, чтобы они кредитовали разные проекты и решали, в том числе, с помощью малого бизнеса эти проблемы. Поэтому нам нужно сделать так, чтобы региональные банки могли укрепить свою капитальную базу. Правильно Андрей Леонидович сказал, надо повышать капитализацию.
     Как, с помощью чего? Во-первых, об этом говорили, и я надеюсь, что это будет реализовано, инвестиционная льгота. Владимир Владимирович Путин, выступая в Госдуме, сказал о том, что инвестиционная льгота должна быть реанимирована в виде ускоренной амортизации. То же самое надо сделать для банков. Для банков установить льготу по налогу на прибыль, которая идет на повышение капитализации банка. Это будет справедливо для всех секторов экономики, применение инвестиционной льготы.
     Второе. Институты развития должны входить в капитал банков, региональных банков. Если Европейский банк реконструкции и развития себе позволяет это сделать, повышает капитализацию банка, помогает с ресурсами, а потом выходит, продавая свою долю, зарабатывая на этом, почему не может это сделать наш государственный Банк развития или венчурная компания? На мой взгляд, это должно быть реализовано, в том числе в Меморандуме Банка развития необходимо прописать эту норму.
     Субординированные кредиты. Немецкий берет субординированные кредит у регионального банка, и банк с ним работает. Почему наш Банк развития не может выдавать субординированные кредиты, опять же повышая капитальную базу, и опять же давая возможность банку активно кредитовать экономику, в том числе малый и средний бизнес.
     Кстати, здесь говорили несколько раз о проблеме перекредитования, о том, что у нас сейчас очень опасная ситуация с перекредитованием. На сегодняшний день мы только добились того уровня производства, который был до реформ в Российской Федерации. О каком перегреве экономики можно говорить? Мы еще только со дна вышли, нам еще надо двигаться вперед, потому что эти 15 лет другие страны не стояли на месте, они развивались.
     Второй ресурс - это рынок капитала. Я уже сказал о пенсионных накоплениях. Конечно, нам нужно использовать выпуск различных инструментов, для этого надо дать банкам, компаниям возможность выпускать различные инструменты, которые известны во всем мире, в Соединенных Штатах, в Европе, в Японии, для того, чтобы они с помощью этих инструментов могли, во-первых, управлять своими рисками, во-вторых, привлекать средства с рынка капитала.
     И еще один актив, который мог бы нам здорово помочь в развитии банковской системы - это капитализация национального богатства. Сегодня неурегулированность прав собственности на интеллектуальные права, на землю, имущественные не регистрируются - все это ведет к тому, что наше национальное богатство крайне недокапитализировано.
     И поэтому необходимо соответствующее решение законодательства, регулирующего и интеллектуальную собственность, законодательства, регулирующего земельные отношения, отношения с недвижимостью таким образом, чтобы богатство могло как можно быстрее капитализироваться, и это могло бы значительно снизить риски банков, если они будут выдавать кредиты под залог такой собственности, с другой стороны, активизируя, естественно, кредитование экономики.
     Конечно же, одно из важнейших направлений - это совершенствование законодательства. Здесь перечислены ключевые, на наш взгляд, вопросы, которые необходимо решить, часть из них уже назвал Дмитрий Николаевич Ананьев, но вопросы залогового законодательства - кричащая проблема.
     Хотел бы вас проинформировать, что сейчас в рамках рабочей группы нашей ассоциации мы подготовили предложения по совершенствованию залогового законодательства. Они пока что не системные, не комплексные и не решающие весь круг проблем, но все-таки есть попытка решить вопрос регистрации имущественных прав, есть попытка решить вопрос по возможности обращения взыскания на предмет залога в досудебном порядке, если это предусмотрено в договоре между банком и заемщиком.
     Естественно, секьюритизация. Проблема здесь сегодня уже несколько раз поднималась. Трансграничная секьюритизация умерла, а внутреннюю секьюритизацию мы практически не можем проводить, потому что российское законодательство не позволяет проводить эту секьюритизацию.
     Тот опыт, который имеется, говорит о том, что надо очень многое менять, примерно 10 законов необходимо менять для того, чтобы эффективно проводить секьюритизацию в рамках российского пространства.
     Опять же информирую, что рабочая группа работает, где-то к осени мы собираемся все эти предложения вынести на рассмотрение Государственной Думы РФ. Причем мы тесно взаимодействуем здесь и с Правительством, и с Центральным банком, с Федеральной службой по финансовым рынкам. Я надеюсь, что выйдем на определенное совместное решение.
     И надзор. С одной стороны, абсолютно правильно, надзор должен совершенствоваться и в определенном смысле он должен ужесточаться для того, чтобы следить за рисками банков. Мы с одной стороны, ставим вопрос об увеличении кредитования, это правильно, с другой стороны, конечно, мы должны ставить вопрос и о совершенствовании надзора для того, чтобы риски не возрастали и не стали непредсказуемыми.
     Но при этом надзорная нагрузка, на наш взгляд, должна, как ни странно, уменьшаться. Пока что складывается такое ощущение, когда общаешься с банкирами, что они сидят в окопах, к ним летят гранаты со стороны разных регуляторов, не только Центрального банка, но и Федеральной антимонопольной службы, и налоговых органов, и всевозможных силовых структур, сейчас еще Потребнадзор добавился, и все закидывают гранатами, запросами. Они должны содержать достаточно большой штат людей, которые должны заниматься отписками, написанием различных писем, и все время дрожать под страхом, что придут надзирающие органы, которые будут выслеживать каждую ошибку коммерческого банка для того, чтобы его прибрать к ногтю. С другой стороны, гранаты летят со стороны клиентов, потому что у банков-то ограниченные возможности для того, чтобы отказать клиенту в открытии счета или в переводе определенных сумм денег, в обналичивании денег. Здесь масса проблем, которые необходимо решить.
     Вот когда здесь выступал ВТБ, не Алексей Леонидович, а кто-то из его заместителей, он сказал, что они тратят десятки тонн бумаги для того, чтобы составлять отчеты, которые направляются в Центральный банк и другие органы. Миллионы долларов, даже десятки миллионов долларов уходят на то, чтобы писать эту отчетность.
     Мы уже давно говорим о том, что надо создать программный продукт для того, чтобы базовая отчетность с помощью этого программного продукта могла превращаться в различные формы, которые необходимы Центральному банку для анализа работы кредитных организаций.
     И вроде бы технически это возможно сделать, я разговаривал с программистами Центрального банка, они говорят, что готовы это сделать, это в принципе решаемый вопрос. Давайте сделаем. Вроде бы и в Центральном банке все соглашаются, но почему-то воз и ныне там.
     Ну и 115-й закон. Когда я говорил о гранатах, я имел в виду 275-й закон, который всех поставил в очень неловкое положение, поправки в 115-й закон. Конечно же, это чрезмерная нагрузка. Массовая идентификация физических лиц, никому не нужная, при ничтожных банковских операциях, когда требуются, в том числе и огромные объемы бумаги для того, чтобы сделать копию паспорта и так далее. С этим надо что-то решать.
     Мы сейчас договорились и с представителями Центрального банка, и с Федеральной службой по финансовому мониторингу о том, чтобы рассмотреть два варианта решения этой проблемы. Наши эксперты готовят новую версию законопроекта о противодействии легализации капитала, полученного преступным путем. Абсолютно новая версия, которая должна решить, с одной стороны, проблему борьбы с этим злом, с грязными деньгами, с другой стороны, уменьшить нагрузки на банки.
     И второй вариант, если не пройдет первый, точечные поправки в 115-й закон для того, чтобы хотя бы самые кричащие вопросы решить, в том числе вопрос идентификации физических лиц, осуществляющих небольшие банковские операции.
     Мое предложение такое, я его буду продвигать, надеюсь, что поддержат. У Государственной Думы есть хороший опыт. Он, конечно, был с изъянами, но все-таки положительный опыт - это создание рабочей группы по формированию пакета законов по рынку доступного жилья. Полгода эта группа работала очень интенсивно, в ней участвовали и эксперты, и профессиональное сообщество, и представители Правительства, и различные регуляторы. И в результате такой работы родилось 27 законов.
     Вот сейчас, поскольку поставлена задача создать международный финансовый центр, то я считаю, что мы вполне можем говорить о том, чтобы создать такую рабочую группу. Наработки уже есть большие, и мы в течение полугода, максимум года можем очень здорово продвинуться в изменении законодательной базы и нормативной базы для того, чтобы наша банковская система успешно развивалась, и Россия превратилась в мировой финансовый центр.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Анатолий Геннадьевич.
     Слово предоставляется Павлу Алексеевичу Медведеву - депутату Государственной Думы, члену Комитета по финансовым рынкам, члену Национального банковского совета. Тема доклада "Небанки в системе финансового посредничества: состояние и перспективы".
     
     П.А. МЕДВЕДЕВ
     
     Уважаемый председатель! Уважаемые коллеги! Уважаемые организаторы форума!
     Большое спасибо за возможность выступить. Я, называя свое выступление, попытался мрачно сострить, моя шутка с самого начала не была особенно остроумной. Название моего сообщения такое: "Небанки (одним словом) в системе финансового посредничества: состояние и перспективы", то есть в параллель с названием всего форума.
     И мораль, которую я попытаюсь преподнести, состоит в том, что состояние у небанков совсем неплохое, перспективы просто прекрасные.
     В качестве эпиграфа к своему выступлению я хочу взять слова Владимира Путина, которые он произнес 8 мая при вступлении в должность Председателя Правительства РФ: "В настоящее время одни и те же операции различных участников финансового рынка регулируются по-разному, что создает неравные конкурентные условия. Различие так велико, что некоторым участникам финансового рынка де-факто мы позволяем без всякого регулирования совершать операции, которые находятся под жестким и дорогостоящим контролем для других участников".
     Всякий, кто пользуется Интернетом, 20 раз натыкался на сайты организаций, которые не являются кредитными и даже не претендуют на то, чтобы быть таковыми, и которые вам предлагают открыть кто счета, а более деликатные - произвести платеж за услугу или товар. Можно оптовую покупку произвести, перевести деньги внутри России или за рубеж, предоставим кредит. Оборот таких организаций оценить очень трудно, однако по косвенным сведениям получается, что он измеряется сотнями миллиардов рублей и очень быстро растет.
     Эта проблема в Думе не обсуждается, этих организаций для нас как бы нет. В Думе обсуждается довольно важная часть этого рынка, даже не уверен, что главная. В Думе обсуждается вопрос о моментальных платежах. В основном вопрос о платежах за услуги мобильной телефонной связи, которая осуществляется помимо банков. Количество таких платежей тоже оценить трудно, но, безусловно, количество таких платежей измеряется многими миллионами рублей в день.
     Теоретически эта операция регулируется Гражданским кодексом, считается, что телефонные компании поручают агентам собирать плату за свои услуги, а те в свою очередь нанимают субагентов. На самом деле это не так, то есть не регулируется Гражданским кодексом. То, что происходит, находится вне центра согласия с Гражданским кодексом. Думаю, в этом зале всем понятно, но, тем не менее, я зачитаю письмо. Дело в том, что в соответствии с пунктом 1 статьи 10.05 Гражданского кодекса по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени, там развилка есть: либо от своего имени совершают сделку, либо от имени принципала. Так вот, сделка, совершенная агентом, третьим лицом, когда от своего имени он приобретает права, он становится обязанным агентом.
     Ясно, что агент не может телефонную услугу предоставить, поэтому от своего имени действовать не может, он должен действовать от имени принципала. Если нанимается субагент, он может перепоручить только то, что ему поручили. Раз ему поручили действовать от имени принципала, он и субагенту может поручить действовать от имени принципала. В частности это значит, что и агент, если он принимает деньги клиентов телефонной компании, принимает деньги в кассу от телефонной компании, и субагент принимает деньги не в кассу агента, а в кассу телефонной компании.
     То, что происходит реально, не соответствует этой схеме по количеству субагентских этажей. Но это не важно, сейчас я обращаю на это внимание, что количество этажей не важно, важно то, что деньги принимаются не в кассу принципала.
     В нашем комитете понимают, что то, что происходит на рынке, не соответствует закону. Министерством готовится закон, чтобы легализовать то, что происходит. Такой закон еще не внесен, но обсуждается очень активно. Так как этого закона перед вами нет, я обращу внимание только на одно положение этого закона. Этот закон снимает то самое препятствие, о котором я сказал, он разрывает прием денег и предоставление услуги и даже продажу товаров. "Аппетит приходит во время еды". Теперь прием денег и продажа товаров разрывается, не комиссионные варианты агентского соглашения, когда мне магазин, продающий автомобили, поручил продать автомобиль, он мне этот автомобиль дает, я его продаю, и я несу ответственность за продажу этого автомобиля. Потом я деньги отдаю магазину за тот автомобиль, который он мне дал. Я могу быть агентом, автомобиль я не вижу, я только принимаю деньги. Ответственность за продажу автомобиля несет по-прежнему автомобильный магазин. Так вот теперь, если закон будет принят, это будет разрешено.
     В законе есть некоторая наивность, не знаю, успею я все обсудить или нет, закон проявляет такую сдержанность, он разрешает только два этажа субагентирования. Он разрешает (давайте опять к этому магазину вернемся) автомобильному магазину нанять агента, а агенту разрешает нанять субагента. Все. А дальше он не разрешает продвижение. На самом деле это очень наивно, потому что агенту разрешается нанять субагента. Агент будет действовать от своего имени, и субагент будет действовать от своего имени. Чтобы разорвать вот эту связку надо разрешить действовать от своего имени. Но вот субагенту субсубагента не разрешается законом нанять. Ведь он действует от своего имени, принимая деньги, почему бы ему не сделаться принципалом? На каждом этаже каждый будет делаться принципалом. Система делается бесконечно этажной. Еще раз обращаю внимание, дело не в этом. Метры границы, которые открываются, в том, что разрывается связь между платежом и другой частью операции продажи автомобиля не для банка. Вообще для банка, банк-то может принимать деньги, это единственная по действующему законодательству организация, которой позволительно разрывать сделку, принимать деньги, не продавая автомобиля.
     Так вот метры границы позволяют создать параллельную банковскую систему. Чтобы вас не мучить, я перед вашими глазами создам очень скромную маленькую параллельную банковскую систему, я сам стану банкиром. Когда этот закон пройдет через Думу, если меня выгонят за то, что я не препятствовал его принятию, сделаюсь частным предпринимателем. Частному предпринимателю (можно и юридическому лицу, можно и частному предпринимателю) разрешается по этому закону быть агентом. Я наймусь агентом в магазин, который продает автомобили. Каждый раз, когда магазин будет продавать автомобили, магазин будет посылать ко мне покупателей, я буду получать деньги в свою кассу. Для того чтобы создать банковскую систему, я подговорю автомобильный магазин договориться с автомобильным заводом, и его, автомобильный завод, сделать агентом магазина по сбору денег за продаваемые автомобили. А еще подговорю автомобильный завод сделать меня, который уже является агентом, субагентом. Автомобильному заводу деньги собирать недосуг, поэтому, естественно, меня сделает субагентом. Как написано в Гражданском кодексе, при таких агентских, субагентских отношениях распределение денег определяется договором. Я буду распределять деньги. Я часть денег отдам магазину, а часть, взяв за совершенные агентские операции, отдам автомобильному заводу. Через некоторое время я уговорю магазин заключить договор еще с прокатным станом, который катает лист для автомобильного завода, чтобы прокатный стан сделался агентом по сбору денег. Так как ему некогда, я наймусь субагентом прокатного стана. У меня теперь три субъекта, которым я должен отдавать деньги, сколько кому будет написано в соглашении.
     Если прокатный стан купит автомобиль у моего автомобильного завода, чтобы возить свой лист или возить своего директора, я в своем компьютере (у меня компьютер уже есть) учту это возникающее денежное обязательство по прокатному стану и произведу зачет взаимных требований. Через некоторое время я договорюсь со многими, многими магазинами и для каждого построю такую цепочку, когда агентами станут прямые поставщики магазина, косвенные, опосредованные, вплоть до карьера, где добывается металлическая руда, из которой потом делается автомобиль.
     Когда я это рассказываю, я слышу в зале такой скептический шум: уж очень это сложная система. Первое возражение - шум должен быть по поводу принципа, а не по поводу деталей, жизнь детали преодолевает. Второе возражение, более существенное - я сейчас должен признаться в плагиате, я это не придумал, я это срисовал с натуры. В 1992 году я через третье лицо такой банк, псевдобанк наблюдал.
     В 1992 году, как многие помнят, рассчитаться через легальные банки было невозможно, и ловкие люди создали такой, как кто-то назвал это общаком, на самом деле это банк как банк, только что лицензии нет, который объединил под своей крышей действующие субъекты, технологически тесно связанные. Вот как я сейчас рассказывал: магазин - поставщик - поставщик поставщика и так далее.
     Идеальной схемы не было, но, тем не менее, они довольно много хозяйственно связанных предприятий объединили. Поэтому они могли сделаться таким клиринговым центром, довольно значительные суммы денег зачитывались либо непосредственно, либо по длинным кругам, но, конечно, не все зачитывалось. Поэтому они нетто-кредиторам этой всей системы отдавали наличные деньги, а с нетто-дебиторов всей этой системы они наличные деньги забирали. Они не имели никаких счетов ни в каких банках и действовали таким образом - для них "подушкой" для расчетов были наличные деньги, которые они собирали. В конце концов, когда они почувствовали, по-видимому, что это такая не очень фундаментальная конструкция, хлипкая конструкция была близка к развалу, они перестали платить нетто-кредиторам, а с нетто-дебиторов еще брали некоторое время деньги, а потом все украли и убежали.
     Уважаемые коллеги!
     Обдумывая то, что я сейчас отчасти рассказал, я пользовался поддержкой, как обычно, впрочем, специалистов АРБ, банкиров, которые входят в АРБ, сотрудников Центрального банка, всем им я очень благодарен. Но, коллеги, я сейчас обращаюсь с просьбой о значительно более масштабной поддержке. Мне кажется, что мы недооцениваем новейшие опасности.
     Технологии, которые развиваются фантастическими темпами, 10 лет тому назад мобильный телефон был экзотикой, эти технологии ставят нас перед свершившимися фактами. Если миллионы людей платят за свои мобильные телефоны помимо банковской системы, эти миллионы людей являются заложниками сложившейся ситуации, и мы не можем к их судьбе и к их удобствам относиться безразлично. Следовательно, мы должны очень сильно напрячься, чтобы эту ситуацию разрубить, не повредив, не навредив этим заложникам. Это очень непростая задача. Но если с ней не справиться, я боюсь, что через некоторое время некому будет на эти конгрессы приезжать.
     Я приведу совсем уже маленький пример реальный, не фантазию, не фантастическую картину, которую я сейчас вам нарисовал. Ровно вчера я узнал, что с помощью мобильного телефона 100 рублей можно направить на некоторые благородные цели, например, на помощь детям, у которых нет родителей.
     Вот как к этому относиться? Возможность 100 рублей перебросить на счет детского дома - это нарушение нашего законодательства или нет? В моем представлении, нарушение, только возразить очень трудно. Что я сейчас должен говорить, я против того, что детскому дому 100 рублей люди прислали? Это одна из таких болезненных точек той задачи, которую нам, безусловно, придется решить.
     И, если позволите, я двумя фразами прореагирую на часть выступления Сергея Михайловича [Игнатьева]. Мы слышали очень благородное заявление о том, что Центральный банк отвечает за борьбу с инфляцией. Это неудивительно, Центральный банк никогда не уклонялся от выполнения своих обязанностей, хотя один Центральный банк, безусловно, с инфляцией справиться не может, это дело и Правительства.
     Но мне кажется, что у Центрального банка не так много возможностей, чтобы справляться с инфляцией, не потому что сотрудники Центрального банка недостаточно квалифицированы, а как ровно наоборот, потому что уже много лет Центральный банк борется с инфляцией практически оптимальным образом. Если бы он еще мог видеть будущее, он бы просто оптимальным образом боролся с инфляцией.
     А мне кажется, что есть некоторый резерв, совершенно не задействованный, отчасти он связан с тем, о чем я сейчас скажу. В тех псевдобанках, о которых я говорил, рождаются неучтенные наличные деньги. Неучтенные наличные деньги позволяют уходить от налогов. Если бы собираемость налогов была больше, конечно, инфляция была бы меньше. Если бы нам удалось справиться с этими псевдобанками и еще бы удалось усложнить регистрацию фирм-однодневок, то мы убили бы сразу трех зайцев.
     Первый заяц - мы бы улучшили положение с инфляцией. Сейчас говорят о борьбе с коррупцией, наличные деньги являются инструментом для того, чтобы эту самую коррупцию раскручивать. Если бы мы сделали наличные деньги более дорогими, некоторые коррупционные схемы стали бы нерентабельными, на 100% коррупцию победить нельзя, но она бы стала более скромной.
     И мы бы уменьшили мучения наших банков, честных банков, которые не хотят обналичивать деньги для сомнительных клиентов, но по закону ничего не могут сделать, если клиент требует, они вынуждены это делать, если он обналичивает свои личные деньги. Мы бы уменьшили давление на банки с помощью 115-го закона.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Павел Алексеевич.
     Слово предоставляется Александру Васильевичу Мурычеву - первому исполнительному вице-президенту Российского союза промышленников и предпринимателей, Председателю Совета Ассоциации региональных банков России. Тема выступления "Развитие финансового посредничества - необходимое условие долгосрочного социально-экономического развития страны".
     
     А.В. МУРЫЧЕВ
     
     Уважаемые коллеги!
     Первый вопрос. Вы знаете, что сейчас разрабатывается и дорабатывается Концепция социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года, и роль финансового посредничества, конечно, там огромная.
     Все ли мы делаем для того, чтобы наши предложения там были учтены? Я думаю, не до конца. Воспользовавшись возможностью выступить с этой трибуны, все мы должны внести свой вклад, в том числе, чтобы наши предложения, связанные с решением, прежде всего, двух главных задач - с капитализацией банковского сектора и с формированием долгосрочного инвестиционного ресурса в банковском секторе, были поставлены во главу угла в этой Концепции.
     Потребности экономики страны в финансировании, на кого мы работаем. Очевидно, что как банковский сектор явно не отрабатывает с точки зрения удовлетворения потребностей субъектов экономики. Мы видим, что крупные корпорации, да и средние тоже все в большей степени идут на заимствование на международные рынки. Почему? Потому что внутри рынка они не имеют этих источников, и более того, эти возможности пока в России не структурируются, хотя при этом надо отметить, что возможность с учетом нашего сегодняшнего финансового состояния существует.
     Я хотел бы сказать, что потенциальный спрос на инвестиции в год для ведущих российских корпораций огромен, он достигает фактически валового внутреннего продукта. Это 30-50 триллионов рублей в год. Где эта потребность удовлетворяется, я об этом отвечу, удовлетворяем ли мы спрос на финансовые услуги со стороны банков нашим ведущим корпорациям. Конечно, здесь огромные резервы, огромные ресурсы для нашего роста и развития.
     Другая парадоксальная ситуация, связанная с тем, что мы удовлетворяем спрос населения в потребительском кредите, за счет этого объем и емкость банковского сектора за последние годы значительно выросли. Но при этом нельзя не отметить другую особенность. Российский союз промышленников и предпринимателей сдержанно относится к активности роста на потребительском рынке, имея в виду, что это очень негативно отражается на торговом балансе России.
     Если посмотреть формулу, удовлетворения спроса населения на услуги, то мы видим, что поддержка обеспечивается в основном иностранных товаропроизводителей, потому население покупает, прежде всего, автомобили, бытовую технику и прочее, что фактически в России пока не производится. И более того, поддержать наших отечественных товаропроизводителей банковский сектор не в состоянии.
     Для того, чтобы изменить эту формулу и сделать так, чтобы российские банки все в большей степени ориентировались на поддержку национальной экономики, средних предприятий, которые могли бы создавать конкурентный продукт, необходимо усиление финансового посредничества и соответствующие денежные ресурсы. Это главная задача, которая стоит перед банковским сектором, чтобы он мог активно вовлекаться в экономику Российской Федерации. И, конечно же, при этом, я поддерживаю другое направление развития, одно другое не исключает. То, что снижаются темпы потребительского кредитования, означает, что для банков наступает время более активных действий по кредитованию среднего и малого бизнеса, той ниши, которой банковский сектор России на сегодняшний день в состоянии заниматься.
     Проблемы за рубежом, два слова. Несмотря на то, что внешний финансовый рынок постоянно был привлекателен за последние годы, впервые мы столкнулись с беспрецедентным явлением, где рост банковского бизнеса обеспечивался за счет внешних заимствований. Не за счет остатка средств предприятий и роста депозитов населения, а за счет внешних заимствований. Эта ситуация, конечно, заканчивается. Потери, которые понесли иностранные банки на американских низкокачественных долгах, становятся известными. Если вы изучали последние отчеты по бартеру ведущих зарубежных финансовых институтов, то обратили внимание, они имеют астрономические размеры потерь, сопоставимые с собственным капиталом крупнейших глобальных банков.
     Я назову примеры. Из отчетности банков стало известно о беспрецедентных списаниях. С начала 2007 года швейцарский ЮПС списал убытков на 90% капитала, "Мери Линч" - на 80% капитала, "Морган стоун" - на 40%, "Сити" - на 33% и так далее.
     Фактически американские банки находятся в кризисе. И весьма странно, что ни рейтинговые агентства, ни финансовые аналитики по большому счету не бьют сильную тревогу, не ожидают стагнации финансового посредничества, снижения финансового рычага, сокращения финансирования. И то, что Андрей Костин, ведущий банкир, говорил, что мы еще не понимаем, в какой степени на нас оказывает влияние международный рынок, я с ним соглашусь: мы еще не видим дна этой проблемы. И когда ситуация будут продолжаться с учетом тех цифр, которые я привел, здесь мы почувствуем более тревожную картину, чем мы наблюдаем сегодня, оптимистичную картину и вдохновлены этими темпами, которыми мы развиваемся.
     Вместе с тем, этот западный кризис оказывается, как нельзя кстати, на руку нашей отечественной экономики. Во-первых, автономность и устойчивость наших рынков позволяет воспользоваться ситуацией, заложить в стране основы развития финансового посредничества и создании самого финансового центра, о чем говорили, я не буду вдаваться в подробности.
     Во-вторых, западный кризис заставляет нас повернуться лицом к внутреннему рынку. Каким образом заменить эти международные займы, как наладить внутреннее финансирование, чтобы поддержать устойчивые темпы роста? Думаю, что настало время более внимательно изучить вопрос, связанный с решением и структурированием задачи фондирования банковской системы за счет долгосрочных ресурсов.
     Центральный банк РФ выполняет эту задачу, но ресурсы краткосрочные, максимально до года. Надо принимать решение на уровне правительства, связанное с тем, чтобы Банку развития представлялись возможности для фондирования коммерческой банковской системы долгосрочными ресурсами, которые имеются в огромных объемах, если учитывать наши резервы Фонда национального благосостояния, золотовалютную составляющую и так далее и тому подобное. Тем более что с 14 мая, мы сегодня слышали, Центральный банк переходит на новую схему работы по курсу и по валюте. Как раз эти предложения необходимо рассматривать в этой плоскости. Тогда мы в меньшей степени будем зависеть от развития событий на внешних рынках, и в большей степени аккумулируем свой ресурс внутри страны, который имеется в огромных количествах.
     Интегрирование, регулирование. Я хочу сказать, что регулируемый финансовый сектор продолжает в России оставаться одной из немаловажных проблем, которая сдерживает экономическое развитие. И по оценкам экспертов России предстоит пройти еще большой путь по улучшению качества регулирования, сопоставимого с международным представлением. При этом нельзя было не обратить внимания на заявление Владимира Путина при его назначении премьер-министром России, он сказал: оптимизировать необходимо сегодня существующую инфраструктуру и упорядочить систему госрегулирования финансового рынка.
     Что это значит? Это много что значит. Это может значить в перспективе и строительство иного регулятора, это может значить в перспективе создание государственного органа, который регулирует финансовый рынок пока в отдельности от банковского надзора. Все это дает нам большой импульс для того, чтобы мы в большей степени сосредоточились на выработке предложений по усилению регулирования и надзора за банковским сектором как таковым.
     Меня лично удивляет, что у нас до сих пор не существует никаких институционально-конституционных действий со стороны регуляторов этого финансового рынка. У нас Центральный банк - это сильный надзор, у нас финансовый рынок - это слабый надзор, у нас есть Министерство финансов, но нет некой координации. Есть информационный обмен, совещания, что очень важно, но при этом не решена главная задача.
     Можно обратиться к опыту наших ближайших соседей, я на той неделе побывал в Казахстане, проводил там Международный банковский съезд стран СНГ. Очень интересная инициатива правительства Казахстана, которое недавно совместно с Национальным банком, Агентством по регулированию и надзору, Министерством финансов и другими регулирующими органами заключили меморандум по вопросам финансовой стабильности. Они стараются структурировать ситуацию, когда возможность усиления кризиса на казахстанском финансовом рынке может в большей степени проявиться. Поэтому они подписались под меморандумом, где четко прописана последовательность действий каждой ветви финансовой власти, за что каждый несет ответственность и какие меры и действия он обязан предпринимать в случае вхождения финансового рынка Казахстана в кризис.
     Мне кажется, здесь тоже нужно посмотреть на этот опыт и создавать некие координационные органы, создавать некие документы, которые бы формализовали действия наших финансовых властей.
     И последнее. Как бизнес российский и банковский, в частности, воспринимается в нашем обществе? Об этом мы не говорим никогда на подобных конгрессах, поэтому я хотел бы сформулировать нашу точку зрения. Мы - часть гражданского общества, и часть очень сильная, ведущая часть, активная часть гражданского общества, которая несет огромную ношу социальной ответственности перед этим гражданским обществом.
     Вы, конечно же, знаете инициативы Российского союза промышленников и предпринимателей по вовлечению бизнеса в формирование программ строительства России, долгосрочного устойчивого развития. Это долгосрочное устойчивое развитие, в том числе гражданского общества, предусматривает подключение нашего ведущего бизнеса, в том числе и наших банков, к глобальному договору по ведению социально ответственного бизнеса, формированию нефинансовой, так называемой социальной ответственности, как таковой. Пока это направление развивается недостаточно. Если исключить наши ведущие банки, бизнес банковский к этому движению фактически не подключен.
     Мы говорим о том, как мы работаем с собственными сотрудниками наших банков, мы говорим о том, что недавно вышел закон, связанный с тем, что нашему бизнесу позволительно работать, в том числе по дополнительному корпоративному пенсионному обеспечению работающих в наших банках. Мы пользуемся этой избранностью? Нет. Вы знаете, что по инициативе РСПП фактически сняты все налоговые препятствия к развитию дополнительного корпоративного пенсионного обеспечения наших сотрудников на 1000 рублей. Сотрудник вкладывает 1000 рублей и при этом не облагается никаким налогом, ни подоходным, ни единым социальным для работодателей.
     Поэтому эти примеры показательны. Они говорят о том, что и возможности проявления социальной ответственности появляются, в том числе к работающим в наших банках сотрудникам.
     Завершая свое выступление, хотел бы сказать, что на пути развития банковского сектора России главная программа должна быть - это вовлечение бизнес сообщества, банковского сообщества в частности, в развитие гражданского общества. Без этого мы не обеспечим развитие нашей экономики в долгосрочном режиме.
     Спасибо большое.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Александр Васильевич.
     Слово предоставляется Кашеварову Андрею Борисовичу - заместителю руководителя Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации. Тема выступления "Актуальные вопросы конкуренции на рынке банковских услуг".
     
     А.Б. КАШЕВАРОВ
     
     Спасибо, Геннадий Георгиевич, я постараюсь быть кратким, предельно предметным.
     Тема моего выступления посвящена взаимоотношениям банков и страховых организаций, тем более что на этом пути мы проделали достаточно большую совместную работу и можно подводить какие-то промежуточные итоги, определяться, куда двигаться дальше.
     Вы знаете, что в свое время мы провели полномасштабную сплошную проверку этих взаимоотношений в Российской Федерации, во всех ее субъектах без исключения. Результатом этой проверки явилось то, что в соглашениях 60 банков и 70 страховых организаций в той или иной конфигурации выявились признаки наличия нарушений антимонопольного законодательства.
     Тем не менее, мы не сразу стали это законодательство применять, потому что это надо было делать эффективно, и только после 26 октября 2006 года, когда изменился закон о защите конкуренции, мы получили достаточно внятный инструментарий для того, чтобы регулировать подобного рода взаимоотношения.
     И собственно, регулирование всех этих взаимоотношений выстраивается в таком треугольнике, где на вершине стоит клиент, а в основе - взаимоотношения банков и страховых организаций, при этом у каждого свои задачи и свои приоритеты.
     Приоритет клиента, по нашему мнению - это свобода выбора услуг банков и страховых организаций. У банков этот приоритет заключается в системе управления рисками. Но при этом взаимоотношения, которые должны выстраиваться между банком и страховыми организациями, по нашему мнению, должны в первую очередь обеспечивать свободу выбора для заемщиков, для клиентов и соответственно обеспечивать им прозрачность в условиях предоставления, как банковских продуктов, так и страховых.
     К чему, по нашему мнению, привели такого рода взаимоотношения? В первую очередь под воздействием тех требований, которые предъявляют банки к страховым организациям, мы столкнулись с тем, что страховые организации вынуждены следовать в фарватере политики банков, и в некоторых случаях они либо прямо нарушают антимонопольное законодательство, либо еще имеют признаки для нарушения собственно законодательства о страховании
     О чем идет речь? Когда заключаются соглашения с банками и банки требуют указать определенный тариф, который будет применяться для кредитования залогового имущества при выдаче кредитов конкретным банком, страховые организации вынуждены формировать двойные тарифы. Это происходит вольно или невольно, но на один и тот же продукт формируется две цены.
     Сейчас мы уже пришли к тому моменту, когда тарифы страховыми организациями выравниваются. Но выравнивание тарифов страховыми организациями уводит к другой проблеме. Опять же, исходя из требований банков, применяя актуарные расчеты, страховые организации начинают устанавливать какой-то усредненный тариф, который не предусмотрен правилами страхования, которые зарегистрированы Росстрахнадзором. И отсюда уже возникает проблема нарушения законодательства о страховании.
     Поэтому в той конструкции, которая сложилась сейчас, дальнейшее развитие может идти лишь по пути предоставления заемщикам страхового продукта в соответствии с правилами страхования, формирование единых тарифов, независимо от того, какие это деньги, заемные или собственные деньги. Если вы страхуете автотранспорт, не важно, за какие деньги вы этот автотранспорт купили, я имею в виду для страхового продукта, за заемные или за собственные. На страховой продукт, на ваш возраст и соответственно автомобиль - это не влияет.
     Что касается банков, то мы уже сформировали рабочую группу, которая будет разрабатывать требования банков страховым организациям, так, чтобы рынок в этом состоянии стабилизировать. Я хочу обратить внимание, что в последнее время в прессе была критика опубликованных на нашем сайте требований банков к страховым организациям. Я еще раз повторяю, это не наше требование, это требование банков. То, что было на сайте ФАС, это дайджест тех требований, с которыми мы столкнулись. Казалось бы, абсолютно абсурдное требование - иметь опыт на рынке страхования 8 лет, это все взято из тех правил, которые применяют банки по отношению к страховщикам. Мы ничего абсолютно не выдумывали, ни единого требования.
     Поэтому в принципе, если это вызывает вполне заслуженную критику, то в диалоге с рынком мы готовы разработать абсолютно нормальные требования.
     Более того, я хотел бы остановиться еще на одном аспекте. Все что делается ФАСом в этой области, напрямую проистекает из тех решений, которые принимает Центральный банк. Первое основное решение, которое было принято в связи с изменением 254-го положения о резервах по формированию возможных потерь по ссудам, когда 1759-ым указанием были отменены требования к определению финансовой надежности страховых организаций. Когда на отнесение в ту или иную группу резервов требование относительно застрахованного залогового имущества или не застрахованного перестало влиять, тем самым были созданы основы для формирования нормальных конкурентных отношений.
     Теперь очень важный аспект, на который я бы обратил внимание. 12 июня вступает в силу указание Банка России №2008-У. Там есть одна особенность, на которую прошу обратить внимание. Это расчет полной стоимости кредитов. Есть два способа расчета: когда вам известна стоимость услуг, которую представляют третьи лица - страховщики, оценщики и так далее, либо когда эта стоимость вам неизвестна. Так вот включение в кредитный договор стоимости страховщика, либо оценщика будет оцениваться нами, как искажение конкурентных условий. Указание на необходимость или указание на то, что стоимость может быть повышена вне зависимости от того, что применяются или не применяются требования по страхованию имущества, его оценки и так далее, это вполне нормальная часть договора. Что собственно в предыдущий период заставило обратить на себя внимание. Когда вдруг в расчете эффективной расчетной ставки появлялись проценты с учетом того, что кредит выдавался на 3 месяца, при этом автотранспортные средства страховались сразу на 3 года, и сумма страховки за 3 года включалась в эффективную процентную ставку. На мой взгляд, это приводило к совершенному нонсенсу, если не к дискредитации, то, по крайней мере, к полному искажению стоимости банковского продукта.
     Если идти по пути включения в стоимость банковского продукта всех этих сумм, мы и тогда не увидим реальной стоимости этого банковского продукта. Более того, та нормативная база, которая Банком России сформирована, дает нам эффективный и абсолютно прозрачный инструментарий для реагирования уже нашими собственными средствами и применения антимонопольным законодательства.
     Еще раз подчеркну, что любое увеличение процента свыше 100 будет предметом нашего внимания и расследования на предмет соглашений банка с другими участниками рынка, как финансового, так и не финансового. Я об этом говорю вполне определенно и осознанно.
     Соответственно, по итогам, как я уже говорил, заседания рабочей группы, которую мы сформировали, будет подготовлен проект постановления о допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, и пока не будет проведен полный диалог, и пока не будет разработан полный консенсус, ни с какими инициативами выходить не будем. Я убежден, что любые действия на финансовом рынке требуют предварительного проведения диалога, а потом уже принятия каких-то решений.
     Вторая тема, которая также беспокоит абсолютно всех, касается практики представления уведомлений о соглашениях. Это еще один болезненный блок, которые несет в себе нагрузку на кредитные организации. На это внимание было обращено Советом Федерации и Государственной Думой, а двумя профильными комитетами Государственной Думы, в том числе Комитетом по финансовым рынкам уже внесен законопроект, который по нашей оценке снимет нагрузку с кредитных организаций процентов на 80. На сайте Государственной Думы этот законопроект опубликован, и с ним можно познакомиться. Я подчеркиваю, что это абсолютно необходимая мера, и мы благодарны депутатам за их инициативу.
     За предыдущий год мы с Центральным банком подготовили и внесли в Правительство РФ два проекта постановления, которые так и не обрели правовой формат, и собственно сейчас мы вместе с Центральным банком внесли предложения в правительство об увеличении порогов значений антимонопольного контроля при слияниях и присоединениях. При этом число кредитных организаций останется то же, но порог будет повышен. Из нормотворческой деятельности, речь идет о методике определения обоснованности цены кредитной организации, занимающей доминирующее положение. Это тоже вызвало дискуссию на рынке относительно порогов колебания, там 10%. Я подчеркиваю, что опять же мы опубликовали этот документ на сайте, имея в виду то, что мы будем обсуждать этот документ в диалоге, равно как и в свое время обсуждались пороги значений для антимонопольного реагирования. В частности, Павел Алексеевич Медведев принимал активное участие и Ассоциация российских банков во главе с Гарегином Ашотовичем Тосуняном, поэтому все решения, и качественные и количественные, будут приниматься, как я уже говорил, в диалоге с рынком.
     И последнее, за что мы крайне благодарны и признательный Центральному банку, наверно, впервые за весь опыт нашего общения мы договорились о том, что снимем нагрузку с кредитных организаций. Мы здесь благодарны рынку за то, что он проявил определенную настойчивость, а именно по сбору информации, которая требуется для применения антимонопольного законодательства, запрашивая об этом Центральный банк. И я полагаю, что такое взаимодействие также позволит меньше разбрасываться гранатами.
     Спасибо.
     (Аплодисменты)
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Андрей Борисович.
     Уважаемые коллеги!
     Я предлагаю сейчас маленький перерыв, кофе-брейк, после перерыва будет выступать Павел Владимирович Каллуар - Первый заместитель Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь, Минск.
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Уважаемые коллеги!
     Давайте продолжим нашу работу.
     Слово предоставляется Каллауру Павлу Владимировичу - первому заместителю Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь. Тема доклада: "Формирование системы обеспечения устойчивости банковской системы Республики Беларусь".
     
     П. В. КАЛЛАУР
     
     Поскольку завязалась такая дискуссия, я бы позволил себе в начале высказать некие замечания относительно отдельных вопросов, при этом заметить, что то, что я скажу, имеет непосредственное отношение к теме моего выступления, которое заявлено как "Формирование системы обеспечения устойчивости банковской системы Республики Беларусь".
     Первое, что следует отметить, что рассматриваемый вопрос обеспечения устойчивости банковского сектора в широком смысле этого слова, имея в виду такое состояние, при котором банковский сектор обеспечивает эффективное распределение экономических ресурсов, позволяет адекватно оценивать финансовые риски и осуществляет управление ими, сохраняет способность выполнять свои функции в случае возникновения внутренних или внешних шоков. То есть это ситуация в динамике, а не в статике.
     И когда мы сегодня рассматривали вопросы быстрого роста кредитов (хорошо, плохо, чего нам делать, сдерживать или, наоборот, поощрять), то хотелось бы заметить, что все эти вопросы нужно рассматривать в контексте макроэкономической стабильности, обеспечения в целом сбалансированности экономики. Потому что если мы нарушим макроэкономическую стабильность, финансовую стабильность, то условия для существования развития финансового посредничества просто не будут адекватными. И, конечно, во всем должна быть определенная мера.
     И еще одно маленькое замечание в части того, что один из выступающих сказал, приведя статистику удельного веса активов финансовых посредников в ВВП, что она маленькая, что в таких условиях не может быть передовой экономики. Такую экономику надо рассматривать в динамике, и с такими маленькими удельными весами мы можем иметь это социальное зло со всеми негативными последствиями.
     Что касается Беларуси, то позвольте дать небольшую характеристику, что мы имеем на сегодняшний день в части финансового посредничества. Совокупные активы белорусского финансового сектора, включая и Центральный банк, банки и страховые организации на начало текущего года составили в эквиваленте 45 млрд. долларов или 47% к ВВП. При этом на долю банка приходится более 90% активов финансового сектора.
     На начало года у нас в стране функционировало 27 банков, 23 банка - с участием иностранного капитала, в том числе 7 со 100-процентным иностранным капиталом.
     Огромную роль сохраняют банки, основанные на государственной форме собственности. Доля государства в совокупном уставном фонде банков на начало года составила 86,3%. Доля нерезидентов меньше, чем в Российской Федерации, она составила 9,8%.
     Вместе с тем, хочу привести такие цифры. Доля иностранного капитала в уставном фонде всего банковского сектора, без учета 4 банков с преобладающим участием государства в капитале, составила 62,7%, в том числе российского капитала 20,8%. Как видим, пока еще российские банки на территории Беларуси в полной мере себя не проявили, в том числе и в сфере активного кредитования.
     Постепенное увеличение присутствия стратегических иностранных инвесторов на банковском рынке Беларуси и рост диверсификации иностранного участия в целом призваны содействовать дальнейшему развитию экономики страны и обеспечению устойчивости банковского сектора экономики.
     Вместе с тем, следует отметить, что доминирование банковского сектора среди финансовых посредников влечет определенные негативные последствия для самих банков. Так, преобладание банковского финансового посредничества при отсутствии институциональных структур, аккумулирующих долгосрочные финансовые ресурсы, ведет к накоплению кредитного и других рисков в банках, формированию в них несбалансированности актива и пассива банка по срокам.
     В определенной мере этим процессам способствует активное участие подконтрольных государству банков в финансовой среде и долгосрочных банковских и социально-экономических программ.
     Когда сегодня ратовали за расширение государственных кредитов, надо иметь в виду и возможные риски, которые за этим следуют. Кроме того, для управления рисками надзорные системы практически не используются. Таким образом, непропорциональная финансовая система деятельности противоречит целям деятельности Центрального банка. С одной стороны, перекос финансовой деятельности банка ведет к концентрации рисков банка; с другой стороны, лишает банки возможности управлять минимальными рисками, которые за этим следуют. В результате управление рисками обеспечивается совместными усилиями надзорных органов. Сегодня уже упоминались меры, принимаемые органами власти в Казахстане, совместно Центральным банком и Министерством финансов. Именно эти структуры призваны выполнять функции, которые важны для банковского сектора и которые призваны выполнять надзорные функции, необходимые для обеспечения стабильности. Эти кредиторы - последней инстанции - гаранты возврата вкладов населению, в вопросах, связанных с оздоровлением, ликвидации проблем банков и т. д.
     Хочу отметить, что эти действия, как и принято в цивилизованном обществе, обеспечивают систему по защите интересов вкладчиков и кредиторов банков. Обеспечение устойчивости банковского сектора начинается с анализа уровня устойчивости банков. К сожалению, степень устойчивости банковского сектора не может быть определена каким-нибудь одним-единственным индикатором в силу многогранности самого понятия, сложности проблемы. Поэтому требуется множество наблюдений, изменений и перемен. При этом необходима системная видимая ситуация, основанная на использовании комплекса аналитических инструментов. При развитии национальным банком собственной системы анализа устойчивости банковского сектора в её структуре было выделено пять ключевых компонентов, каждому из которых соответствует собственный набор процедур и методов: мониторинг текущей ситуации, анализ тенденции, анализ сценариев, анализ рисков и метод раннего предупреждения.
     Замечу, что к настоящему времени проделана довольно большая работа по формализации методики банковского расчета финансовой устойчивости, по анализу основных макроэкономических показателей, проводится регулярно стресс-тестирование, в основе которого лежит анализ чувствительности банков к основным видам рисков, присущих их деятельности. Усилия Национального банка также направлены на создание модельного аппарата, который позволил бы оценивать качественно деятельность банков, при этом макроэкономическими и банковскими показателями производить оценки внешних макроэкономических шоков. Кроме того, внедрены отдельные элементы системы раннего предупреждения о наступлении системных банковских кризисов, в частности, построены геометрические модели для оценки вероятности наступления банковских кризисов с использованием панельных данных, основанных на статистике.
     Результаты анализа устойчивости банковского сектора в обобщенном виде включаются в публикуемые отчеты о развитии банковского сектора и банковского надзора.
     Более того, в ближайшее время будет выпущено первое издание "Финансовая стабильность Республики Беларусь", которое по своему содержанию является аналогом широко распространенной в практике центральных банков отчетов о финансовой стабильности.
     Среди ближайших планов Национального банка - проведение стресс-тестов с использованием различных сценариев изменения макроэкономической ситуации, например в случае возникновения внешних шоков, использование данных кредитных бюро для стресс-тестирования банковского сектора, разработка методологических подходов к определению пороговых значений показателей финансовой устойчивости.
     Второй элемент системы обеспечения устойчивости банковского сектора - превентивные и оперативные меры по поддержанию устойчивости. Это предполагает, прежде всего, систематическую работу с банками на микроуровне, направленную на формирование у них эффективных систем управления рисками.
     Необходимо заметить, что эффективность управления рисками в банках играет довольно важную роль в обеспечении стабильности банковского сектора в целом. И в этих целях Национальным банком были установлены доведенные до банков требования, согласно которым они должны у себя разработать и утвердить локальные нормативные правовые акты, которые обеспечивали бы эффективное управление и контроль за банковскими рисками.
     Продолжилось формирование системы консолидированного надзора за деятельностью банков, были утверждены требования и порядок осуществления надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе, которые установили как раз соответствующие требования к организациям, системы внутреннего контроля за рисками банковской системы и банковского холдинга на консолидированной основе.
     Для повышения в целом эффективности системы банковского надзора и управления рисками были разработаны рекомендации по методике проведения Центральным банком проверок банков, внебанковских кредитно-финансовых организаций, в которых особое внимание уделено вопросам оценки уровня рисков.
     Был доведен ряд рекомендаций банкам по управлению отдельными видами рисков, рекомендации, в первую очередь, методического характера по управлению операционным риском, совершенствованию управления кредитным процессом и рыночными рисками.
     Хочу отметить, что в целом обеспечивая систему защиты интересов вкладчиков и кредиторов, мы ожидаем в текущем году уже окончательного принятия переработанных законодательных актов, которые направлены на защиту интересов именно вкладчиков с точки зрения гарантирования их вкладов и с точки зрения получения информации в кредитном бюро. Мы ожидаем в июне принятия окончательного законодательного акта по одному и по второму вопросу.
     В заключение я бы хотел отметить, что в целом обеспечение устойчивости банковской системы в долгосрочной перспективе невозможно без повышения транспарентности банковской деятельности.
     В связи с этим особое внимание нами в последние годы уделяется вопросу, в рамках привлечения стратегических инвесторов, открытости и раскрытия информации о конечном собственнике банков. И мы полагаем, что эта кропотливая работа, которая не всегда, может быть, правильно воспринимается иностранными банками, должна дать свой результат. Потому что, как я отмечал в начале своего выступления, развитие в целом финансового сектора мы не мыслим без расширения участия иностранного капитала, а именно надежные стратегические инвесторы помогают обеспечивать не просто развитие финансового сектора, но еще и вопросы, связанные с его стабильностью.
     Хочу подчеркнуть, что именно эта последовательная работа центрального банка страны и банковского сообщества во взаимосвязи и в координации с правительством позволяет обеспечивать устойчивость банковского сектора, вносит свой вклад в поддержание вопроса финансовой стабильности. И именно на этой основе мы как центральный банк страны можем оказать соответствующее содействие развитию финансового посредничества в целом.
     Благодарю за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Павел Владимирович.
     А сейчас слово предоставляется господину Гураппа Гопалакришна - исполнительному директору Резервного банка Индии. Тема доклада "Банки государственного сектора в системе финансового посредничества: перспективы, и проблемы (на примере Индии)".
     
     Г. ГОПАЛАКРИШНА
     
     Большое спасибо, господин председатель!
     Мне очень хочется поблагодарить председателя Банка России за то, что пригласил меня на этот замечательный конгресс. Очень хочется поблагодарить организаторов. Я просто счастлив вернуться в этот изумительный город. Я уже был в этом городе на 15-м Международном банковском конгрессе.
     Я хочу обсудить интересы системы финансового посредничества, проблемы и, конечно же, возможности для Индии. Как вы знаете, для любой экономики финансовое посредничество состоит из двух институональных механизмов - банковское посредничество и рыночное посредничество. Но в слаборазвитых странах и развивающихся странах оба механизма остаются слабыми и требуют общественного вмешательства и правительственной поддержки, чтобы расти и функционировать.
     Таким образом, правительства хотят вмешаться в финансовый сектор для развития системы финансового посредничества. До 50-х годов банковская система Индии на 100% принадлежала частному сектору. За период с 50-х до конца 70-х годов прошлого столетия большинство из банков были национализированы. И в 1980 году почти 92% всей банковской системы Индии уже находилось в госсекторе и только оставшиеся 8% относились к частному сектору.
     Что же именно произошло? Монополия банков в госсекторе привела к бюрократизации решений, которые совершенно игнорировали частный сектор, который в свою очередь представляет самую большую часть нашей экономики.
     В то же самое время нельзя сказать, что частный сектор всегда был очень эффективен. Какое-то время был эффективен, но в то же самое время внутри этого сектора были свои собственные проблемы. Мы видели, как частные банки, частный сектор может привести к большим экономическим кризисам.
     Я считаю, что частный сектор, конечно же, не всегда проявляет социальную активность и социальную ответственность. Не всегда эта социально ответственный бизнес, но в любом случае частный сектор представляет большую часть и кредитование частного сектора - это условие развития экономики. Надо развивать малый и средний бизнес.
     Но в то же самое время государственные и иные банки вышли в такие области, которые когда-то не имели никаких банковских услуг, не было филиалов, ничего не было. И потом они стали финансировать недоразвитые регионы, они взяли на себя социальную ответственность - кредитовать частный сектор, это специальная программа. И, конечно же, это усилило финансовую стабильность в процессе кредитования. И возросла конкуренция частного сектора, они используют различные модели. В Индии свыше 300 миллионов представителей среднего класса, и большинство банков из госсектора, а теперь и банки из частного сектора пытаются все-таки привлечь этот сектор экономики - средний класс. И сейчас у нас прекрасные результаты.
     Таким образом, мой вывод заключается в том, что частный сектор должен расти и развивать, в то же самое время он должен конкурировать с банками госсектора. И банки госсектора тоже должны существовать, развиваться, конкурировать с банками частного сектора, чтобы они делились опытом, чтобы банки госсектора и частного сектора лучше работали в одной связке. Сейчас доля госбанков снизилась до 74%. Есть много вопросов относительно слишком политизированной системы финансов. Сейчас мы хотим деполитизировать эту систему, чтобы госбанковская номенклатура стала полностью деполитизированной. Также новая стратегия развития призвана модернизировать процесс продвижения банковских продуктов, изменения структуры. И делать это нужно вместе с частными банками, госсектор должен увеличить эффективность и результативность, должна быть консолидация того, что есть.
     Среди банков госсектора это не принято, слишком уж бюрократическая машина. Каковы же решения, каковы выходы из этой ситуации? Конечно же, речь идет о том, чтобы распределять нагрузки между банковским госсектором и частным сектором, сотрудничая друг с другом. В настоящий момент 28 госбанков занимают 74% банковской системы. Сейчас уже около 49% работают с частным сектором. Они привлекают прямые внешние инвестиции. В настоящее время 49 % - это уже частные банки. То есть среди банков госсектора на 49% работает частный капитал. Что касается частных банков - там на 100% частный капитал.
     Новое законодательство, новые нормативы улучшают функционирование нашей системы. Мы стали применять Базельское соглашение, то есть Базель-1. И уже некоторые банки стали подходить с помощью Банка международных расчетов к системе Базель-2, это повышает эффективность банковской системы. Я потом поговорю подробнее о цифрах, о показателях, которые доказывают то, что эффективность банковской системы, в частности, частный сектор и госсектор, их взаимодействия усилились и укрепились.
     Я могу к этому добавить, что мы начали в начале 90-х годах приглашать новые частные банки, помогать им появляться на этой арене. Нужно сказать, что в настоящий момент они представляют серьезную конкуренцию банкам госсектора. Банки госсектора стали более эффективными из-за того, что банки частного сектора конкурируют и наступают на пятки. Большинство банков госсектора прошло через модернизацию. Сейчас у них уже установлены очень хорошие программные продукты. Потом большая автономия дается правительством Индии. В настоящий момент большинство банков госсектора получило определенную автономию от государства. Они очень эффективны.
     Вопросы корпоративного управления адекватно воспринимаются банками госсектора и частного сектора. И рыночные силы вступают в игру. Самые крупный банк Индии имеет 400 филиалов. Есть ICICI-банк - это огромный банк, у которого 2 тысячи банков автономных. Банк ICICI действительно представляет огромную конкуренцию иностранным банкам, которые доминируют на местном банковском рынке, когда речь идет о размере комиссионных. В государственной системе создается частное партнерство, которое повышает эффективность и результативность банковской системы. Это государственный банк, который значительно улучшил свой результат.
     Есть еще несколько серьезных вопросов. Например, человеческие ресурсы, эффективность. Потому что на самом деле они могут привлекать самых лучших сотрудников на рынке, потому что у них несколько другая структура. Это всё касается государственных банков. Большинство из них прекрасно функционируют. Таким же образом у них всегда получается достаточный доход от комиссионных услуг, потому что комиссионные идут главным образом зарубежным банкам, потому что местные банки, может быть, не умеют составлять такие транзакции, расписывать различные продукты, которые были бы очень привлекательны для традиционных пользователей традиционных банковских услуг, так что комиссионные тут поменьше.
     И, наконец, улучшение системы управления риском. Безусловно, это поможет работать, поможет функционировать государственным банкам.
     На протяжении последних двух десятилетий, с 1990 по 2001 годы, увеличилась эффективность банковской системы, причем значительно. И сейчас можно сказать, что чистые коэффициенты, неработающих кредитов - 1%, доходность активов - 1%, доходность акционерного капитала в госсекторе составляет 12%, на два процента ниже, чем у банков частного сектора.
     Сейчас идет конкуренция, и в то же самое время сотрудничество с частными банками, и это помогает двигать вперед экономику.
     Банковская система вносит свыше 60% в ВВП, и надо сказать, что доля госбанков несколько снизилась, то есть больше стало частных банков.
     На самом деле экономика очень улучшается, очень хороший рост, можно сказать, история успеха, несмотря даже на все кризисы, мы очень хорошо растем. В этом году рост экономики будет на 8,5%, и что касается объемов роста, то Индия сейчас является страной с очень серьезно растущей экономикой, экономикой на подъеме. Очень хорошо идет конкуренция, которая позитивна между банками частными и государственными.
     Большое спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Большое спасибо за презентацию.
     А сейчас слово предоставляется Бахмутовой Елене Леонидовне, председателю Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Тема доклада "Управление банковскими рисками в условиях глобализации финансовых рынков".
     
     Е. Л. БАХМУТОВА
     
     Добрый день, дамы и господа!
     Прежде всего, позвольте мне поблагодарить организаторов конгресса за приглашение принять в нем участие.
     В своей презентации я хотела бы остановиться на нескольких моментах. Это основные риски банковской системы Казахстана, меры надзора, которые были приняты, принимаются и будут предприняты в ближайшее время, а также совместные действия, которые были предприняты со стороны Правительства, Национального банка и Агентства в прошлом году, в рамках реакции на отдельные кризисные явления, по преодолению системных рисков в банковской системе.
     Кто не знает, я сразу хочу сказать, что Агентство - это независимая структура в государстве Казахстан, подчиняется непосредственно главе государства и осуществляет надзор и регулирование всего рынка, включая банковский сектор, страховой рынок, рынок ценных бумах, накопительные пенсионные фонды. Таким образом, все вопросы регулирования, включая выдачу лицензий, отзыв лицензий, ликвидационные процедуры, находятся в компетенции нашего агентства.
     Итак, поскольку считается, что Казахстан в результате мирового кризиса ликвидности пострадал в наибольшей степени из стран Содружества Независимых Государств, хочу прокомментировать те результаты деятельности, которые сегодня наблюдаются у нас в стране.
     Как развивался банковский сектор Казахстана. Начиная с 1 января 2004 года по настоящее время, почти в девять раз выросли активы банковского сектора. Уровень финансового посредничества банковского сектора на сегодняшний день достиг почти 78% от ВВП. Если выразить это в долларах, то это составляет больше 97 миллиардов долларов США.
     Безусловно, темпы роста, по сравнению с теми, которые мы видели в прошедшие периоды, сегодня совсем иные. На протяжении трех лет, с 2004 по 2006 год, почти на 60% в среднем шел прирост банковской системы. В 2006 году он вообще достиг 96%.
     В прошлом году, со второго полугодия, темпы резко замедлились, тем не менее, общий рост объема банковских активов за прошлый год составил порядка 32%.
     Что касается текущего года, то вы видите на графике, что происходит некоторая стагнация, и по состоянию на 1 мая объем банковских активов увеличился только на 0,1%, правда, снижения как такового нет.
     И то же самое можно сказать по кредитному портфелю. Доля кредитного портфеля у нас очень высока - она составляет 75,7% от общего объема банковских активов, и с начала года снижение составило всего лишь 0,1%. То есть можно сказать, что в абсолютном выражении объем кредитного портфеля сохраняется. При этом я хочу отметить, что доля долгосрочных кредитов, то есть кредитов, выданных на срок более 5 лет, в Казахстане составляет две трети от общего объема кредитного портфеля.
     Это связано с тем, что ресурсы пенсионных накопительных фондов, которые у нас составляют порядка 10% от ВВП, могут использоваться, в том числе и в качестве фондирования банковского сектора.
     Можно сказать, что 38% активов пенсионных фондов в той или иной мере задействованы в ресурсах банковского сектора - это и депозиты банков, это и акции банков, это и долговые бумаги банков.
     В качестве еще одной характеристики, какова доля ипотечных кредитов (если говорить об ипотечных жилищных кредитах), то в доле кредитного портфеля этот объем составляет порядка 9%. Он остается на том же самом уровне, хотя он рос. А доля потребительских кредитов в Казахстане составляет порядка 12% от кредитного портфеля, что еще далеко от соответствующих показателей восточноевропейских стран.
     Если говорить о ситуации с качеством портфеля и о структуре кредитования отраслей, то, безусловно, кризисные явления, которые происходили в прошлом году, оказали воздействие на ситуацию, и на слайде вы видите структуру портфеля. У нас классификация достаточно сложная, но здесь объединены параметры - "стандартные", "сомнительные" и "безнадежные". По сомнительной категории у нас есть 5 категорий, которые в той или иной степени характеризуют качество кредитного портфеля.
     С 1 января несколько увеличилась доля безнадежных кредитов: если она на начало года составляла порядка 1,5%, то сейчас она составляет 2,4%. Безнадежные кредиты - это те кредиты, по которым требуется провизия в размере 100%.
     Эта ситуация, безусловно, привела к увеличению размера сформированных провизий. По состоянию на 1 мая размер провизии составляет 7,3% от судного портфеля. Я напомню вам цифры по России, которые приводились, - 3,3%. Но это не потому, что качество портфеля существенно хуже, это в большей степени объясняется достаточно жесткими требованиями по формированию провизий, которые существуют в Казахстане. Причем, они были введены в действие с 1 апреля 2007 года, их новый вариант.
     Безусловно, уменьшение темпов роста кредитования экономики обусловлено некоторым снижением деловой активности, которая наблюдается в Казахстане, и нарастанием риска в отдельных отраслях экономики, прежде всего, это строительство и торговля. Для примера хочу сказать, что рост ВВП у нас по результатам первого квартала оценивается в 5,9%, а инфляция за первый квартал (это накопленная инфляция) составила 3,6%.
     Несмотря на высокие показатели инфляции прошлого года, в этом году предполагается, что годовая инфляция будет удерживаться в пределах 10%. И результаты первого квартала позволяют говорить о том, что с большой вероятностью этот прогноз будет выполнен.
     Что касается отраслей, то вы видите структуру, она та же самая, строительство занимает такую же долю, как и торговля.
     Что касается самого важного момента, который обычно обсуждается, это зависимость нашего банковского сектора от внешнего фондирования, хочу назвать несколько цифр. Конечно, у нас доля внешних обязательств в структуре обязательств банковского сектора высока, однако точная цифра на 1 мая 51,7%.
     Такой объем фондирования присутствует в обязательствах наших банков. При этом наблюдается положительная ситуация с сокращением этого объема. И с начала года объем обязательств перед нерезидентами - любые обязательства перед резидентами, не только кредиты, займы, депозиты и другие операции, всё, что угодно, установлен на 3,3%. И абсолютный размер обязательств перед нерезидентами на 1 мая составляет порядка 43,8 млрд. долларов США. Это общий объем обязательств. Для примера хочу сказать, что он полностью покрыт объемом КГЭ и национального фонда, который есть в Казахстане.
     Что касается внешних обязательств, нужно сказать, что такие обязательства будут с 1 мая текущего года по 1 мая будущего года, объем таких обязательств составляет более 13,2 млрд. долларов США. Это около 30% общего объема обязательств.
     Поэтому каких-либо проблем погашения внешних обязательств мы не наблюдаем. Более того, в первом квартале нашим банкам необходимо было погасить обязательства перед нерезидентами, более 6 млрд. долларов США. Никаких дефолтов ни по одному банку не наблюдалось. Более того, в этот же самый момент банки могли пролонгировать обязательства, тем не менее смогли выдать займы юридическим лицам на сумму более 6,4 млрд. долларов США. Это я говорю о вновь выданных кредитах.
     Что касается ситуации с текущей ликвидностью, то тоже надо сказать, что она стабилизировалась. Были определенные проблемы в августе-сентябре, может быть, в начале октября. Но сейчас текущая ликвидность банков находится на более чем приемлемом уровне. Тут приведены показатели текущей краткосрочной ликвидности. Как видите, у нас текущая ликвидность по нормативам составляет 0,3, а фактически сегодня коэффициент текущей ликвидности составляет 1,44. Это означает, что он существенно превышает нормативы.
     Коэффициент краткосрочной ликвидности, 3-месячной, тоже на минимальной величине - 0,5, на самом деле фактически показатель составляет более единицы. То есть, очевидно, что проблем с ликвидностью у банков в настоящее время в значительной степени нет.
     Доля ликвидных активов банков также достаточно высока. Она составляет около 14,3% по состоянию на 1 мая. Это связано с частичным погашением обязательств, в связи с тем, что у нас существуют достаточно жесткие нормативы.
     Теперь я хочу прокомментировать несколько мер реагирования. Надо сказать, что работа по усилению регуляторных требований началась не после проявлений кризисных явлений в Америке, которые потом перекинулись на весь мир. На самом деле эта планомерная работа продолжалась, начиная с лета 2006 года. В частности, уже тогда у нас были определенные опасения касательно высоких темпов роста объемов внешнего привлечения банковского, и мы сочли необходимым вводить жесточайшие требования к этому росту.
     Первые требования, которые были введены - это наше некоторое ноу-хау. Такого явного международного опыта, который мы могли бы использовать, к сожалению, мы не нашли. Но мы использовали опыт азиатских государств. Мы ввели специальные требования по объему краткосрочных внешних обязательств, вновь привлеченных. Это со сроком погашения до одного года. И установили соотношение к размеру капитала, он не должен превышать единицу. Именно эти нормативы позволили в достаточной степени нашим банкам правильно решить проблемы ликвидности летом прошлого года.
     Также были ужесточены нормы валютных требований в этот момент. Кроме того, я называла нормы по жилищным кредитам. Они не высокие по долям, но темпы роста были очень высоки в 2006-2007 годах. Поэтому мы вводили специальный порядок сдерживания этих активов, соответственно это влияло и на адекватность капитала (мы взвешивали по рискам), и на формирование провизии.
     Кроме того, были точно такие же требования введены по потребительскому кредитованию, с точки зрения взвешивания темпов роста кредитов, опережения темпов роста номинальных доходов населения. Это вызывало наше опасение, поэтому были введены нормы, превышающие риски.
     Что касается общих требований к классификации активов, то с 1 апреля 2007 года были введены новые правила. Основной их новацией было то, что при взвешивании кредитного риска в первую очередь должно обращаться внимание на платежеспособность заемщика, на оценку его финансовых потоков, нежели на его обеспечение, что присутствовало в правилах, которые действовали в прежней редакции.
     И еще главная норма, которая была введена, это тоже некоторое наше ноу-хау, мы ввели специальное потенциальное регулирование соотношения размера капитала. Вернее, соотношение размера внешних обязательств банка по отношению к размеру его капитала.
     Эта норма была введена с 1 апреля 2007 года, и ряд этих уже нововведений принят, но некоторые введения имеют отсрочку. Это 1 января 2009 года и 1 июля 2009 года. То есть мы хотим предотвратить ситуацию, когда после восстановления ситуации в мире наши банки попытаются возобновить прежнюю стратегию и попытаются в большей степени фондироваться на внешних рынках.
     Безусловно, основная задача сейчас - найти замену этим внешним источникам на внутреннем рынке. Понятно, что это задача сложная, амбициозная, но без нее невозможно будет решить глубинные проблемы, которые присутствуют в развитии системы.
     Что предполагается сделать. Мы способствуем созданию новых инструментов на рынке. В частности, мы сейчас заняты разработкой соответствующего законодательства по внедрению исламского финансирования, которое представляет интерес на казахстанском рынке, а также дальнейшее совершенствование, секьюритизация.
     Вообще закон о секьюритизации у нас есть, он был принят еще в феврале 2006 года, отдельные сделки присутствовали в этом законе, однако требуется еще дополнительное регулирование на уровне подзаконных актов, которое позволило бы более активно внедрять этот инструмент на внутреннем рынке. Секьюритизация внешняя, понятно, сейчас затруднена.
     Также основным нашим приоритетом является консолидированный надзор. У нас нет государственных банков, только два банка с государственным участием, и то они не коммерческие: это Жилстройсбербанк и Банк развития, который имеют специальные цели. Остальные банки в Казахстане частные.
     Доля иностранного капитала составляет порядка 23%. И на самом деле присутствует очень большой интерес даже сейчас со стороны иностранных участников по приходу на казахстанский рынок, поэтому консолидированный надзор для нас по-прежнему приоритет.
     Кроме того, мы ставим также не менее амбициозную задачу - внедрение международных стандартов Базель-2. Безусловно, для нас сейчас продвинутая методология стресс-тестирования - это тоже приоритет, и мы совершенствуем введенную практику так называемых представителей банков второго уровня. В рамках нашего законодательства у надзорного органа есть право присутствовать в качестве представителей банков второго уровня. Мы им воспользовались. Это право наблюдателя. Они не принимают решений, не вмешиваются, но имеют право присутствовать на всех совещательных и на всех комитетах, которые проходят в банке. Эта норма сейчас применяется.
     Что хотела бы еще сказать по поводу совместного действия. Уже упоминалось о том, что в Казахстане был подписан меморандум в прошлом году. Этот меморандум, его проект был разработан еще весной прошлого года, однако, к сожалению, бюрократические процедуры затянулись, и в конечном итоге меморандум был принят только в ноябре.
     Но он направлен на своевременное выявление угроз стабильности финансового сектора, и в рамках этого меморандума определяется отдельная компетенция правительства, Национального банка и Агентства финансового надзора. В частности, конкретизируется, в каких случаях Центральный банк может предоставлять стабилизационные кредиты в качестве кредитора последней инстанции, оговорена целесообразность участия правительства в вопросах управления проблемными активами банков в случаях возникновения такой необходимости.
     И еще хотела бы отметить, кроме меморандума в прошлом году в рамках решения проблем ликвидности было подписано трехстороннее соглашение между отдельными банками, Национальным банком и Агентством финансового надзора по предоставлению банкам краткосрочной ликвидности.
     Краткосрочная ликвидность предоставляется до одного месяца, и предоставляется она под залог денег, которые находятся на корсчетах либо в наличке в рамках минимальных резервных требований.
     Банки могут получать такое краткосрочное финансирование при условии, если они подписывают меморандум. В меморандуме содержатся обязательства не увеличивать в абсолютной сумме размер внешних требований и внешних обязательств. Это реакция на то, чтобы они не продолжали фондироваться за рубежом.
     Кроме того, без всякого меморандума все банки имеют право получать ликвидность в Центральном банке краткосрочную на условиях РЕПО под залог государственных ценных бумаг, а также корпоративных облигаций национальных компаний. А также они имеют право заключать валютные свопы с Национальным банком. Таким образом, проблема ликвидности доступа к ресурсам Центрального банка была полностью решена еще в августе месяце.
     Что касается мер по поддержке экономики, то следует сказать, что у нас с 2006 года публикуется отчет о финансовой стабильности. Первый был опубликован по результатам 2006 года - совместный отчет Национального банка и Агентства финансового надзора. И он сделан по принципу таких стандартных отчетов, которые готовятся в мире. Более того, мы сейчас заняты совершенствованием этого отчета, чтобы уделить внимание более специфичным рискам, которые присутствуют на казахстанском рынке.
     И что касается мер, которые принимало правительство по обеспечению макроэкономической стабильности. Поскольку из-за сокращения темпов роста кредитного портфеля наблюдалась некоторая нехватка ресурсов в отдельных отраслях экономики, то было принято решение, в ноябре прошлого года был утвержден специальный план первоочередных действий по обеспечению стабильности социально-экономического развития Республики Казахстан. И оператором данного плана выступило специальное акционерное общество "Фонд устойчивого развития "Казынат" (это 100-процентное участие государства в нем, его дочерней организацией является Банк развития). Приоритеты:
     - финансирование строительной отрасли,
     - финансирование предприятий малого и среднего бизнеса
     - и финансирование субъектов агропромышленного комплекса.
     Также отдельные специальные меры были приняты по активизации деятельности казахстанской ипотечной компании, это тоже 100-процентное участие государства - министерство финансов. Эта компания задействована в рефинансировании банков, в частности при реализации государственной жилищной программы. И так же на коммерческой основе.
     Основным принципом является то, что фонд устойчивого развития "Казынат" заключает определенные соглашения с банком, дает им депозиты сроком на 3 года при условии, что они берут на себя обязательство финансирования этих специфических отраслей, о которых я сказала.
     Таким образом, опосредованно оказывается отдельная поддержка банковским сектором, но направлена она не банкам, а на поддержку специфических отраслей экономики, которые представляют стратегический интерес для государства.
     Кроме того, в качестве мер я бы хотела еще отметить, что в Агентстве был принят специальный план в новой редакции - так называемый план оперативных действий. На самом деле у нас есть такой план, он был принят еще в 2004 году, когда было создано наше агентство. Но после извлеченных уроков мы его откорректировали, и он у нас утвержден в новой редакции. Его основная цель в том, чтобы оценивать текущее положение, прогнозировать его, выделять самые узкие места, направлять туда инспекционный надзор и при необходимости реагировать на раннем этапе.
     В частности, мы придумали такие показатели, которые отражают динамику ситуации на финансовом рынке. Мы взяли 20 индикаторов, изучив международную практику в этом вопросе, и разделили их по шести группам стандартных индикаторов:
     - коэффициент капитала,
     - коэффициент качества актива,
     - коэффициент кредитного риска,
     - коэффициент рюмочного риска,
     - коэффициент эффективности деятельности
     - и коэффициент ликвидности.
     И постоянно отслеживаем на ежемесячной основе риски в рамках банковского сектора и в рамках отдельного института.
     И в качестве реагирования также подготовлен законопроект по внесению изменений в ряд законодательных актов по финансовой устойчивости. Он будет внесен в парламент в ближайшее время. Новацией является то, что законодательно прописываются меры раннего реагирования, то есть до нарушения обязательных нормативов у нас есть полномочия применять обязательные требования к банку и к его крупным участникам для того, чтобы они реагировали на ситуацию.
     Кроме этих мер раннего реагирования, ужесточена ответственность крупных участников банка, Совета директоров банка и менеджмента банка вплоть до уголовной ответственности за доведение банка до неплатежеспособности.
     И в качестве еще одной новации - возможность временного присутствия правительства в капитале банков, не доводя банк до отрицательного размера капитала, если акционеры не в состоянии этот банк капитализировать и не прореагировали на меры, которые агентство или регуляторы попытались к ним предпринять.
     Этот законопроект будет проходить обсуждение, но основные его новации таковы.
     В завершение я хотела бы сказать, что уроки нами извлечены. У нас тоже раздается сейчас много критики в адрес регуляторов, что нам надо снижать наши регуляторные требования. Однако мы не будем снижать наши регуляторные требования. Центральный банк сохраняет ликвидность, Правительство принимает меры по активизации деловой активности в экономике, а регулирование должно быть оптимальным. И ни в коем случае не должны понижаться его стандарты.
     Мы считаем, что такой подход позволит достичь поставленной задачи по выводу банковской системы на качественно новый уровень её устойчивости и конкурентоспособности.
     Спасибо.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Елена Леонидовна, за очень интересную презентацию об опыте Казахстана. Я думаю, что очень многое из того, что вы говорили, не только вполне приемлемо в России, но и я, например, поддерживаю многие инициативы, о которых вы здесь рассказали.
     Слово предоставляется Винокурову Александру Ивановичу - генеральному директору, КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). Тема: "Роль банков в создании мирового финансового центра в Москве".
     
     А. И. ВИНОКУРОВ
     
     Добрый день, уважаемые коллеги!
     Тема, которая мне досталась, с одной стороны, очень модная и амбициозная; с другой стороны, мне показалась очень сложной. Сложной мне показалась вот почему. Когда я размышлял над тем, как правильно раскрыть тему и ответить на вопросы о роли коммерческих банков в создании в России, в Москве Международного финансового центра, то поначалу пытался ответить на вопрос: зачем нам, коммерческим банкам, этот финансовый центр нужен? К сожалению, очень четкого, явного и простого ответа на этот вопрос я не нашел. Сначала даже было, испугался, расстроился по этому поводу. Но потом вспомнил, что, например, существует такая страна, как Бангладеш, даже не знаю, какая там столица, если честно, и называют ли эту столицу Международным финансовым центром. Но одного из представителей нашего ремесла, здесь, на конгрессе уже не раз упомянутого, даже Нобелевской премией наградили за то, как он в этом ремесле преуспел. Соответственно, не обнаружив ответа на то, зачем нам этот центр нужен, я успокоился, что проблем, даже если нам не удастся его построить, особых не будет. И мы по-прежнему будем работать так же, как и работали на протяжении почти уже 20 лет, стараясь выдавать кредиты, привлекать в ипотеки, и зарабатывать прибыль для наших акционеров.
     Но, тем не менее, кое-какое преимущество в том, что есть Финансовый центр, как мне кажется, для нас с вами есть. И ответ оказался очень простым, что, если в нашей стране будут такие международные финансовые центры, то мы с вами поможем заработать побольше денег. Какими способами? Чуть попозже я попробую перечислить. Цель благая, ради этого мы и трудимся во всех коммерческих банка, чтобы заработать больше денег.
     Соответственно и роль нашу в финансовых центрах мы попытаемся определить чуть поближе к концу моей достаточно краткой речи.
     Теперь попытаюсь ответить на вопрос: что же такое Финансовый центр, как я его себе представляю? Может быть, кто-то представляет его иначе. Давайте обменяемся мнениями, если это предусмотрено регламентом.
     Для того чтобы просто объяснить себе и кому-то, что такое Финансовый центр, я бы написал так: это когда, инвестор, страховая компания, например, из Норвегии покупает акции или облигации, например, компании, которая производит телефоны, и делается это в Москве - на Московской м0ежбанковской валютной бирже. Так я себе представляю Международный финансовый центр. И дальше попытаюсь ответить на вопросы, может ли это получиться у нас, и что нужно сделать, чтобы такая странная достаточно и сложно представляемая картинка вдруг произошла и желательно в ближайшее время?
     Есть несколько аспектов или, скажем, вещей или блоков, которые хорошо было бы сделать для того, чтобы эта картинка вдруг стала явью. На самом деле есть факторы, которые я поделил бы еще на простые и сложные. К простым я бы отнес, например, инфраструктуру. Хоть и говорят на эту тему уже очень много лет, хоть и говорят, что много законов надо принять, очень много на что повлиять, но, тем не менее, если хочется что-то сделать, это можно сделать достаточно быстро.
     Много идет обсуждений на государственном уровне об объединении бирж, создании большой биржи. Меня всегда удивляет, почему этот вопрос встает на уровне регуляторов и Правительства?
     Насколько я помню, все наши российские фондовые биржи являются открытыми акционерными обществами, некоторые закрытыми, но, тем не менее, акционерными. И мы, например, банк КИТ Финанс, являемся акционерами большинства из этих бирж.
     Соответственно, как существо экономически разумное, как инвестор, мы поддерживаем консолидацию в этой отрасли. Поскольку считаем, что большой, мощный, крупный игрок сможет конкурировать гораздо веселее не внутри нашего пока небольшого рынка, а сможет попытаться конкурировать с Лондонской, Нью-Йоркской или Гонконгской биржами.
     Поэтому, с моей точки зрения, вопрос создания единой большой биржи относится к вопросам больше акционерных отношений. И смею даже сделать такое заявление, что мы как акционеры всех бирж такую возможную консолидацию поддерживаем, публично заявляем, и готовы обсуждать это с другими акционерами, с акционерами других институтов. Проблема решается очень быстро, с моей точки зрения.
     Соответственно, продолжая принятую структуру, за биржами также прицепятся и депозитарии, которые по тем же самым причинам пока объединиться в центральный не могут. Вещь, действительно, очень нужная, сделать ее, с моей точки зрения, просто.
     Дальше. Есть проблемы законодательства, говорят. Действительно, такие проблемы есть. Решить, с моей точки зрения, эти вопросы можно достаточно просто. Говорят, что через биржу они будут проходить долго и тяжело, но, тем не менее, могут же пройти.
     Какие наиболее явные вещи, с которыми нам, например, приходилось столкнуться? Говорят, что нужно английское право в какой-то хотя бы части. Действительно, оказалось, что нужно.
     Например, когда мы создавали совместное предприятие по одному из видов бизнеса с нашими коллегами из Фортес-Инвестенс, нам пришлось-таки это совместное предприятие создавать в Нидерландах по их законодательству. Почему? Не потому, что мы хотели что-то утащить из России, мало кто хочет уже на самом деле утащить что-то из России. Просто договориться, подписать договоренности так, как мы хотели, в нашем законодательстве не удалось, хотя наши коллеги долго и искренне пытались этот вариант найти, в том числе используя российский закон об акционерных обществах. Не удалось.
     Буквально стоило договориться о том, если мы будем продаваться, то вместе, если будем выкупать друг у друга долю, то по таким-то правилам. Но наше законодательство действительно не позволяет это сделать, и было бы здорово, если бы это появилось.
     Еще пункт в законодательстве. Секьюритизация, о которой много уже говорим. Действительно, сложно сделать сейчас ипотечные облигации, правда, сложно. Мало того, что их еще продать-то сложно, это следующий пункт, но юридических аспектов великое множество. Каждый российский банк вряд ли сможет себе позволить иметь специалистов, которые в состоянии разобраться, как эту штуку создать. Было бы проще всем, с моей точки зрения, выгоднее.
     Еще говорят про налоговый режим. Мне кажется, это самый простой вариант, потому что налоговый режим в нашей стране итак очень даже себе неплохой. И когда, например, рассуждают о том, что надо бы налог на доходы для физлиц убрать совсем, я думаю, и без такого обошлись бы, потому что 13% - это чуть ли не лучший показатель в мире.
     Конечно, нам было бы лучше, если бы его совсем не было, инвесторы веселее гораздо к нам приходили бы, открывали брокерские счета, но и тут пережили бы.
     Хотя есть некоторые вещи, которые не мешало бы подкорректировать. Не со всеми странами есть соглашение об избежании двойного налогообложения. И, например, не очень понятно, зачем до сих пор существует налог на дивиденды. Правда, не знаю, есть здесь представители Минфина, а то все эти идеи бросать в воздух большого смысла нет.
     Есть факторы, уже три перечислил, которые я бы отнес к сложным.
     Сложным, наверное, стоит признать вот что. Самое главное, для того, чтобы создать международный финансовый центр, нужно, чтобы тем перечисленным инвесторам и эмитентам стало здесь хорошо, в России, в Москве, например. Я Москву все-таки считаю не некой территорией, а действительно скопления финансовых ресурсов и сил нашей страны.
     Что же здесь сложного? С эмитентами, может быть, еще и ничего, потому что рождаются они у нас бодро и энергично. Эмитенты по определению существа экономически разумные, им деньги нужны. Поэтому и ведут себя они хорошо, обучаются быстро.
     Я думаю, что за последние буквально два-три года владелец какого-нибудь кафе почти точно может дать определение слову IPO, и не раз уже думал на эту тему, как бы ему на IPO выйти. Здорово же? Правда, здорово.
     С инвесторами здесь гораздо более серьезная ситуация, потому что инвесторы - народ очень пугливый, в каком бы качестве они не существовали. Хотя есть большие плюсы, например, появился такой инвестор, который в большой моде на международном финансовом рынке - это суверенный фонд. Все коллеги мои рассуждают о том, как много денег сейчас в арабских, китайских или сингапурских фондах, которые сейчас являются самыми главными, самыми модными инвесторами. Как оказалось, если посмотреть статистику, они настолько малы по сравнению с резервами, например, американских и европейских страховых компаний и с пенсионными резервами этих же стран, соотношение не больше 5 процентов.
     Здорово, что в нашей стране появился такой инвестор как суверенный фонд, но не он делает погоду на финансовом рынке, хотя сейчас это очень модные инвесторы.
     Наверняка, никого из здесь присутствующих не назовешь непрофессионалом или финансово неграмотным человеком. Давайте поднимем руки: у кого из присутствующих есть депозит в банке? У меня есть. Я подозреваю, что у всех есть. У кого есть брокерский счет, у кого есть акции, которые приобретали? У меня есть.
     Гораздо более сложные вопросы - а кто принял решение и перевел свою пенсию в управляющую компанию либо в негосударственный пенсионный фонд? Смотрите, как мало. Даже здесь, в этом зале очень мало инвесторов в полном смысле этого слова.
     У меня был еще вопрос: у кого есть договор дополнительного пенсионного обеспечения? Но я не буду его задавать, потому что у меня его до сих пор нет.
     К чему я клоню? Для того, чтобы заманить сюда норвежских инвесторов надо сначала сделать хорошо российским инвесторам и вообще таких инвесторов создать, потому что юридические проблемы с созданием ипотечных облигаций действительно маленькие. Это можно сделать 2-3 законодательными актами. А вот придумать, кто потом эти облигации будет покупать - вопрос самый сложный, потому что рассуждаем мы про развитие ипотечного рынка в ключе, как выживут наши иностранные инвесторы или какие-то фонды, или умрут, придут они сюда снова с деньгами, принесут они сюда деньги в ипотеку или не принесут. А то, чтобы придумать, кто в России эти ипотечные облигации купит - гораздо более важный вопрос. Здесь нужно создать инвесторов, в том числе и такой класс ценных бумаг.
     Есть еще вопросы, с одной стороны очень простенькие, с другой стороны, очень сложные, но без них тоже никуда. Я бы отнес эти вопросы к группе больше пиар, чем к каким-то реальным. Например, в наших газетах (не говорю уже про иностранные, норвежские) пишут, что у нас сегодня не очень хорошо с состоянием судебной системы и защиты прав собственности. А акции и характеризуют это право собственности. Если даже наши газеты пишут, что страшновато, то, что же пишут иностранные и как сюда придет пугливый инвестор? Надо как-то решать эту пиаровскую, с моей точки зрения, проблему.
     Есть еще маленький вопрос, который очень хотелось бы обсудить. Москва - финансовый центр. Я думаю, что в международном финансовом центре не должно быть пробок и должна быть хорошая экология. Я уже про многочасовые пробки в Москве не говорю, но тот смог, про который нам рассказывали в школе и пугали, что они висит над Лос-Анджелесом, он теперь переплыл на Москву через океан. Соответственно, и гостиницы должны быть, и рестораны. С гостиницами ситуация, по-моему, улучшается, с ресторанами мы чуть ли не на первом месте.
     Образование - английский язык обязателен. Не может международный финансовый центр говорить на непонятном инвесторам языке. Английский язык, скорее всего, будет языком инвесторов и говорят, что в Китае они готовы не только про природу и погоду поговорить на этом языке, а про IPO уже говорят на английском. Парадокс.
     Какая же наша роль, что же нам нужно делать для того, чтобы этот Финансовый центр создался, чтобы мы смогли заработать для акционеров побольше денег?
     Первое, что мы можем сделать - продолжать над этой темой работать. Работать аккуратно и становиться очень крепкими эмитентами. Спрос на российские банки есть, торговцев, правда, мало. Но вы его ощущаете. И многие из нас, в конце концов, окажутся публичными компаниями. Дай Бог, что будут торговать на Московской межбанковской валютной бирже, то есть увеличат количество инструментов для неё.
     Еще одна важная роль. Для того, чтобы нам еще совершенствовать этот Финансовый центр, переходя к теме форума, необходимы инструменты посредничества между инвесторами-эмитентами, чтобы та же Норвежская страховая компания была клиентом нашего банка и нашего брокера. Допустим, то же норвежское частное лицо может стать клиентом российского частного банка. Так мы сможем и роль свою выполнить и денег заработать.
     Спасибо большое.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Александр Иванович, за очень интересное вступление.
     Слово предоставляется Олюнину Дмитрию Юрьевичу - Председателю Правления ОАО "Банк ВТБ Северо-Запад", Санкт-Петербург.
     Тема: "Основные тенденции на рынке корпоративного кредитования: от пополнения оборотных средств к развитию производств".
     
     Д. Ю. ОЛЮНИН
     
     Добрый день, дорогие коллеги!
     Рад иметь возможность выступить сегодня перед вами. Я представляю "Банк ВТБ Северо-Запад". В прошлом году мы участвовали в этом мероприятии как Промышленно-строительный банк. Вы знаете, мы сменили название и продолжаем нашу работу в качестве "Банк ВТБ Северо-Запад".
     "Банк ВТБ Северо-Запад" - это на сегодня корпоративный банк, ориентированный на работу со средней, крупной корпоративной клиентурой. Безусловно, для нас, как, впрочем, и для многих российских банков, основная наша забота - это корпоративное кредитование и работа с корпоративной клиентурой.
     Мой доклад будет посвящен обзору того, как мы видим динамику этого рынка за последние полтора года, каковы частично нашедшие отражение в выступлениях коллег последствия большой нестабильности на мировых рынках, с которыми мы столкнулись, и, наверное, основные проблемы, которые представляются нам на сегодня существенными.
     Начиная свой доклад, я представлю оценку того, что было за последние полтора года. Рынок, безусловно, рос. Рос достаточно активно. Это не может не радовать. Более того, несмотря на все опасения, которые у нас были по прямому эффекту западного кризиса на темпы роста, эффекта мы не увидели. Темп роста за 4 месяца 2008 года составил 14,2%. В прошлом году за тот же период это было 14,8%. Цифры очень похожие. Хотя, на наш взгляд, это недостаточно просто. Я здесь сторонник тех, кто высказывались, призывал к более интенсивному развитию кредитования со стороны российских банков.
     Первопричина уже называлась. Это достаточно низкая закредитованность экономики. На сегодня, безусловно, мы прошли большой путь: с 11% соотношения кредитов к ВВП до 27,5%. Но, как вы видели, нам еще далеко до развитых стран, например, до Италии; даже до Чехии, где больше чем в 2 раза сильнее закредитован корпоративный сектор, чем в России.
     Вторая причина - высокий темп роста необходим для того, чтобы мы могли зарабатывать. Зарабатывать нам надо больше, а без роста мы этого не можем. Зарабатывать больше надо потому, что сокращается маржа. Это объективная и, наверное, правильная тенденция, когда конкуренция между компаниями, большая финансовая подготовленность предприятий, возможность доступа к большему количеству финансовых инструментов заставляют нас быть более сговорчивыми в цене. Также рост необходим для того, чтобы обеспечивать издержки, в первую очередь, платить людям. Мы видим, как резко растет оплата труда. В общем, я считаю, это правильно: платить работникам надо достойно, чтобы они могли не существовать, а жить, развиваться, расти. Но темп роста издержек по оплате труда не может нас не беспокоить, потому что мы должны намного больше зарабатывать, чем раньше, чтобы обеспечивать нашим работникам достойное существование.
     Какие качественные моменты стоит отразить в этом общем росте?
     Первое - это, безусловно, рост рублевых составляющих. Если валютные кредиты росли на 39%, то кредиты в российских рублях - на 54%. Увеличилась доля крупных банков, которая составила 87%. Сто крупнейших банков выдали 87,7% всех кредитов корпоративным клиентам. А доля пяти крупнейших банков превысила 50%.
     Увеличение сроков кредитования, пока, я считаю, очень скромное. Мы слышали выступление коллег из Казахстана, что две трети кредитного портфеля составляют кредиты свыше трех лет. У нас, к сожалению, это 20%, и, безусловно, этого недостаточно.
     И последний момент. Мы стали смотреть не только на кредитование крупных клиентов. Наконец, стала не только модной, но и практически востребованной работа на сегменте малых и средних клиентов. Темпы роста на этом сегменте, безусловно, радуют и превышают темп роста по крупной корпоративной клиентуре.
     С другой стороны, хотя все эти положительные тенденции и динамика есть, на мой взгляд, темпов роста недостаточно. На сегодня состояние, в котором мы находимся, нельзя считать удовлетворительным.
     Что касается финансового кризиса, то, как я уже сказал, на снижение темпов роста он не сказался. Хотя, на мой взгляд, мы должны были бы даже при прочих равных ожидать увеличения темпов, потому что если у компании ранее было два источника финансирования: деньги кредитные и зарубежные заимствования, - то сегодня, безусловно, доступ к зарубежным заимствованиям сократился, и наши банки должны были бы показывать больший темп роста, замещая зарубежные кредиты, чего мы не видим.
     Таким образом, общий объем средств, который доступен компаниям сегодня для финансирования своего развития, сокращается.
     Вторым следствием стало повышение цены заимствований. Если в середине прошлого года мы увидели самую низкую среднюю ставку кредита на срок до одного года, которая в июле дошла до 9%, то на сегодня мы увидели рост этой ставки в среднем на 3%, что, в общем, наверное, не облегчает жизнь ни заемщикам, ни банкам, потому что это увеличение соразмерно увеличению стоимости наших пассивов.
     Хотя я считаю, что ценовые последствия здесь не главные, потому что инфляция и увеличение темпов инфляции в какой-то мере компенсируют рост %ной ставки, негативные последствия этого роста для предприятий.
     Я считаю, что наиболее существенным фактором является именно сокращение доступа к длинным деньгам. Мы увидели, что если раньше был достаточно активный спрос клиентов, предприятий на депозиты свыше трех месяцев (это и шесть месяцев, и год, а в некоторых случаях и более), то сегодня редкий банк может похвастаться клиентом, который готов размещать депозиты на срок больше трех месяцев. В целом, объем средств свыше трех месяцев существенно сокращается.
     Таким образом, мы видим, что спрос предприятий должен расти, учитывая, что у них сократился доступ к иным источникам финансирования. С другой стороны, источники у банков тоже счетные, и они так же как компании могут занимать меньше, чем ранее.
     Сокращаются источники долгосрочных внутренних пассивов. А где, если не в объеме, а с точки зрения качественной структуры ресурсов брать деньги для финансирования развития?
     Я считаю, что это, с одной стороны, основное следствие сокращения доступа компаний к кредитным ресурсам в целом, и, с другой стороны, снижение возможностей банков по долгосрочному кредитованию.
     Работая с клиентами, мы ощущаем их серьезную озабоченность, и со своей стороны считаем, что мотор развития экономики в виде банковского кредита, и в первую очередь, долгосрочного, начинает давать сбои или, по крайней мере, не функционирует достаточно интенсивно, как должен был.
     К чему нас все это подвигает? Выводы достаточно очевидны, целый ряд докладчиков достаточно детально останавливался на тех мерах и шагах, которые необходимо предпринять. На мой взгляд, это активизация усилий по доступу банков и по вливанию в экономику, в первую очередь, внутренних долгосрочных ресурсов. Я считаю, что на сегодня поддержание высоких темпов роста, безусловно, при поддержании одновременно стандартов надзора, является ключевой задачей.
     Я бы сказал, что для Центрального банка совместно с Минфином и другими государственными органами - это дать возможность банкам развиваться активно, расти еще быстрее, не снижать надзора и адаптировать его к новым условиям.
     Если Центральному банку это удастся, это было бы очень здорово. С другой стороны, безусловно, нужны усилия самих банков с точки зрения их более внимательного отношения к рискам. Мы видим целый ряд примеров в прессе и в своей практике, когда первые дефолты компаний, в первую очередь, связаны с ограничением доступа к ресурсам. Нередко достаточно устойчивые компании, показывающие неплохую динамику, хотя и достаточно закредитованные из-за изъянов структуры своего баланса, из-за изъянов сформированной модели финансирования сталкиваются с проблемами рекредитовки, рефинансирования, становятся на путь технического дефолта, который дальше перерастает в полноценное банкротство компании.
     Соответственно, на мой взгляд, компании надо поддерживать такое внимательное отношение к заемщикам в той ситуации, когда они этого заслуживают. Причем, не только с точки зрения того, чтобы чаще отказывать, но и давать правильно. Я думаю, что компании-заемщики должны извлечь определенный урок, потому что время прошлого года, я считаю, ушло, рынок стал более сбалансированным. Компании должны извлечь урок построение долгосрочных отношений. В нашей практике, когда мы долго работаем с клиентом, когда клиент держит у нас оборот, то это неслучайный кредит. Такого клиента, мы, безусловно, продолжаем кредитовать и отдаем ему предпочтение.
     На мой взгляд, темпы роста кредитного портфеля в России будут продолжаться оставаться высокими. И их надо увеличивать. У нас есть уникальный шанс, нефтяные деньги, которые мы умудрились правильно использовать и на сегодня есть второй шанс, когда российская банковская система имеет возможность воспользоваться общим замедлением темпов роста мировой финансовой системы, чтобы вырваться вперед, сделать дополнительные шаги вперед, приобрести те масштабы, которые позволят ей стать полноценным игроком. Если у нас металлургические компании - полноценные игроки мирового рынка и нефтехимия, то банковская система, к сожалению, такой еще не стала. И я думаю, что здесь, безусловно, Центральный банк должен ограничивать риски, но в то же время для него было бы приятно, если бы результатом его работы, нашей совместной работы стала бы через 5 лет наша банковская система, которая может работать на равных с крупнейшими финансовыми центрами.
     Вот небольшой обзор нашего представления о том, каков рынок кредитов сегодня. Мы очень оптимистичны, но при этом считаем, что проблемы есть, решать их надо совместно.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Дмитрий Юрьевич.
     Слово предоставляется Захарову Александру Владимировичу - заместителю председателя Правления, Сбербанк России ОАО, Москва.
     Тема доклада "Нестабильности мировых финансовых рынков: уроки и последствия для России".
     
     А. В. ЗАХАРОВ
     
     Добрый день, уважаемые коллеги!
     Приятно отметить на XVII Конгрессе, что международная составляющая все более и более усиливается. В чем это выражается? Во-первых, несколько выступлений были прямо посвящены теме создания международного финансового центра в Москве, во-вторых, было отмечено, то нам явно не хватает российских банков с серьезной международной составляющей, транснациональных, но с российскими корнями.
     И еще приятно отметить, что в сегодняшнем заседании участвуют сразу два регулятора - из Казахстана и из Индии. Для нас, для Сбербанка, это особенно важно, потому что это те страны, которые для нас представляют интерес нашей международной стратегии.
     Я буквально вчера вернулся из Казахстана, и мы там подводили итоги первого года работы нашего дочернего банка.
     А что касается Индии, то мы недавно приняли решение об учреждении филиала в Индии и у нас сейчас устанавливается очень хороший контакт с регулятором - с Резервным банком Индии. И мы, пользуясь случаем, еще раз хотели засвидетельствовать почтение и надеяться, что у нас будет долгосрочное сотрудничество и серьезные результаты этого сотрудничества, взаимно интересные как для России, так и для тех стран, где мы развиваем свой бизнес.
     Что касается темы выступления, она следующая: "Нестабильности мировых финансовых рынков: уроки и последствия для России".
     Я постараюсь тезисно изложить некоторые положения, особенно понимая нашего регулятора. Если мы введем принцип самоограничения, то, может быть, в некоторых случаях Геннадий Георгиевич будет к нам более толерантным по некоторым вопросам. Есть, например, такой норматив долгосрочной ликвидности. У нас сейчас диалог ведется по этому поводу. Мы будем признательны, чтобы Центральный банк внимательно отнесся к этой теме.
     Как было отмечено, наша сегодняшняя встреча проходит в условиях глобального финансового кризиса, прямо хочется сказать, уже перманентного. Практики и теоретики указывают, в какой фазе этого кризиса мы находимся. Но в какой фазе мы не находились бы, цифры вообще впечатляющие. Некоторые я приведу.
     Так, прибыли крупнейших банков мира за последние 9 месяцев сократились на 7,8%. Объем убытков превысил 330 млрд. долларов, а объем потенциальных убытков достигает одного триллиона долларов.
     Саксонские страны явились, прежде всего, причиной этого кризиса. Хотя они старались, чтобы было как лучше, и последние годы активно разрабатывали финансовые инновации. Но тем не менее и в других странах ситуация достаточно напряженная. Где-то произошли потери, если вложили в американские ипотечные инструменты, а где-то в целом из-за проблем на глобальном финансовом рынке, приостановивших приток финансирования в соответствующие страны.
     Конечно, кризис не обошел стороной и Россию. Он возник в связи с резкими остановками притока капиталов, на которые наши банки очень серьезно рассчитывали. Но теперь мы видим, что обстановка несколько нормализовалась. Глобальные банки работают, хотя процентная ставка еще достаточно высокая. Это, конечно, не означает, что кризис прекратился. В США, например, как ипотечный, так и другие виды кредитования, особенно в той части, которая касается малого бизнеса, существенно снизились, и условия его ухудшились.
     Такая же ситуация и во многих европейских странах, о чем свидетельствуют исследования Европейского Центрального банка.
     Для того чтобы успокоить коллективы, центральные банки ряда стран были вынуждены прибегать к достаточно энергичным мерам по поддержанию стабильности, и в ускоренном темпе менять процедуры регулирования банковского сектора.
     Например, в США ввели новые окна, через которые банки - первичные дилеры - могут производить свод своих ценных бумаг и ипотечных кредитов на более надежные кредитные залоги, т. е. на казначейские обязательства США.
     Подобные инструменты, причем с более длительным сроком действия, были введены в Великобритании. Но это еще не всё. Впервые с 30-х годов прошлого века в США решили поддержать не только коммерческие, но и инвестиционные банки, и создали окна для кредитования первичных дилеров. А в целях стабилизации кредитного рынка рассматривается возможность фактического выкупа государством части задолженности. На практике это возможно только путем создания системы кредитования ипотечных кредитов после их реструктуризации.
     Уже было сказано, что Центральный банк в непростые осенние дни для российского финансового рынка не стоял в стороне и принял адекватные и профессиональные меры по недопущению кризиса на нашем рынке, так что я здесь повторяться не буду. Но хотелось бы в развитие этого сказать, что эти шаги можно рассматривать как первую реакцию на кризис.
     Мне кажется, в настоящий момент необходимы более глубокий анализ и переосмысление истоков кризиса и поиск тех мер как на уровне регулирующих органов, так и банков, которые могут ослабить остроту ситуации и по меньшей мере не допустить возникновения подобных ситуаций в будущем.
     Первый вывод исследований, которые проводились в США и в целом ряде стран, показывает, что более подготовленными к кризису подошли те банки, которые активно, банальная вещь, занимались риск-менеджментом.
     Ошибка, допущенная многими банками, состояла в том, что они слишком сильно полагались на мнение рейтинговых агентств и формальных моделей.
     В выигрыше оказались те банки, которые дополняли модельные подходы менее формальными оценками, включая оценки, полученные сторонними инвесторами. И качественное стресс-тестирование также было одной из черт хорошего риск-менеджмента.
     Лучшие банки тестировали то влияние, которое могут оказать на их деятельность резкие изменения цен или необходимость принять на свой баланс забалансовые активы.
     Еще один важный момент - это адекватная оценка активов. Лучшие практики в этой сфере включают продажи небольших объемов активов для уточнения их цены и проведение широкомасштабных обследований рынка.
     Профессиональное управление в бизнесе также было одной из характеристик, определяющих успех или неуспех банков. Наиболее типичный пример непрофессионализма - ситуация, когда казначейство банка не в курсе всех возможных потребностей отдельных подразделений банка.
     Еще одна распространенная в последнее время ситуация, вероятность возникновения которой недооценивалась, - это взятие на баланс небалансовых обязательств.
     И, наконец, оценка рисков должна производиться на уровне компании в целом, а не по отдельным направлениям. Иначе компания, имеющая одновременно собственный портфель ипотечных кредитов, ипотечные бумаги в забалансовом портфеле, плюс участвующая в сложных сделках с другими компаниями, доходность от которых так или иначе привязана к ипотечным кредитам, может просто недооценить свои риски, возникшие из-за проблем на ипотечном рынке, и сводить их к рискам только своего ипотечного портфеля.
     Надо сказать, что центральные банки ведущих стран, как, впрочем, и Банк международных расчетов в Базеле, пока не отреагировали на вышеперечисленные проблемы и еще не внесли изменения в регулирование банковской системы.
     Но вполне возможно уже сегодня предположить, в каком направлении будет меняться их политика. По-видимому, в направлении совершенствования риск-менеджмента, менеджмента ликвидности и норм обеспечения достаточности капитала.
     Все это будет происходить на фоне внедрения Базель II, который может быть модифицирован с учетом недавнего опыта.
     Почему российским банкам необходимо знать и изучать опыт наших коллег из развитых стран, я думаю, долго объяснять не придется. Неадекватный риск-менеджмент на фоне быстрого роста - это та проблема, с которой сталкиваются многие быстроразвивающиеся страны, поэтому нам необходимо изучать этот опыт и совершенствовать собственные процедуры регулирования. Поэтому, как уже сегодня можно было понять, не исключено, что меры по совершенствованию управления рисками, в том числе будут в обозримом будущем предложены и введены нашим Центральным банком.
     Нам, то есть банкам, нужно быть готовыми и к этому сценарию развития событий.
     Как показал недавний опыт, проблемы ликвидности, связанные с остановкой притока капитала, - это еще одна важнейшая проблема, с которой сталкиваются банки и банковская система, ее клиенты.
     Надо сказать, это происходит несмотря на то, что объем зарубежного кредитования в российские банки в среднем невелик. Вот что говорят цифры. Доля средств, привлеченных на международных рынках капитала с учетом Сбербанка, оценивается примерно в 14,8%, 19% - без Сбербанка.
     Однако мы знаем, что у ряда банков доля иностранных взаимных портфелей может превышать 40-50%, что может вызывать опасение с точки зрения их устойчивости. И поэтому не исключается возможность возникновения кризисных явлений в российской экономике.
     Наверно, с большей степенью вероятности Центральный банк не останется в стороне, и также будет регулировать, менять систему регулирования деятельности банков с учетом уроков последнего кризиса. Это означает, что банки могут столкнуться с ужесточением требований и, прежде всего, к капиталу ликвидности, а также к качеству риск-менеджментом.
     И последнее, о чем я сегодня хотел сказать, это проблемы, которыми, на наш взгляд, должны серьезно заняться российские монитарные власти. Я думаю, речь о крайностях не идет, нет выбора между тем, залить нашу экономику деньгами или закрутить серьезно регулятивные гайки. Все-таки сегодня мы должны говорить о создании устойчивого механизма денежного предложения, поскольку это достаточно серьезный вопрос, который оказывает определяющее влияние не только на состояние банковской ликвидности, но и на сам характер развития финансового сектора в России.
     Сейчас уже ясно, что в среднесрочной перспективе действующий канал денежной эмиссии, операции Банка России на валютном рынке не обеспечат потребности экономики в средствах. Поэтому назрела острая необходимость разработать рациональный способ расширения денежного предложения.
     Нам кажется, что наиболее подходяще для этого надо использовать два механизма:
     - регулирование денежного предложения с помощью %ных ставок,
     - прямое управление денежным предложением.
     Это возможно реализовать, используя следующие инструменты:
     1. Продолжить практику размещения средств бюджета и госкорпорации, временных свободных остатков на счетах казначейств в коммерческих банках банковской системы.
     2. Выделить из средств фонд национального благосостояния, средства которого будут размещаться в российской банковской системе и на российском фондовом рынке.
     3. Ускорить создание единого механизма рефинансирования, который откроет любой финансово стабильный элитной организации доступ к рефинансированию под любой вид обеспечения, входящий в единый блок.
     4. Перейти к регулированию ликвидности банковский системы через процентные ставки с помощью создания новых опорных инструментов. Эмитентами новых инструментов могут выступить эмиссионные экономические субъекты с высоким кредитным рейтингом и значительные потребности в новых ресурсах, и способность их эффективного использования в экономике.
     И последнее.
     Необходимо развивать секьюритизацию банковских активов, об этом сегодня уже говорилось. В этой связи требуется серьезная юридическая проработка вопроса о создании финансовых обществ, учреждаемых специально для выкупа у банков кредитных портфелей и последующего выпуска облигационных займов под их обеспечение.
     Конечно, это не исчерпывающие меры. Можно обсуждать и другие подходы и методы, которые могут использовать наши монетарные власти. Но хотелось бы подчеркнуть, что этот вопрос создания разумного механизма расширения денежного предложения рано или поздно надо решать, иначе в обозримом будущем банковский сектор может столкнуться с определенным ограничением в своем развитии и возрастающими рисками.
     Вот на этой ноте мне и хотелось бы закончить свое выступление.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Александр Владимирович.
     Уважаемые коллеги!
     Антонио Фаллико надо нас покинуть, поэтому, если вы не возражаете, я ему сейчас предоставлю слово, а потом мы вернемся к нашему графику.
     Слово предоставляется Антонио Фаллико - председателю Совета директоров, КМБ-Банк (ЗАО), Группа "Интеза Санпаоло", Москва.
     Тема доклада: "Создание международного российско-итальянского инвестиционного банка".
     
     А. ФАЛЛИКО
     
     Уважаемые дамы и господа!
     Сегодня российская экономика представляется исключительно перспективной. На протяжении последних 8 лет наблюдается постоянный и значительный рост ВВП, который сопровождается ростом доходов и покупательной способности населения в размере 15-20% в год.
     В силу своего географического положения - естественных границ между Европой и Азией - Россия исторически на современном этапе является главным действующим лицом при решении многонациональных вопросов, стратегически важных для стабильности и дальнейшего развития всего евразийского региона, где расположены страны, вхождение которых в мировую экономику можно стимулировать, включая, кроме России, Китай и Индию. Россия не только обеспечивает безопасность в Европе и в мире, но и является крупнейшим в Европе поставщиком энергетических ресурсов; в Азии является участником целого ряда актов борьбы с организованной преступностью.
     Если обратиться к отношениям между Россией и Италией, то очевидно, что эти отношения за последний год приобрели в высшей степени превосходные гарантии.
     Это обстоятельство, наряду с историческими, географическими, политическими и экономическими факторами позволяют предположить, что Италия могла бы стать мостом между так называемым Западом и, благодаря России, евразийскими регионами.
     Создавшиеся условия взаимодействия между Россией и Италией определили успех двухсторонних экономических отношений. Италия занимает второе место после Германии среди стран ЕЭС по объему торгового обмена, который увеличился на 50% за последние 5 лет.
     По данным Национального института статистики Италии итальянский экспорт в Россию составил в 1997 году 9,5 миллиардов евро, а российский экспорт в Италию превысил 14 миллиардов евро.
     Товарный состав внешней торговли отражает сравнительные преимущества каждой из стран. Природный газ, продукция нефтепереработки, металлы и продукция химической промышленности - основные статьи итальянского импорта из России. А товары народного потребления и продукция машиностроения составляют основу итальянского экспорта.
     В данном контексте именно финансовые институты способны определить точки, в которых сходятся экономические реалии западных стран. Это связано с их профессиональной деятельностью, когда они оценивают макроэкономический сценарий развития и риски, в соответствии с которыми должны предлагать адекватные решения для поддержания роста и закрепления достигнутых результатов.
     На сегодняшний день остается нерешенным вопрос по объединению усилий на уровне промышленных предприятий, финансовых институтов и правительств наших стран.
     Таким решением может стать единая структура, способная содействовать проведению экономического анализа, определению источников финансирования и непосредственно реализации каких-то проектов, которые по своему масштабу или сложности недоступны для освоения отдельно взятыми предприятиями в специальных областях, например, строительство новых магистралей или газопровода.
     Исходя из этого, в настоящее время создается банковская организация с уставным капиталом, соответствующими важными задачами его деятельности, а именно: упрочение и дальнейшее развитие промышленных, торговых и финансовых отношений между Россией, Италией и развивающимися государствами Евразийского континента, странами - членами Содружества Независимых Государств, Китаем, Индией.
     Создание такого банка было поддержано на высшем уровне в апреле текущего года в Москве в ходе встречи итальянских предпринимателей с Владимиром Путиным. Этот финансовый институт должен стать основным инструментом государственной власти, экономических организаций, предприятий, заинтересованных в развитии промышленных, торговых и финансовых отношений между названными странами.
     На практике создаваемая организация станет полноценным инвестиционным банком, учрежденным в соответствии с законодательством Италии, который, действуя в рамках системы комплексного подхода, оказывает инвестиционные, финансовые банковские услуги, например, структурное финансирование, деятельность по слияниям и поглощениям, операции с частным капиталом, организация крупных сделок по привлечению капитала.
     Учредителями инвестиционного банка выступают: Внешэкономбанк, Газпромбанк и "Интеза Санпаоло", однако, учитывая прочные дружеские отношения между Россией и Италией, участие в проекте в качестве соучредителей примут крупнейшие финансовые и промышленные компании Италии.
     Благодарю за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     . Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, господин Фаллико.
     Слово предоставляется Беляеву Руслану Валерьевичу, управляющему филиалом ЗАО "Ситибанк" в Санкт-Петербурге.
     Тема доклада: "Вопросы законодательного обеспечения развития банковской системы".
     
     Р. В. БЕЛЯЕВ
     
     Добрый день, уважаемые дамы и господа!
     Очень приятно видеть каждый год все больше новых лиц и ветеранов. Форум растет, действительно растет профессионализм, уровень тем, которые мы с вами обсуждаем, - это еще одна сторона роста того банковского сектора, который отрадно видеть в России.
     Очень приятно выступать перед вами. Хочу сказать пару слов о "Сити" и о том, что "Сити" делает в Санкт-Петербурге. "Сити" уже пятнадцать лет в России. Являясь частью одной из крупнейших банковских корпораций, мы выбрали Россию как место для нашего стратегического развития, и инвестиции в российский рынок для нас имеют сейчас чрезвычайно важную роль.
     В Санкт-Петербурге мы присутствуем уже двенадцать лет, и на прошлой неделе мы отпраздновали нашего 100-тысячного клиента кредитной карточки, 100-тысячной кредитной карточки, то есть как банк, работающий с физическими лицами, мы также стараемся всячески участвовать в развитии банковской системы. И у нас уже 15 офисов в Санкт-Петербурге, работает более 700 сотрудников.
     Северо-Запад, гостеприимный Санкт-Петербург является для нас тоже очень важным местом развития бизнеса.
     Перейду к основной теме моего доклада. Тенденции в развитии банковского сектора, безусловно, являются именно теми областями, перечисленными здесь, которые представляются с точки зрения развития банковского законодательства, законодательства России, очень важными.
     Хочется сказать, что система банковская развивается выше средних темпов развития экономики, значительно выше, но впереди еще более значительный рост, и больше инвестиций в сектор будет поступать, поэтому потребность сектора в стабильных условиях, в защите участников рынка, понятных, эффективных правилах становится все важнее и важнее.
     Поэтому основные аспекты развития системы, основные тенденции требуют развития законодательства в этих сферах. Остановимся немножко подробнее на этих областях.
     Во-первых, это конкуренция в банковском секторе. Давайте посмотрим на 25 крупнейших банков России. Среди них находится 8 банков со значительной долей государственной собственности, 5 банков с иностранной собственностью, и действительно, конкуренция. Сразу видно, что поле для конкуренции очень большое, конкуренция растет и очень быстро развивается.
     Было уже отмечено, что появляются новые игроки и небанковские институты на этом рынке. И в этой связи представляется очень важным, чтобы и для них существовали на рынке равные права. Банковский сектор является очень сильно отрегулированным, существует большое число норм и правил, а на новые финансовые институты, занимающиеся посредническими услугами, предоставляющими автокредитование, являющиеся посредниками в переводах, эти правила не распространяются, поэтому создаются конкурентные преимущества. А хотелось, чтобы равные права действовали в их отношении тоже.
     Появляются новые сегменты, в которых банки очень активно участвуют. Малому бизнесу сейчас банки уделяют большое внимание, у многих банков есть программы. И в отношении этого нового сегмента требуется тоже развитие законодательства, потому что банки, идя на более высокие риски, нуждаются в большей защите. То есть такие нормы, как нормы, касающиеся законодательства в области залогов, играют очень большую роль. Реестры движимого имущества с тем, чтобы избегать мошенничества, чтобы права были урегулированы и банки находились в стабильной области, представляются тоже очень и очень важными областями, в которых законодательство должно развиваться. Так же выделение залогов из общей конкурсной массы с тем, чтобы в случае банкротства банки могли получить свои средства назад именно из залога, - тоже очень важная область.
     Пара слов о потребительском кредитовании, которого мы уже коснулись и о котором мы сегодня много говорили. Активно развивается защита прав потребителей. Это очень отрадно, потому что наши потребители становятся более образованными, мы даем им больше информации, и они начинают понимать инструменты кредитования. Практика защиты прав потребителей и существование закона о потребительском кредитовании, как отдельной нормы, есть во многих странах как с развивающейся, так и с развитой банковской системой. И это очень позитивная практика.
     Безусловно, помимо защиты прав самих потребителей, получающих кредиты, очень важно защищать и права кредиторов тоже. Есть законопроект, подготовленный Минфином, есть проект Ассоциации региональных банков России, и представляется очень важным обеспечить в таком законе защиту кредиторов. Например, заемщиков необходимо обязывать предоставлять о себе правильные сведения, чтобы банки лучше могли бороться с мошенничеством. Это очень важная область при растущем кредитовании физических лиц.
     Закон должен обеспечивать платность и возвратность средств при информировании заемщиков о платежах, которые он должен проводить, - тоже очень важный элемент.
     Создаются и развиваются кредитные бюро, но практика их использования еще недостаточна. Многие банки не дают данных, а есть банки, дающие данные, но не получающие данные обратно из кредитных бюро.
     И тут хотелось бы подчеркнуть как накопление негативной информации о недобросовестных заемщиках, так и накопление позитивной информации. Поэтому подача информации о заемщиках представляется очень важной, потому что она даст возможность лучше построить статистику, лучше разработать поведенческие модели, оценить рискованность этого кредитования. Также позитивные кредитные истории предоставят возможность дать позитивные кредитные рейтинги и улучшить условия для тех заемщиков, которые являются добросовестными. Таким образом, более полная информация в бюро позволит обеспечить развитие данного сектора.
     Отдельно хочется сказать о комиссиях в случае их отмены банками при расчете прибыльности, рентабельности бизнеса банка.
     Комиссии, закладываемые банком, являются очень важной частью его экономических расчетов. И отдельные решения, требующие отмены определенных комиссий, могут оказать очень серьезное влияние на деятельность банка, на прибыльность банка, на то, как он создавал тот или иной продукт. Поэтому действия в этом отношении должны быть очень сбалансированными и очень осторожными.
     Пара слов о новых инструментах, которые банки внедряют на российском рынке, и которые, безусловно, очень нужны нашим клиентам, нашим компаниям, которые стремятся стать крупными международными бизнесами, и на равноправных условиях конкурировать с другими международными игроками.
     Положительно решен вопрос относительно нормативной ликвидности. Это очень важное изменение для банков. Но есть такая область, как использование новых инструментов, новых продуктов, в которых законодательство еще недостаточно развито, недостаточно признаны международные нормы и институты, которые существуют и позволяют нашим компаниям выступать на международной арене. Например, стандартный договор об использовании хеджирования. Сегодня мы обсуждаем с нашими корпоративными клиентами, как одну из основных тем, хеджирование и страхование рисков, оценка рисков. Конечно, наличие такой международной документации можно использовать, это сделало бы такой процесс проще, а рынок для этого продукта гораздо более развитым.
     Часто мы обсуждаем с клиентами более эффективное управление ликвидностью, потому что корпорации становятся крупными, у них много юридических лиц в России, юридических лиц за рубежом, которые способствуют компаниям сдать более конкурентными, более работоспособными, более эффективно использовать свою ликвидность в рамках одной апеллированной группы, одновременно пользоваться одним пулом ликвидных ресурсов. И, безусловно, для развития этого инструмента тоже требуется дальнейшее развитие законодательства.
     Для растущих компаний с международным бизнесом эти инструменты являются важным фактором экономии ресурсов. Значит, если законодательство в этой области будет развиваться, это сделает их более конкурентоспособными.
     Отдельно хотел коснуться противодействия отмыванию. Банки, конечно, играют ключевую роль в этом процессе. Безусловно, через них проходит вся информация, через них проходят все потоки. Не случайно банкам ставится в обязанность вести контроль за этой областью. Для нас в "Сити" это очень-очень важная область. У нас все сотрудники проинструктированы, проходят тренинг. И, с другой стороны, пока нет более эффективных инструментов, которые банки могли бы иметь. Инструменты, чтобы бороться, противодействовать более эффективно отмыванию денег. Такие, как возможность закрытия счетов, возможность отказа в открытии счетов тем компаниям и тем лицам, которых банк по тем или иным причинам может считать неблагонадежными, приостановления операций в случае подозрительных операций. Все эти изменения могли бы сделать борьбу с отмыванием денег еще более эффективной.
     Мои коллеги уже говорили о секьютиризации активов. Мы считаем тоже, что этот инструмент имеет большие перспективы на российском рынке. Она нужна. Наши банки еще берут средства на достаточно короткие сроки, нужно развивать их длину. Есть необходимость в отдельном законе, в изменении законодательных актов, которые позволили бы более активно использовать секьюритизацию для пополнения долгосрочной ликвидности банков.
     И закон о залоге, о котором мы уже говорили, тоже очень важен. Важно иметь возможность регистрировать движимое имущество при реестре залогов, иметь возможность изъять залог из конкурсной массы, дополнительно обеспечить права и возможности банка получить свои средства назад.
     Наверное, не полный был бы мой рассказ сегодня без темы расчистки ценных бумаг. И, действительно, наравне с банковским рынком рынок ценных бумаг развивается как дополнительный источник долгосрочного кредитования, долгосрочных инвестиций наших российских компаний. И в этом отношении есть целый ряд направлений, по которым можно дальше развивать наше законодательство. Существует сейчас много различных депозитариев, существуют различные регистраторы. Процесс в любом банке, связанный с обслуживанием этого рынка, очень трудоемкий. Все мы знаем, сколько людей на это отвлекаем, сколько сил, сколько ручного труда уходит на эти процессы. Единственно, это система централизации, создание единого контрагента позволит упростить расчеты, автоматизировать их, и, конечно, всячески экономить ресурсы. Это тоже очень важная сторона развития рынка ценных бумаг.
     Мне бы хотелось, пользуясь этим форумом, поблагодарить сегодня Геннадия Георгиевича за то, что он в своем докладе так позитивно отозвался о деятельности с иностранным капиталом.
     Действительно, мы, представители одного из таких банков, строим долгосрочные планы, и все наши коллеги, тоже строящие дочерние банки иностранных банков в России, строят долгосрочные планы развития бизнеса в России, и точно так же, как российские банки заинтересованы в развитии законодательства, стабильности в секторе.
     Мы смотрим не только на много лет вперед, но мы, скажем, растим определенные кадровое пополнение для российского рынка. Если вспомнить людей, кто работал в "Ситибанке", в других международных банках, которые сейчас работают в ведущих российских банках, российских корпорациях, то это действительно, тоже очень интересная позитивная роль, которую играют банки с международным капиталом на российском рынке.
     Мы бережно внедряем наш накопленный международный опыт, мы стараемся совершенствовать технологии, вкладываем очень много ресурсов, чтобы использовать самые современные методы, самые современные технологии, строим законодательство, учим всех своих сотрудников и, безусловно, работаем над корпоративными стандартами.
     Большое вам спасибо за внимание. Желаем вашим бизнесам процветания, развития и вам личного благополучия.
     Спасибо.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Руслан Валерьевич.
     Уважаемые коллеги!
     Я предлагаю, учитывая, что мы из графика вышли, предоставить слово Левину Дмитрию Олеговичу, а после этого уйти на перерыв, иначе мы не успеем пообедать.
     И так не успеем? Ну, попросим Дмитрия Олеговича уложиться в регламент жестко, и после этого давайте сделаем перерыв, а после перерыва тогда Екатерина Владимировна Трофимова откроет нашу новую сессию.
     Пожалуйста, Дмитрий Олегович, Председатель Правления, ЗАО "Банк Русский Стандарт".
     Тема доклада: "Новые банковские продукты и технологии"
     
     Д. О. ЛЕВИН
     
     Уважаемые коллеги!
     Во-первых, спасибо вам большое, тем, кто остался на выступление, а не пошел на обед. Я очень признателен.
     Конечно, трудно уложиться в рамках десятиминутного выступления по поводу всех новых продуктов и технологий на банковском рынке. Я в первую очередь, конечно, остановлюсь на рынке розничного кредитования.
     Во-первых, я хочу сказать, что в настоящее время розничное, в частности потребительское кредитование превратилось в мощнейший инструмент роста ВВП розничной торговли. В настоящее время проникновение кредитов, в частности, потребительского кредитования в точках продаж составляет стабильно 25% розничного товарооборота. И учитывая то, что рост торговли в России всегда опережает ВВП, - его рост составляет 12% в год в сравнении с 8% роста ВВП - можно утверждать, что в настоящее время розничное, в частности, потребительское кредитование активно участвует в росте до 10% валового внутреннего продукта.
     Не утомляя вас цифрами, я хочу обратить ваше внимание на две особенности современного рынка. Много говорилось о цифрах проникновения кредитов по отношению к ВВП, однако нужно сказать, что в настоящее время Россия серьезно отстает от развитых стран по средней задолженности одного гражданина, тем более граждан, охваченных банковскими продуктами. Естественно, мы должны исключать младенцев и так далее, то есть так называемое население, обслуживаемое банковскими продуктами, существенно ниже. По нашим данным и общепризнанным нормам это не более 90 миллионов человек. Здесь мы считаем, что средняя задолженность существенно ниже по сравнению с развитыми странами.
     Кроме того, надо обратить внимание на то, что в последнее время была существенная инфляция денежных доходов населения. Вы знаете, что рост зарплаты и веерных доходов населения достигал 25% в год. Но если считать, что средняя задолженность по России чуть меньше 25 тысяч рублей, - интересно, что такая же задолженность в среднем по кредитной карточке, которая составляет в настоящее время также порядка 25 тысяч рублей, - можно говорить о том, что российский гражданин стабильно может выплатить свою задолженность в среднем двумя заработными платами. Это показатель в 3-10 раз ниже, чем показатель европейских стран.
     Поэтому при оценке развития рынка всегда нужно оценивать другие инфляционные компоненты, в первую очередь прирост заработной платы, где инфляционная составляющая намного больше, чем в банковских услугах.
     Второй важный вывод, которым я хотел бы с вами поделиться, который тоже выходит из статистики, говорит о том, что в настоящее время доля наличных кредитов снизилась менее чем до 50%. Я считаю, что это очень отрадный факт, это говорит о том, что рынок розничного кредитования существенно развивается, появляются новые инструменты, кредитные карты, акты кредитования и так далее. И нецелевые дешевые кредиты, которые доминировали на протяжении всей первой половины 2000-х годов. Их доля сейчас уменьшается.
     Мы старались сгруппировать основные тенденции, которые существуют сейчас на рынке потребительского кредитования.
     Во-первых, сейчас не наблюдается существенной конкуренции между банками в ценах. Цены стали более-менее едиными, они в основном зависят от риска профиля клиентов. В настоящее время основная конкуренция возникает на уровне расширения сервисов, в качестве и доступности банковских услуг, то есть если раньше это была цена, то сейчас это в основном качество и сервис.
     В розничном кредитовании, в первую очередь, потребительском кредитовании, наблюдается существенная унификация банковских продуктов. Если вы придете в магазин и увидите кучу банков, которые там продают кредиты, более-менее все кредиты одинаковы. И порядка 50% сейчас продаются по так называемым промо-акциям, по которым процентные ставки невысоки, они обычно не превышают 20% годовых, и часто продукты в рамках данных акций продаются без переплаты. Но поскольку российское законодательство не предусматривает или существенно ограничивает продажу беспроцентных продуктов, обычно все процентные платежи компенсируются торговцем.
     На протяжении 2007 и начала 2008 года наблюдается существенное общее снижение процентных ставок по продуктам, вызванное ростом конкуренции между крупными игроками. Одновременно наблюдается консолидация рынка и уменьшение количества маленьких игроков, то есть практически каждый квартал мы наблюдаем, что тот или иной небольшой игрок на рынке уходит с него. То есть, как на любом крупном рынке, на нем будет не более 7-10 крупных игроков, которыми будут определяться основные правила работы на этом рынке.
     На протяжении 2006, 2007 и 2008 годов наблюдается активное государственное регулирование рынка как со стороны основного банковского регулятора - Центрального банка, так и со стороны других государственных органов. Выходит достаточно большое количество законов, подзаконных актов, по которым живет рынок и которые сейчас превращают стихийно развитый рынок в цивилизованный.
     Мы согласны с тем, что рынку не хватает комплексного закона о потребительском кредитовании, мы активно поддерживаем его принятие и считаем, что сейчас есть все предпосылки для того, чтобы закон был принят.
     Может быть, я несколько буду противоречить тому, что было сказано ранее, но, по нашему анализу и по нашей собственной практике, наблюдается улучшения качества розничных активов у крупных банков. Это связано в основном с тем, что клиентская база уже сформирована и, имея крупные клиентские базы, банки могут достаточно аккуратно выстраивать процедуры риск-менеджмента и активно работать с теми клиентами, которых они хотят видеть в будущем.
     Таким образом, если взять все выше указанные факторы, можно утверждать, что стихийная стадия развития рынка завершена, и в настоящее время все основные инструменты и динамика развития рынка говорит, что он приближается к европейским, мировым стандартам.
     Несколько слов о новых банковских продуктах.
     Я здесь не хочу рассказывать обо всем, потому что не хватит целого Конгресса, чтобы говорить обо всех банковских продуктах. Я хочу сказать несколько слов о развитии кредитно-карточного бизнеса, который является основной составляющей бизнеса "Русского стандарта".
     В настоящее время мы видим существенный, резкий рост расходов оборота по кредитным картам.
     Тем не менее, проникновение кредитно-карточных расчетов, их доля в общей структуре расходов очень не велика. Она не превышает по итогам 2007 года 3%, что является очень низким показателем. Однако, если вы увидите данные 2007 года по отношению к 2006 году, проникновение кредитно-карточных расчетов увеличилось в полтора раза. Это, в принципе, отрадная динамика. Она говорит о том, что, наконец, бизнес и государство едины в достижении цели снижения наличного денежного оборота, которая является общеполитической задачей и абсолютно совпадает с интересами игроков на рынке.
     Действительно, большая часть операций по кредитным картам совершается наличным путем. Если брать количество операций, то доля наличных операций составляет 79%. Если брать в денежном выражении, то это более 90%. Тем не менее, в 2007 году произошел существенный рост безналичных расчетов по кредитным картам, что связано с политикой банков на этом рынке и введением новых банковских продуктов и банковского сервиса, связанных с безналичными расчетами в торговых сетях.
     В первую очередь, это связано с введением программ лояльности по клиентам, т.е. если клиент больше тратит в торговых сетях, он получает определенные привилегии, бонусы, баллы по кредитным карточкам. Также многими игроками практикуется введение диверсифицированных процентных ставок по кредитным картам. Естественно, процентные ставки по процентным деньгам выше. Это связано с уровнем риска и с тем, что кредитная организация обычно поощряет безналичный оборот.
     Практически уже стандартом отрасли стало наличие грейс-стиля по кредитным картам. Можно, наверное, по пальцам пересчитать тех игроков, у которых эта услуга отсутствует.
     Также стандартом отрасли стало наличие большого количества дисконтных программ между банками и торговыми организациями. Если выйти на сайт любого розничного банка в разделе "кредитные карточки" вы увидите огромное количество торговых организаций, которым предоставляется такая карточка. Это тоже в настоящее время является одним из основных направлений развития отрасли, когда банки стимулируют пользование карточкой и пользование ею в торговых сетях.
     Есть различные термины. Я не буду утомлять ваше внимание. В принципе, все программы рассчитаны на то, чтобы люди больше тратили и тратили правильно.
     2007 год был, наверное, переломным в плане совместных программ между банками и различными организациями. В первую очередь, это авиакомпании, крупные торговые сети, автопроизводители, которые пытаются каким-то образом продвигать свою продукцию через какие-то совместные кредитные программы. Здесь мы видим очень большой интерес потребителей в этих программах. Мы уверены, что это будет развиваться.
     Все эти направления, на наш взгляд, приведут к тому, что доля безналичных расчетов по картам в ближайшее время приблизится к трети общего оборота по картам. Мы считаем, что этот уровень уже будет свидетельствовать о достижении Россией общеевропейского уровня.
     Как пример, мы считаем наиболее интересным развитие программ лояльности. В частности, тем, которые будут развиваться по банковским стандартам. Это будет широкая программа. Программа "Американ-экспресс" долгое время признавалась не самой успешной по лояльности. Но для профессионалов я хочу привести две цифры, которые говорят, к каким результатам приводит любая программа лояльности. В первую очередь, оборот увеличивается в три раза. Второе - риски уменьшаются в 4 раза. Таким образом, исходя из этих двух цифр можно говорить о том, что данная программа увеличивает доходность банка.
     Коротко о новых банковских технологиях - то же самое. Тем более я посмотрел, достаточно большая часть выступлений в следующей части заседания будет касаться IT-вопросов.
     А я обращу ваше внимание на три основные тенденции, которые мы видим в розничном бизнесе. Во-первых, резкое увеличение интернет-банкинга, интернет-услуг в нашей отрасли. Если на развитых рынках через Интернет дается порядка 30-35% всех продуктов, то редко когда у какого игрока на российском рынке эта доля превышает 10%, при том что Интернет в России развивается на 40% в год.
     С похожими темпами роста ВВП такого роста проникновения Интернета нет. Поэтому мы ожидаем, что будет в ближайшее время существенное увеличение как проникновения интернет-услуг в наши отрасли, так и существенное расширение функционала. Сейчас это в основном информационное обслуживание, в лучшем случае - расчетные операции, транзакционный Интернет, вы это хорошо знаете, который уже начинают внедрять участники, но его внедрение пока не широко.
     Мы считаем, что в ближайшее время интернет-услуги будут очень широко использоваться и для различных сервисных функций, таких как изменение кредитных лимитов, регулирование количества карт, подключение дополнительных карт, блокировка карт, настройка платежей, паролей и так далее. То есть мы считаем, что если сначала это была информация, управление счетом, то сейчас Интернет потихонечку переходит к управлению продуктами.
     Интересно, что сейчас спрос на услуги Интернета, по нашим собственным расчетам, в 10 раз превышает реальное количество пользователей. В десять раз больше людей хотели бы пользоваться этой услугой, если бы понимали, как она работает, если бы имели доступ к Интернету и если бы банк такие услуги предлагал. Поэтому мы ожидаем, и статистика это подтверждает, что через два-три года количество пользователей интернет-услуг банка как минимум утроится.
     Следующей интересной тенденцией, которая наблюдается на рынке и пока не очень востребована игроками, хотя, например, у Сберегательного банка есть успешные проекты, - услуги мобильного банка.
     Коротко по поводу спроса на эту услугу. В основном эта услуга интересует молодых, до сорока лет, то есть это как раз перспективная база банка. Для обычного массового сегмента или людей с более низкими доходами эта услуга менее востребована. Эта услуга востребована для люди со средними и высокими доходами, молодых людей. Мы считаем, что как минимум 10% клиентов банка будут заинтересованы в таких услугах.
     Сейчас их не более 2-3%, в перспективе возможно увеличение этой доли до трети, но 10%, мы считаем, это вопрос трех-четырех лет. Поэтому от sms-оповещения банки, и "Русский Стандарт" в частности, идут технологически к развитию различных операций с использованием телефона и так далее. Естественно, с учетом всех возможностей: уровнем защиты, соблюдением законодательства, - это все понятно, я об этом не говорю.
     И третье основное направление, тоже очень коротко, это развитие так называемой бесконтактной технологии оплаты.
     Что такое кредитная карточка, по большому счету? Вы знаете, это ключ к счету или ключ к кредиту. Сейчас основной вопрос заключается в том, правильный ли это ключ. На самом деле, ключом к кредиту может быть все, что угодно: может быть мобильный телефон, может быть брелок, может быть авторучка, часы и прочее. Поэтому сейчас для ускорения расчетов, для внедрения новых инструментов активно используются бесконтактные технологии, когда вы проходите через терминал, и счет уже автоматически оплачивается без непосредственного использования пост-терминала или каких-то других устройств считывания.
     Интересные технологии, пока не очень активно используются в России, несмотря на наличие таких проектов по транспорту как в Москве, так и в Питере. Мы считаем, что она очень перспективна как в общественном транспорте, так и во всех отраслях торговли. Уровень безопасности, которого можно достичь при бесконтактной технологии, несколько ниже, чем при классической технологии работы с кредитными карточками. Интересно, что эта технология крайне востребована потребителем. Мы провели опрос, порядка 94% наших клиентов были бы заинтересованы иметь такой брелок, часы или карточку для оплаты своих текущих расходов.
     Вот коротко, какие основные тенденции мы видим в рознице, в направлении которых мы работаем, и считаем, что это сервисное направление - направление развития новых услуг - будет доминирующим в течение ближайших 3-5 лет. То есть основная идея, которую я хочу вам сказать, что сейчас низкая или разумная цена на кредиты стала стандартом отрасли и основной фокус, основная конкуренция переходит в сторону сервиса и в сторону новых технологий.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Дмитрий Олегович.
     Уважаемые коллеги!
     Объявляется перерыв на обед. После обеда сессию начинает Трофимова Екатерина Владимировна.
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Уважаемые коллеги!
     Разрешите начать нашу новую послеобеденную сессию.
     Слово предоставляется Трофимовой Екатерине Владимировне - заместителю директора, направление "Финансовые институты", компания "Стэндард энд Пурс", Париж.
     Тема доклада "Российские банки в период глобального пересмотра ценностей на мировых финансовых рынках".
     
     Е. В. ТРОФИМОВА
     
     Здравствуйте, дамы и господа!
     Прежде всего, я хотела бы поблагодарить организаторов за возможность выступить перед столь уважаемой аудиторией, а также сказать отдельное спасибо всем присутствующим за проявленную стойкость и самоотверженность, а также за поставленный рекорд краткости обеда на одном из крупнейших мероприятий страны.
     Я представляю международное рейтинговое агентство "Стэндард энд Пурс", базируюсь в Париже и занимаюсь рейтингами финансовых институтов уже на протяжении более 10 лет. И более 70% моего рабочего времени посвящено анализу именно финансовых институтов в регионе СНГ, который вызывает огромный интерес со стороны инвесторов и со стороны банков. Есть огромнейший интерес к той работе, которую мы осуществляем.
     Тема моего доклада "Российские банки в период глобального пересмотра ценностей на мировых финансовых рынках". Заведомо я не употребляю никаких громких слов о кризисах, турбулентностях, но хотелось бы взглянуть именно не на форму проявления того, что происходит, а непосредственно в суть. И, пожалуй, важнейшей составляющей этих структурных изменений, которые происходят в мире, это именно пересмотр ценностей. На этом я и хотела бы сделать особый акцент.
     Сегодня уже многое было сказано о глобальной турбулентности, но я бы хотела расставить некоторые акценты, которые "Стэндард энд Пурс" видит как особенно важные в текущих условиях.
     Мир изменился, но что особенно настораживает, что изменение полностью не завершилось. И мы под этим подразумеваем то, что новый баланс ценностей, новый баланс цен, новое равновесие на мировом финансовом рынке до сих пор не установилось. И в нашем понимании именно это и было бы установлением стабильности на мировых финансовых рынках.
     Страх и неопределенность все еще доминируют и правят рынками, и лишь очень непродолжительные периоды оптимизма быстро сменяются падениями фондовых рынков. Это, безусловно, не позволяет еще говорить о наступлении стабилизации рынков.
     Многие спорят о том, завершился ли кризис уже или нет и когда он завершится.
     Что я могу сказать по этому поводу? Что, на самом деле, все они правы, все зависит от широты того определения, которое вы используете при идентификации слова "кризис". Чем шире определение, тем длиннее тот период прогнозной оценки, который вы выставляете.
     Хотелось бы в этой связи вспомнить, может быть, изначальное определение слова "кризис", что это слово означает в переводе с греческого. Это означает "поворотная точка", и именно это определение было бы неслучайно привести, говоря о том, что именно в сегодняшний исторический момент, может быть, не совсем правильно акценты расставляются, говоря только о саппрайме.
     В данный исторический момент совпало несколько моментов одновременно: и кризис недвижимости, и продуктовый кризис, о котором сегодня никто не упоминал. Это действительно очень серьезная социальная проблема. Кризис природных ресурсов, банковский кризис, кредитный кризис.
     Конечно же, самыми явными проявлениями кризисных явлений в мировой экономике явилось повышение ценовых параметров. На графике приведен рост спредов по различным заемным инструментам с различными категориями рейтингов. Также значительное снижение доступных объемов финансирования и рост инфляции.
     Следующий график более свежий, который показывает в правой его части некоторое снижение спредов, которое наметилось в конце апреля этого года, когда уже самые смелые и агрессивные наблюдатели стали говорить о некоторых сигналах стабилизации на рынке. Действительно, сужение спредов было. Но все-таки еще рано говорить о некой устойчивой тенденции. В частности, об этом свидетельствуют более детальные данные по 1-й половине мая. Все-таки ситуация со спредами очень волатильна. И говорить об их устойчивом снижении пока еще рано.
     Отдельно хотела бы отметить вопрос, связанный с тем, чтобы опровергнуть некое устойчивое предположение на рынке, некий сложившийся штамп, который сложился, когда достаточно уверенно говорят о том, что глобальное удорожание ресурсов однозначно приведет к удорожанию ресурсов для всех. Это не есть правда, потому что нельзя этот глобальный тренд изолированно рассматривать, в частности, от тренда, связанного с улучшением кредитоспособности, с повышением транспарентности отдельных заемщиков. Мы наблюдаем даже в такой небольшой в историческом сравнении промежуток времени, как для некоторых эмитентов накладывается два явления удорожания ресурсов в целом на рынке. Но в противовес этому действует улучшение кредитного качества отдельных заемщиков, повышение рейтингов. Некоторые заемщики в финале получают присутствие банков, которые несколько дешевле. Это особенно актуально для корпоративных эмитентов.
     Говоря о влиянии мирового финансового кризиса на российский рынок, он, казалось бы, обошел его стороной. Но это только на первый взгляд. Россия уже в значительной степени интегрирована в мировые финансовые рынки и, безусловно, подвержена глобальным тенденциям. Мы ожидаем, что точечные дефолты среди российских эмитентов возможны. Но они не должны переломить общий позитивный тренд. Дефолты и среди банков возможны. Однако же наша общая оценка ситуации по ликвидности в банковском секторе вполне позитивная. Ситуация управляемая. Ликвидность находится на приемлемом уровне. Даже в периоды её максимального спада с учетом поддержки со стороны государства объемы ликвидности находились на порядок выше, чем, например, в период турбулентности 2004 года.
     Банки, безусловно, повысили консервативность своей политики, более агрессивно накапливая внутренние резервы. Однако стоит отдавать себе отчет в том, что без той беспрецедентной поддержки и той оперативной работы, которая осуществлялась со стороны Центрального банка, Министерства финансов и других государственных органов, в частности, Правительства, банковская система России не справилась бы с тем давлением с внешних рынков, которое продолжается со второй половины прошлого года. Поэтому, с нашей точки зрения, прогресс, который был достигнут в последние месяцы по расширению инструментария финансирования, и заметное повышение эффективности работы ЦБ, в частности, и координация их действий с другими государственными органами являются серьезным залогом поддержания стабильности банковской системы в текущих непростых условиях. И по нашим прогнозам, всё-таки период неустойчивости на мировых финансовых рынках продлится, по крайней мере, до конца этого года, и не исключено, что захватит и следующий год.
     Говоря о влиянии ситуации на мировых рынках на российский банковский сектор, многие увязывают этот вопрос сугубо и напрямую с вопросом иностранного финансирования. Здесь очень интересный график, который показывает как объемное соотношение иностранных заимствований различных крупнейших банковских систем, так и процентную долю иностранных пассивов в совокупных пассивах банков.
     Конечно, самый высокий столбец - это российские банки. В объемных показателях действительно объемы очень велики, но если перейти в плоскость относительных показателей, то уровни вполне приемлемые и находятся, например, более чем в два с половиной раза ниже, чем, скажем, у банков Прибалтики или казахстанских банков.
     Однако же корень проблемы зависимости от иностранного финансирования в проявлении более глубокой структурной проблемы недостаточности и недостатков внутреннего рынка ресурсов, их пугливости, валотильности, краткосрочности. Поэтому мы вполне уверенно утверждаем, что после стабилизации ситуации, и первые сигналы этому уже есть, российские банки активнейшим образом вернутся на иностранные рынки заимствования, потому что проблема внутренних ресурсов, к сожалению, не решена и решается эволюционным образом очень медленно.
     Отдельно хочу на полях сделать замечание касательно государственного финансирования российского банковского сектора. У нас неоднозначная позиция по этому поводу. Пожалуй, так скажем, значимость, важность и помощь этого вида финансирования очень сильно преувеличены.
     К сожалению, та полемика, которая сейчас строится вокруг предоставления государственных ресурсов, очень сильно смещает акценты с тех реальных структурных проблем, которые необходимо решать. Например, совершенно никто не упоминает очень удручающую статистику, что за последнее время, за последние месяцы значительно снизилась доля населения, которые пользуются банковскими услугами, очень значительно сократилось количество вкладчиков, в то время как банки полемизируют о получении государственных ресурсов.
     Потенциально это означает просто создать себе новый пузырь на балансе, не более чем. Безусловно, это могло бы оказать некую поддержку, здесь я говорю о долгосрочных ресурсах, в некой ограниченной степени, но не в такой степени, в которой претендуют многие банкиры.
     Именно укрепление внутреннего рынка ресурсов, с нашей точки зрения, могло бы способствовать укреплению стабильности российской банковской системы.
     Дополнительной проблемой, осложняющей, обостряющей вопрос ликвидности, является высокая концентрированность кредитных портфелей российских банков на отдельных заемщиков. И, как показано на этом слайде, в соотношении двадцати крупнейших заемщиков к капиталу Россия имеет один из самых высоких показателей в мире.
     Однако же все те трудности, о которых я говорила, не должны переломить общий позитивный тренд в развитии банковской системы. Хотя текущие события на мировых рынках приведут к некоторому замедлению, с нашей точки зрения, но, с учетом последних мер Центрального банка, ужесточение норм резервирования обязательных резервов, к некоторому замедлению темпов роста банков России, но показатели все равно, безусловно, останутся в положительной зоне.
     Вопрос темпов роста, который опять был сегодня один из острейших вопросов, с нашей точки зрения, является очень неоднозначным, в зависимости от того, на каком уровне вопрос рассматривается, - микро- или макроуровне.
     Мы принципиально разделяем озабоченность Центрального банка очень бурным ростом, который показывают российские банки.
     Хочу вам привести, например, такие данные. По нашим наблюдениям, рост более 15% в абсолютном большинстве банков и банковских систем естественным образом приводит к потере контроля над ростом. Какие бы совершенные ни были системы управления, это естественные человеческие процессы, происходит потеря контроля.
     Поэтому в нашей классификации любой рост выше 15% уже классифицируется как высокий и потенциально опасный.
     Плохие кредиты выдаются на подъеме экономики, на подъеме банковской системы. Плохие кредиты не выдаются на стагнации и на падении экономики и банковской системы. Поэтому те как бы червивые плоды, к сожалению, которые в какой-то момент российским банкам придется собирать, закладываются, созревают именно сейчас.
     Однако мы также прекрасно понимаем опасность упущенных экономических возможностей и необходимость развития российской экономики, что было бы несовместимо с введением жестких директивных ограничений на рост банковских активов и кредитов, как это практиковалось в некоторых странах мира, в частности в центральной и в восточной Европе и в Азии.
     В этой связи среди многих мер, которые необходимо активизировать для поддержания стабильности банковской системы, мы особенно отмечаем укрепление системы управления рисками. И здесь я бы поддержала позицию многих предыдущих выступающих. Опять же, по нашим наблюдениям, более 80% российских банков не имеют системы риск-менеджмента, либо не имеют ее вообще в ее классическом понимании, либо имеют систему риск-менеджмента, которая не соответствует мировым стандартам.
     Если использовать язык метафор, риск менеджмента в нашем понимании - это как позвоночник, и молодые банковские системы развиваются неким образом эволюционно - от инфузории туфельки к позвоночным. И только те системы и банки, которые могут сформировать работоспособный, крепкий, гибкий позвоночник, смогут выжить и выстоять в очень непростых условиях.
     Сегодняшний кризис не первый и не последний, будут новые, хотя у финансовых рынков очень короткая память. Конечно, в системе эволюции бывают отклонения и дополнительные ветви: есть еще такие, например, черепахи, но, соответственно, скорость и динамика, не знаю, на сколько это привлекательно для российской банковской системы. Впервые у российских банков есть возможность учиться на чужих ошибках и в зависимости от того, какие уроки российские банки извлекут из того, что происходит на мировых финансовых рынках, и правильные ли это будут уроки, мы надеемся увидеть уже в ближайшее время.
     Мы продолжаем регулярно публиковать множество исследований по региону, среди которых я хотела бы отметить исследования по вероятности возврата средств после дефолта, а также ряд исследований по ликвидности, с которыми вы можете ознакомиться либо в английском варианте, либо на "Стэнд энд Пурс", точка ру - это свободный сайт для доступа.
     Завтра я и мои коллеги будем рады сделать другие презентации и разовьем многие мысли, которые я сейчас упомянула. Если кто-нибудь хотел бы получить презентацию по электронной почте, зайдите ко мне, оставьте свои визитки, мы с удовольствием их вам передадим или же, если будут вопросы, связывайтесь со мной или с моими коллегами обязательно.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Екатерина Владимировна, за очень интересное выступление.
     Коллеги, почти все выступления очень интересные. Но я прошу соблюдать регламент. Я не прерываю, потому что действительно интересно слушать, но просто попытайтесь как-то более компактно излагать.
     Слово предоставляется Данилину Олегу Дмитриевичу - Главе консультационной группы по финансовым рынкам и казначейским операциям. Компания "Эрнст энд Янг", Москва.
     Тема доклада "Проблемы развития региональной банковской сети российских банков и доступность банковских услуг для населения".
     
     О. Д. ДАНИЛИН
     
     Уважаемые коллеги, приветствую вас.
     Хочу поблагодарить организаторов Конгресса за возможность выступить.
     Тема моего выступления "Проблемы развития региональной банковской сети российских банков". Это узкая и практическая тема, поэтому я сразу перейду к делу.
     Не затрагиваю вопросы МДМ в банковском сегменте, перехожу к простой узкой теме, о которой я и мои коллеги достаточно долгое время говорим уже два года.
     Банкам необходимо выходить в регионы, расширять собственную клиентскую базу. Естественно, прибытие новых клиентов возможно только путем приближения банков непосредственно к ним.
     Но! Какие задачи ставятся перед банками, акционерами и, собственно, что им необходимо будет сделать?
     Теперь самый трудный вопрос. В течение двух лет мы работаем именно по этому вопросу с 8 российскими трансучреждениями. И вот примерный список того, что необходимо делать.
     Помимо того, что банки выбирают регионы присутствия, чтобы был достаточный спрос на банковские услуги в их сегменте клиентов, естественно, должен быть наиболее эффективный формат присутствия, набор продуктов, с которым они выходят в регион. Естественно, затем следует разработка бизнес-планов по точкам присутствия и развертывание собственно самого филиала сети. Этим всем надо управлять, чтобы не вызвать болезни роста. И т. д., и т. п.
     Большой-большой спектр вопросов. Задача, действительно, масштабная. Те, кто сейчас с ней сталкиваются, а таких я знаю достаточно много, прекрасно знают, насколько сложно впоследствии управлять одновременно процессом развертывания сети и самой сетью. Около двух лет назад мы разработали продукт, содержащий в себе несколько составляющих. Мы предлагаем нашим клиентам провести анализ регионов и выбрать в соответствии с требованием банка и его клиентской базой, с которой он работает, регионы, в которых он может открыть филиалы или другие форматы присутствия. Есть методологическая модель выбора регионов.
     Далее, мы помогаем разрабатывать непосредственно стратегию развертывания сети банка по России и СНГ; определяем формат присутствия банка, набор продуктов и тарифную политику в отношение этих продуктов в регионах присутствия. И затем уже говорим о том, что разрабатываем и внедряем организационность управления сетью. Эти продукты входят в стандартный набор, предлагаемый нами клиенту. Клиент может выбрать как часть из них, так и целиком все продукты. Всё зависит от того, каков конечный результат.
     На этом реклама заканчивается. Теперь проблемы.
     Проблемы заключаются в том, что существуют внутрибанковские факторы. Все банки находятся на разных стадиях развития. Есть на стадии инфузории-туфельки, есть на стадии с уже сформировавшимся хребтом. У одних сети уже развиты, у других только начинают формироваться. Существуют разные возможности. Посему возникает целый спектр возможных вопросов: как выбрать регион, какие использовать критерии, чтобы понять, есть ли там спрос или нет? Сколько стоит создание сети, и как можно использовать не только свои деньги, но и использовать чужие сети за малую сумму?
     Третий вопрос - самый важный: как удержать затраты на создание сети в рамках утвержденного бизнес-плана? Потому что как только это вырастает за пределы разумного, автоматически влияет на тарифы.
     Самая тяжелая проблема: как найти специалистов для того, чтобы укомплектовать штаты тех самых подразделений или рыночных филиалов.
     Какие продукты - стандартные, не стандартные (ключевой вопрос), как подходить к клиентам, подходить, пытаясь угодить каждому клиенту или действовать по стандартным технологиям.
     И когда сеть уже создана, как этой сетью управлять в условиях, когда банк только-только её создал?
     Перечень ключевых ошибок, которые были нам зарегистрированы. Такие ошибки делают практически все, кто сталкивается с формированием собственной сети.
     Во-первых, выбор используемого региона. Критерий, который используется для выбора регионов, в основном - это численность населения и наличие банковских конкурентов.
     Как правило, особенно сильно не задумываясь, открываются филиалы в городах-миллионниках. Либо начинают анализировать спрос. И в конце концов, не придя к какому-то общему знаменателю, оглядываются на конкурентов. Но уж если конкурент там открыл филиал, стало быть, наверняка он этот вопрос просчитал. Поэтому были уже случаи, когда за одним банком следом другие открываются. Учитывается депрессивная группа филиалов банков, которые потом, на самом деле, прибыли не приносят.
     Вторая ключевая ошибка. Индивидуальный подход к формированию продуктовой линейки. Этой системой в случае наличия более 15-20 филиалов управлять невозможно, тем более что давать на откуп людям в регионах возможность самостоятельного принятия решений тоже весьма и весьма затруднительно в условиях только начинающих формироваться структур управления.
     Четвертая ошибка - это, с нашей точки зрения, когда ставят во главу угла финансовый результат по точке продаж, а не объем включенного бизнеса, заставляя руководителя регионального филиала продавать любые продукты, которые генерирует комиссионный или подсобный доход, вместо того, чтобы продавать тот продукт, который ему сказали продавать в рамках стратегии банка.
     Еще одна проблема, встречаем сейчас практически по всем клиентам. Никто не может толком вычленить затраты, которые были понесены банком на создание сети в рамках конкретного филиала, поэтому вопрос об окупаемости, о расчете окупаемости, срок окупаемости, о том, сколько денег потрачено, о том, когда они окупятся, не стоит.
     Следующее. Одна из ключевых проблем, системных проблем - это то, что открытием филиалов, проектной, по сути, работой занимаются линейные подразделения банков, кредитные либо, на самом деле, как правило, ритейл, помимо своей основной деятельности. Для них это факультатив, поэтому в рамках факультатива они делают такие усилия, какие могут.
     Еще одна ошибка, которую опять-таки мы успели зарегистрировать, - это создание такой прослойки региональных центров, которая в себе аккумулирует большое количество затрат, и на самом деле большого бизнеса не приносят. Отсюда полное игнорирование возможностей посредников, в частности, на наш взгляд, сейчас институт кредитных брокеров и коллекторов используется на 5% от существующих возможностей, что может конкретно удешевить в разы.
     С точки зрения людей большая проблема заключается в том, что банки следуют самому стандартному и самому простому для понимания пути укомплектования штата в регионах. Находится человек, как правило, из конкурирующего банка, которому предлагается пост руководителя филиала. Он, естественно, соглашается. Ему дается на откуп формирование бизнес-плана. Он делает бизнес-план, как он его понимает, потом начинает комплектовать штат.
     Результат: через полтора года мы имеем удельного князя, который создает банк в банке и которым потом управлять невозможно. В случае создания обширной сети наличие такого большого количества удельных князей приводит к тому, что управлять невозможно, приходится все ломать.
     Люди, естественно, не получив должного уважения, из системы уходят, уводят с собой клиентов. Работа была сделана зря.
     Ключевые решения. Предлагаем к нашим клиентам подход опять-таки по верхам. Выбирать регионы не по ВВП на душу населения, а по уровню располагаемого дохода на члена семьи и профилю потребительского поведения, что опять-таки сделать можно даже на основании имеющихся статистических данных.
     Предлагаем использовать только стандартные продуктовые линейки и стандартизированные тарифы в рамках определенного коридора.
     По простым кредитным решениям при наличии системы скоринга делегировать решения вниз. Только так можно обеспечить прежде всего решения проблемы того, что при массовом открытии филиалов, что сейчас происходит и мы видим у наших клиентов, они не успевают обрабатывать коммерческие заявки, естественно, происходит отток клиентов, потому что они слишком долго ждут.
     Точки продаж должны отвечать за объемы бизнеса по стандартным продуктам, что определяет прежде всего, что руководитель данной точки продаж либо любого другого территориального или регионального подразделения ни в коем случае не должен быть по своим полномочиям, характеру и так называемому личному профилю равен никому из членов правления либо президентов. Это все-таки уровень в разы ниже.
     Упрощаем эту систему, в таком случае эти люди становятся заменяемы, мы каким-то образом нивелируем кадровый вопрос.
     Все работы по развертыванию сети являются конечными. Это проектные работы, которыми должен заниматься проектный офис, группа, разработанная и действующая в рамках банка как проектная группа, а не как департамент, и тем более не делегировать это ни продуктовикам, ни ритейл, никому. Это не факультатив, это серьезная задача, за которой стоят громадные деньги.
     Естественно, мы активнейшим образом пропагандируем работу через кредитных брокеров и в обратную сторону через коллег в регионах путем, прежде всего, адаптации к стандартам банков и проведения с ними достаточно серьезной работы. Но это гораздо дешевле, нежели инвестировать точки продаж (окупаемость этого года - 3,5-4 миллиона рублей). Это в три раза дешевле и в три раза быстрее происходит при участии кредитного брокера.
     У меня все. Спасибо.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Олег Дмитриевич.
     Слово предоставляется Филипповой Елизавете Владимировне - Партнеру, Аудит и консультационные услуги банкам и финансовым учреждениям, Компания "ПрайсвотерхаусКуперс", Москва.
     Тема доклада "Обзор деятельности по проекту ТАСИС "Переход на МСФО в банковском секторе" и достигнутые результаты".
     
     Е. В. ФИЛИППОВА
     
     Уважаемые коллеги!
     С учетом того, что уже вторая половина дня, и многие устали, а также с учетом пожелания ведущего, я постараюсь быть предельно краткой. Тем не менее, с удовольствием расскажу о проекте, который в течение последних полутора лет выполняется нашей компанией и другими компаниями, о которых я расскажу несколько позже, совместно с Банком России.
     Итак, это уже второй проект ТАСИС. Так в просторечии мы его называем - банковская реформа № 2 или ТАСИС-2 в области МСФО, который компания "ПрайсвотерхаусКуперс", Евросоюз, компания "Финансовые и бизнес-консультации", а также Ассоциация европейских сберегательных банков выполняют совместно с Банком России.
     Цели проекта.
     Они не новы и ни одного нового слова в формулировке целей проекта вы не увидите. Это оказание дальнейшего содействия банковскому сектору Российской Федерации и Банку России в применении международных стандартов финансовой отчетности. Но здесь есть важное и ключевое слово - для целей ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности.
     Хотела бы кратко пояснить, почему сделан данный акцент. Собственно говоря, огромная работа и банковского сектора Российской Федерации в целом, и Центрального банка Российской Федерации в деле перехода на подготовку финансовой отчетности типа МСФО произошла давно. Я уверена, что многие из вас помнят достаточно исторические, основополагающие решения Банка России, принятые в 2003 году, и целый ряд международных банковских конгрессов, которые были посвящены данной тематике иногда полностью, иногда частично. Результат налицо, потому что, начиная с 2004 года, банковский сектор Российской Федерации готовит финансовую отчетность по МСФО. Это огромное, огромное достижение.
     Что же нового в том проекте, который я вам сейчас представляю? Целью данного проекта было максимально приблизить или максимально использовать основные положения, постулаты международных стандартов финансовой отчетности для целей дальнейшего реформирования банковского бухгалтерского учета.
     В данном проекте четыре компонента, и первый компонент как раз и посвящен тому, о чем я только что сказала, то есть посвящен совершенствованию действующей нормативной базы по применению МСФО в банковском секторе. И я видела среди выступлений очень интересный заголовок, посвященный нормативному документу 302-П, по которому живет и работает банковское сообщество с 1 января 2008 года. Вот как раз 302-П явился частично результатом совместной работы Банка России и подрядчиков по данному проекту.
     Следующий, очень важный компонент - компонент по обучению. С вашего разрешения, я на этом компоненте остановлюсь более подробно.
     Изначально в техническом задании по данному компоненту было предусмотрено, что подрядчики по проекту должны обучить 3 тысячи специалистов в банковской области. Одной из первых задач, которую мы решали совместно с Банком России, было выделение целевых групп, то есть кого же мы будем учить. Затем были определены те направления, по которым будет проводиться обучение.
     Было выделено несколько целевых групп.
     Первой целевой группой, естественно, стал Банк России и банки России. Эта целевая группа была подразделена на две. Это специалисты в области бухгалтерского учета и специалисты в области банковского надзора.
     Кроме того, в банковском секторе Российской Федерации были выделены следующие целевые группы: это бухгалтерские, финансовые и внутренние аудиторы от кредитных организаций. Или же, если руководство кредитной организации решит, что оно потратит средства, например, на обучение директора, то, безусловно, это решение каждой кредитной организации. Кроме того, это представители аудиторских фирм и представители высших учебных заведений, которые готовят кадры, которые впоследствии будут работать в данном финансовом секторе.
     На сегодняшний день было разработано 5 подробных программ обучения. Соответственно, на сегодняшний день выполнен 81 учебный курс, из 3 тысяч человек обучено более полутора тысяч.
     Теперь я хотела бы обратиться к представителям банковского сектора. Как ни странно, наибольшую активность в области обучения проявили сотрудники Банка России и "Банк России" как целевая группа. На первом этапе данного проекта мы, честно говоря, столкнулись с недостаточной активностью именно кредитных организаций и банков и с еще меньшей активностью банковских аудиторов.
     На самом деле, по согласованию с Банком России прием заявок на данные учебные курсы возможен до 1 июля 2008 года. Потому что сам проект будет продолжаться до 1 января 2009 года. Возможно, он даже будет несколько продлен для того, чтобы выполнить весь объем задач. Я знаю, что в течение проекта и Банк России, и подрядчики по проекту неоднократно обращались практически к каждой кредитной организации. Если до кого-то информация о приглашении на данные учебные курсы, посвященные МСФО, не дошла, пожалуйста, можно обратиться к любому контактному лицу из компании "ПрайсвотерхаусКуперс". Дальше вы увидите название сайта данного проекта. На сайте проекта находится полная исчерпывающая информация, которая поможет вам зарегистрироваться на данные учебные курсы. Это замечательная возможность, полностью безвозмездная для тех, кто придет учиться. Поэтому я с большим удовольствием приглашаю вас принять участие в данной программе.
     Компонент 3. Он был посвящен изучению передовой практики применения международных стандартов финансовой отчетности в странах- участницах Евросоюза. Был организован ряд очень подробных и очень интересных ознакомительных поездок. Это были поездки в Германию. Это были поездки на Кипр, в Центральный банк Кипра. И планируется еще целый ряд таких поездок, в ходе которых Банк России и непосредственно представители бухгалтерских финансовых функций Банка России, а также надзора познакомятся со следующими вопросами:
     первое - как организован, каков вообще статус финансовой отчетности по МСФО в данных странах;
     - является ли она единственной отчетностью или есть дополнительная отчетность;
     - как осуществляется надзор по финансовой отчетности по МСФО,
     - и остальные аспекты.
     Как вы знаете, и как я сказала в начале выступления, данный проект финансируется Евросоюзом. По требованиям Евросоюза вся интеллектуальная собственность, разработанная в ходе данного проекта, принадлежит тому, для кого был организован проект. То есть банковскому сектору Российской Федерации. Поэтому все результаты данного проекта по всем четырем компонентам будут сформированы и размещены на сайте проекта. Поэтому я также приглашаю вас посетить данный сайт и воспользоваться всеми довольно значительными результатами, которые суммированы и размещены на нем.
     И проект 4 - это практическое применение МСФО. Я прошу прощения за скудность данного слайда, но, скажем, отчет по данному слайду носит преждевременный характер. Вы видите, что одним из соисполнителей данного проекта является компания ФБК, "Финансовые и бизнес-консультации".
     Данная компания совместно с Банком России занимается разработкой программного обеспечения, которое позволит построить первый мостик между российской бухгалтерской отчетностью и отчетностью по МСФО, а также позволит облегчить использование финансовой отчетности по международным стандартам для различных дополнительных потребностей, анализ финансовой отчетности с точки зрения руководства, надзор за деятельностью кредитной организации на основе отчетности по МСФО и так далее.
     Я надеюсь, что к следующему банковскому конгрессу по данной страничке мои коллеги по ФБК с удовольствием отчитаются перед вами.
     Как я уже упомянула, но еще раз хотела бы подчеркнуть: исполнителями по данному проекту являются консорциум компаний, это ЗАО "ПрайсвотерхаусКуперс", который я с удовольствием представляю, это компания ФБК, наш партнер по этому и другим проектам, и Европейская группа сберегательных банков.
     Объем данного проекта составляет 4 миллиона евро, и проект исполняется подрядчиками с 1 ноября 2006 года по 31 января 2009 года, это согласно технической документации.
     Если какой-либо из проектов потребует продления срока реализации данного проекта, то по ходатайству Банка России, а он является основным партнером по данному проекту, срок исполнения проекта будет продлен.
     У меня больше информации нет.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Елизавета Владимировна.
     Слово предоставляется Алексееву Николаю Александровича, заместителю Председателя Правления ОАО "Петербургский социальный коммерческий банк".
     Тема доклада: "Роль иностранных инвесторов и кредиторов в повышении конкурентоспособности российских коммерческих банков".
     
     Н. А. АЛЕКСЕЕВ
     
     Добрый день, уважаемые коллеги!
     Я хотел бы поблагодарить организаторов, Центральный банк за возможность выступить сегодня.
     Тема моего выступления звучит так: "Роль иностранных инвесторов и кредиторов в повышении конкурентоспособности российских коммерческих банков". И в принципе, я хотел бы представить практический пример нашего взаимодействия с иностранными инвесторами и кредиторами на примере банка ПСКБ.
     В соответствии со стратегией развития банковского сектора Российской Федерации приток иностранного капитала рассматривается как один из важных факторов успешного развития банковского сектора России. Считается, что иностранный капитал привносит на российский банковский рынок современные технологии, финансовые продукты и услуги, улучшает систему корпоративного управления, а также систему управления рисками.
     Вкратце хотел бы рассказать о банке ПСКБ, который был основан в 1993 году. Банк работает уже почти в течение 15 лет, официальным аудитором является ЗАО "ПрайсвотерхаусКуперс", аудит уже более пяти лет. Банк также получает международные и национальные рейтинги начиная с 2008 года.
     Банк является участником системы страхования вкладов и принимал непосредственное участие в двух консультационных проектах международной финансовой корпорации: "Корпоративное управление в банковском сектора России" и "Развитие первичного рынка ипотечного кредитования в России".
     Буквально две недели назад наш банк в рамках второго проекта МФК по ипотечному кредитованию получил первое в России руководство по развитию жилищного ипотечного кредитования.
     В сентябре 2007 года в состав акционеров вошла одна из компаний "Ренессанс-групп", которая занимается инвестированием в частный банковский сектор, то есть участвует в капитале российских банков. Данная компания приобрела 20% минус 1 акцию в капитале ПСКБ и банком была разработана среднесрочная стратегия на 3 года для интенсивного развития, в первую очередь, в Северо-Западном федеральном округе.
     В принципе участие таких инвесторов в деятельности банка, конечно же, рассматривается и руководством, и другими акционерами как уникальная возможность использовать передовой банковский опыт и повышать качество обслуживания как российских, так и, возможно, в будущем потенциальных иностранных клиентов.
     Здесь представлена основная информация о Ренессанс-групп и ее подразделениях. Данная группа занимается целым спектром инвестиционно-банковских услуг и осуществляет свою деятельность на различных рынках, в том числе на рынке СНГ и России.
     В августе 2007 года была принята среднесрочная стратегия, в соответствии с которой до конца 2009 года перед банком стоит задача войти в 180-160 крупнейших российских банков по объему чистых активов. Конечно же, мы рассчитываем перевыполнить данные показатели, но это представляется довольно сложной задачей в связи с последними негативными изменениями на мировых финансовых рынках и повышением стоимости фондирования для российских банков, особенно для таких небольших как ПСКБ.
     Здесь я бы хотел продемонстрировать вам план развития банка до конца 2009 года, рост основных финансовых показателей. В том числе хотелось бы отметить, что банком запланировано существенное увеличение чистых активов, то есть как рост кредитов и авансов клиентам по МСФО, так и рост общих активов до 365 миллионов долларов США.
     Однако данная задача была осложнена негативными изменениями на мировом финансовом рынке, а именно банк стал испытывать риск недостаточного фондирования, поскольку все-таки, будучи таким небольшим российским региональным банком, привлекать ресурсы через синдицированные кредиты или облигационные займы стало фактически невозможно.
     Как я уже отметил, была поставлена задача по привлечению синдицированных кредитов и облигационных займов, в частности на конец данного года чистовые показатели составляли изначально заложенные в стратегии 40 миллионов долларов в рублевом эквиваленте в виде облигационного займа, 10 миллионов долларов в виде синдицированных кредитов, видимо, в рублях.
     Однако, в связи со сложной ситуацией на рынке и высокой стоимостью данных ресурсов банком было принято решение о переориентировании на другие источники долгосрочных ресурсов.
     Таким образом, в результате негативных изменений банк стал рассматривать возможность привлечения дополнительных инвесторов, первоклассных инвесторов, которые могли бы как принять участие в капитале, либо предоставлении субординированных кредитов. Но в данный момент для того чтобы это выполнить и достичь привлечения 50 миллионов долларов США банком представлена следующая картина, как мы планируем это делать: в виде привлечения субординированных кредитов, возможно, до 25-30 миллионов долларов.
     Второй немаловажный момент то, что банк фактически ориентируется на привлечение двусторонних долгосрочных кредитов от этого же первоклассного инвестора, которые могут быть направлены на увеличение портфеля кредитов малому и среднему бизнесу, а также рост объемов ипотечного кредитования. При этом, несмотря на то, что инвестор иностранный, ставка, сам кредит будет выражен в рублях, и ставка, по которой будет получен кредит, за основу берется Моспроект, трехфунточный.
     Кроме того, банком достигнута договоренность с одним из американских частных инвесторов, а также корпорацией по частным зарубежным инвестициям по привлечению также долгосрочного кредита для финансирования компаний малого и среднего бизнеса. Срок кредитов - порядка 10 лет. За основу будет взята ставка 3-месячный ЛИБОР.
     Хотелось бы отметить, что существует целый ряд требований и сложностей в работе с международными финансовыми организациями и иностранными инвесторами, в первую очередь, для небольших российских банков. Они выражаются в том, чтобы банком была проведена финансовая и юридическая диагностика, которая будет удовлетворять требованиям инвесторов. Также чтобы банк имел определенные сильные позиции и рыночную долю на целевом рынке, чтобы банк готовил годовую и квартальную отчетность в соответствии с МСФО, а также имел четко разработанные бизнес-планы по достижению и росту тех направлений бизнеса, на которые будут направлены привлекаемые ресурсы.
     Кроме того, помимо обязательных нормативов Центрального банка, многие инвесторы также устанавливают стандартные финансовые комитенты, которые в принципе могут быть даже жестче, чем требования Центрального банка.
     Хотелось бы отметить, что существует множество положительных аспектов при работе с зарубежными инвесторами и кредиторами. Фактически российский банк, например, "ПСКБ" получает возможность улучшить систему корпоративного управления и систему управления рисками, которые будут соответствовать наилучшим стандартам в этих областях.
     Кроме того, банк также получает возможности внедрять новые банковские продукты и услуги, которые уже были апробированы на других финансовых рынках и которые могут успешно использоваться в России.
     Также следует отметить, что участие либо в капитале, либо в предоставлении долгосрочного финансирования для российских банков существенно повышает их рейтинги, а также прогнозы, что, несомненно, приводит к удешевлению стоимости фондирования как среднесрочного, так и долгосрочного.
     Также еще одним дополнительным стимулом является участие в программах технического содействия, которые позволяют повышать качество и корпоративного управления, и риск-менеджмента, андерайтинга и, может быть, даже улучшать другие политики, например, в сфере противодействия отмывания или в сфере политики, зная своего клиента, что в принципе делает ситуацию комфортной для иностранных инвесторов и кредиторов.
     В будущем "ПСКБ" ориентируется на участие в программах Европейского банка реконструкции и развития, привлечение средств в рамках поддержки программ торгового финансирования как ЕБРР на тесное сотрудничество с немецкими инвесторами и кредиторами, например, "Киев дабл Ю".
     Кроме того, банк также будет ориентирован на дальнейшее привлечение ресурсов для развития кредитования малого и среднего бизнеса, поскольку 50% кредитного портфеля "ПСКБ" составляют именно кредиты, выданные компаниям малого и среднего бизнеса.
     В перспективе возможно даже усиление кредитования микробизнеса и, может быть, выделение отдельных видов направления.
     Большое спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Николай Александрович.
     Слово предоставляется Ковтуну Сергею Геннадьевичу - Директору финансового сектора компании "БерингПойнт".
     Тема: "Повышение конкурентоспособности за счет эффективного использования информационных данных".
     
     С. Г. КОВТУН
     
     Уважаемый председатель!
     Уважаемые дамы и господа! Коллеги!
     Для нашей компании большая честь уже третий раз выступать на данном конгрессе. Если вы помните, первые два наших выступления были посвящены управлению рисками.
     Сегодня же мы поговорим о том, без чего, собственно говоря, ни управление рисками, ни управление банком невозможно, а именно об информации.
     Результаты проведенного нашими зарубежными коллегами анализа показывают, что 88% роста прибыли дважцати крупнейших банков Европы за последние десять лет были связаны непосредственно с рыночными условиями, которыми в равной степени пользовались все игроки на рынке, и только 12% - со стратегически правильными решениями, что, собственно говоря, в немалой степени объясняется наличием или отсутствием той информации, на основании которой такие решения принимаются.
     Почему управление рисками важно для банков? Не секрет, что весь банковский сектор, точнее весь банковский бизнес построен на основании информации: информации о клиентах, информации о продуктах, информации о финансовых результатах сделок и так далее.
     И насколько оперативно эта информация собирается, анализируется, насколько быстро и качественно могут приниматься на основании этой информации решения, является стратегическим преимуществом того или иного банка.
     Также не секрет, что банковский сектор наиболее регулируемый, и требования к информации распространяются не только со стороны российских надзорных или регулятивных органов, но и для тех банков, которые переходят на международные стандарты, необходимо соответствие международным стандартам, а также существуют требования Базеля II и так далее.
     Клиенты становятся все более требовательны к качеству и скорости предоставляемых услуг. Также процессы глобализации, слияния и поглощения диктуют новые направления и изменение подходов к процессу управления информацией.
     Характерные проблемы управления информацией мы условно разбили на четыре части.
     Первая связана с ростом. Существенный рост банковских операций, количество клиентов приводят к росту хранящихся в банках данных, растет количество связей между данными. Данные об одном клиенте могут храниться в нескольких департаментах.
     Следующей характерной чертой особенно российских банков является то, что используются разные IT-системы от разных производителей. Все это наряду с падающей стоимостью на хранение информации ведет к бессистемному ее накоплению. А также растут требования как со стороны государства, так и со стороны инвесторов на скорость и качество предоставляемых отчетов, будь то отчеты надзорного органа или международной финансовой отчетности и так далее.
     Сроки принятия решений также сокращаются, что диктует повышенные требования к скорости и качеству собираемой информации.
     Последний блок проблем связан с ценностью, поскольку количество хранящейся информации не всегда приводит к ее переходу в качество, и нужная информация зачастую не всегда оказывается под рукой. Тем не менее, ценность необходимой информации для принятия стратегических, управленческих решений растет.
     Не предавая сомнению тот факт, что управление информацией крайне важно, российские банки вместе с тем несколько не структурно, по нашему мнению, подходят к решению данной задачи.
     Здесь мы привели типичный подход к решению проблемы в сфере управления информацией и так называемый рациональный подход. Если типичный подход расценивает процесс управления информацией как чисто техническую задачу, в которую вовлечены исключительно IT-специалисты банка, то рациональный подход рассматривает весь спектр эффективного управления информацией прежде всего с точки зрения бизнеса, с точки зрения потребностей бизнес-подразделений в той информации, на основании которой они будут принимать решения.
     Для типичного подхода характерна недостаточно проработанная методологическая концептуальная база в отношении хранения, переработки информации, предоставления отчетов.
     Рациональный подход рассматривает процесс управления информацией, начиная с самого верхнего уровня управления банком, то есть со стратегического уровня. Проходит через все уровни управления тактически, то есть к операционному, к методологии, к концепции, потом уже к внедрению какого-то IT-решения.
     На следующем слайде мы постарались концептуально изобразить единую концепцию управления информацией. Безусловно, требования к информации предъявляют конечные пользователи, коими могут являться:
     - акционеры,
     - рейтинговые агентства,
     - руководство банка,
     - аудиторы,
     - надзорные органы.
     Для каждого из этих видов пользователей готовятся разные виды отчетности. Это может быть:
     - отчетность по МСФО,
     - управленческая отчетность,
     - обязательная отчетность,
     - отчетность в сфере управления рисками.
     И очень важно, чтобы все эти виды отчетностей формировались на основании единого источника, на основании аналогичной, идентичной информации. Не секрет, что для подготовки международной отчетности большая часть подразделений, которые вовлечены в ее подготовку, уходят на то, чтобы сбить те аналитические таблицы, которые готовят различные подразделения с первой, со второй формы.
     Выходные отчеты диктуют свои требования к единому хранилищу данных.
     Хотелось бы выделить особую зону, на которую сейчас обращают внимание наши клиенты. Прежде всего, это автоматизация всего процесса подготовки отчетности по МСФО. Это, наверно, актуально для тех банков, которые особенно активны на международных рынках капитала и сталкиваются с требованиями по подготовке такой отчетности:
     - совершенствования системы управленческого учета и бюджетирования (это все, что касается процесса принятия управленческих решений),
     - модернизация системы управления рисками
     - внедрение единого корпоративного хранилища информации.
     Как нам представляется, ключевым фактором успеха здесь является необходимость сочетать методологические знания по каждому из этих направлений, выверенный концептуальный подход со знанием в области IT, то есть возлагать это только на подразделения в области IT бессмысленно.
     Теперь хотелось вкратце затронуть каждую из этих областей. Понятно, что по каждой из них можно сделать отдельную презентацию, но поскольку время ограничено, мы пройдемся очень быстро по слайдам на каждую из этих областей.
     Почему актуальна автоматизация процесса подготовки международной отчетности? Во-первых, потому, что растет количество проводимых банком операций, растет количество сложных структурированных продуктов, повышаются требования к отчетности МСФО как со стороны ее качества, так и сокращения сроков ее подготовки.
     Создаются и расширяются банковские группы, появляются новые стандарты международной отчетности.
     Ключевым фактором успеха здесь является разработка методологии трансформации отчетности, либо параллельного учета, что для кого ближе, которая бы позволила автоматизировать данный процесс. Сразу же отвечая на вопрос, возможно ли создание той самой волшебной кнопки, нажав на которую, получаем отчетность по МСФО, - нет, невозможно на данном этапе. Тем не менее, процентов на 80 автоматизировать процесс подготовки возможно, что существенно сократит и сроки, и трудозатраты на ее подготовку.
     Совершенствование процесса планирования и бюджетирования. Здесь я вкратце скажу, что на основании этой информации банк, как любая другая организация, управляется своими руководителями. Здесь особую роль она сейчас приобретает в связи с тем, что растет конкуренция на рынке, происходит сокращение процентной ставки, и здесь очень важно осуществлять контроль над теми расходами, которые несет банк, и собственно контроль за теми операциями, с точки зрения максимизации прибыли, которые он проводит. Собственно говоря, на это и должна быть заточена управленческая отчетность. Она должна позволять определять себестоимость продуктовых услуг, прибыльность продуктов клиентов и обозначать наиболее затратные процессы и продукты с тем, чтобы от них постепенно избавляться или сокращать расходы на их проведение.
     Роль информации в сфере управлениями рисками. Здесь уже говорилось по управлению рисками. Скажу основные моменты, с которыми сейчас сталкиваемся мы как консультанты.
     Я бы разбил банки на две категории: те, которые уже разработали достаточно хорошие методики в области управления рисками, и те, которые только вновь сталкиваются с необходимостью разработки.
     Первые сейчас задаются вопросом, а насколько та методология, которая была разработана, отвечает потребностям банка. Здесь во главу угла ставится качество уже собираемой информации, с тем чтобы провести редакцию или ликвидацию либо моделей по анализу корпоративных заемщиков, либо сходных моделей по анализу розничных заемщиков.
     Стоит задача по сокращению сроков рассмотрения по кредитным заявкам и убыстрению процесса выдачи кредитов.
     Собственно говоря, на все эти методологии должно явиться создание единого корпоративного хранилища для информации, которая бы позволяла на своей основе строить данные методологии и разрабатывать автоматизированные системы, которые позволили бы всё это потом претворять в жизнь.
     Для чего же всё это нужно? Для того чтобы принятые решения базировались на правильной актуальной информации, чтобы повышалась эффективность операций, снижались затраты на проведение. И, собственно говоря, в результате те банки, которые всё это проведут, получат конкурентное преимущество перед тем, кто этого не сделает.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Сергей Геннадьевич.
     Слово предоставляется Генцису Александру Юрьевичу - Старшему вице-президенту, Директору по развитию бизнеса компании "Диасофт", Москва.
     Тема: "IT -драйверы роста бизнеса Банка".
     
     А.Ю. ГЕНЦИС
     
     Добрый вечер, уважаемые дамы и господа!
     Спасибо, уважаемый ведущий!
     Спасибо всем, кто остался на нашей секции!
     Мы уже, как мне кажется, шестой раз генеральные спонсоры на этой конференции. Я выступаю здесь примерно в это же время. Примерно такое же количество зрителей в зале. Готовясь к моему докладу, я подумал о том, что, так как мы планируем спонсировать эти конференции и в дальнейшем, я могу сделать некоторую традицию в своих выступлениях. То есть не готовиться каждый раз и придумывать, что же мне нужно рассказать такого интересного и новенького, а придумать некоторый шаблон моих выступлений. И последовательно, год за годом рассказывать вам в рамках этого шаблона о том, что происходит.
     Итак, попробую сегодня начать эту традицию. Она опирается на мой доклад в прошлом году, но уже обновленный, с учетом реалий 2008 года.
     Я не буду представлять "Диасофт". Многие работают с нами и знают нас. Шаблон моего выступления выглядит примерно так: всё, что мы делаем, мы делаем ради клиентов, Поэтому для нас принципиально важно понимание, куда идет рынок.
     Второе, что для нас важно понимать и делать, это куда идет наша компания.
     Третье, нам нужно иметь серьезные аргументы и факты, свидетельствующие о том, что мы идем правильной дорогой.
     И четвертое - все это должно быть в принципе убедительно, просто и понятно.
     Перехожу непосредственно к своему докладу.
     В 2005 году, когда я выступал на этой трибуне, я рассказывал о том, как мы тогда видели банковскую отрасль в динамике, что должно было произойти с нашим банковским сектором в будущем.
     На следующем слайде показано, что мы видим сейчас и что мы видели тогда. Мы видели, что есть макроэкономическая стабилизация в стране. Мы видели, что происходит рост доходов населения. И мы видели, что высокодоходные инструменты к тому моменту времени практически отсутствовали.
     Как следствие мы видели, что будет усиливаться конкуренция, что на российский рынок будут обязательно выходить иностранные финансовые учреждения. Произойдет сегментация банков. Будет происходить ужесточение требований Банка России к банковской деятельности, укрупнение банков, увеличение масштабов банковского бизнеса, развитие филиальной сети, активное развитие розничного направления, создание новых, более сложных банковских продуктов и усиление роли автоматизации. Так мы видели картинку в 2005 году.
     И мы понимали, что нам как компании, которая, по сути, является инфраструктурным игроком на рынке автоматизации нашей страны, необходимо обеспечить быстрое масштабирование объемов и географии бизнеса банков.
     Нам необходимо предоставить возможность интеграции различных функциональных модулей и компонентов, используемых информационных систем в единое информационное пространство. Нам нужно поддержать сквозные бизнес-процессы выпуска и обработки продуктов, потому что продукты будут динамично развиваться и их надо будет очень быстро доставлять до конечных точек потребления. И нам нужно обеспечить оперативность анализа текущих показателей деятельности и прогноз их развития.
     В тот момент мы опубликовали свою продуктовую стратегию, вывели на рынок новый брэнд, это называется "фа-диез", финансовая архитектура от "Диасофта", которая и призвана отвечать на эти вопросы. В рамках этой финансовой архитектуры мы разделили весь "пирог" на несколько ключевых областей, сказали, что мы будем решать задачи масштабирования рабочих мест и доставки продуктов через специализированные фронт-офисные решения, будем активно развивать бэк-офисные решения для того, чтобы представить системы для новых специализированных продуктов, которые банки будут выводить на рынки.
     И нам нужна мощная главная книга для того, чтобы обрабатывать принципиально другие масштабы информации, работать с десятками миллионов клиентов, десятками миллионов транзакций в день, чтобы обеспечить потребности банков в будущем.
     Что произошло за три года? За три года в нашей стране открылось 75 новых банков с иностранным капиталом и 30 новых банков со 100-поцентным иностранным капиталом. Всего в стране было открыто 973 новых филиала, при том что общее количество кредитных организаций увеличилось всего лишь на 70.
     То есть, по сути, мы видим, что очень активно пришли иностранцы. Сегодня на нашей конференции была статистика, подтверждающая, что проникновение иностранного капитала происходит очень быстрыми темпами, а соотношение количества новых учреждений банковских и количества кредитных организаций показывает, что происходит реальная концентрация. По сути, эти 973 филиала открыты практически существующими игроками.
     Прибыль банка выросла на 285%, мы с вами это хорошо знаем, и в рейтинге банков Топ-100 по чистым активам появилось 32 новых банка. Топ-100 - очень динамичная таблица, то есть банки, которые не имеют яркой стратегии развития и не имеют чего-то уникального, вытесняются из этой таблицы более агрессивными и амбициозными игроками.
     Очень динамичная таблица первой сотни нашей страны за последние три года.
     Что за эти три года сделала компания "Диасофт"? Мы последовательно идем по нашей стратегии, которую объявили в 2005 году. Она рассчитана на пять лет, и цель ее - это выигрыш российского рынка в условиях открытой глобальной конкуренции, в том числе с иностранными разработчиками.
     В 2005 году, по сути, мы осознали, что находимся полностью открытым рынком, и многие наши, и не только наши, клиенты открыли проекты по внедрению иностранных систем. Поэтому мы поставили достаточно амбициозную задачу выиграть российский рынок не только у наших коллег, российских разработчиков, но и у тех систем, в которые вложены принципиально другие масштабы денег и времени, но которые имеют определенные особенности на российском рынке.
     Мы выпустили ряд принципиально новых продуктов, которые решают главные задачи масштабирования бизнеса по количеству рабочих мест и количеству операций, которые он обслуживает. И это сосредоточено в абзаце "Созданный интегрированный фронт-офис" с перечислением тех продуктов, которые в рамках этого фронт-офиса поддержаны.
     Мы достаточно серьезно расширили линейку бэк-офисных модулей, потому что столкнулись с необходимостью наших клиентов работать и с функционалом факторинга, аккредитивом, гарантией. Очень сильно была развита функциональность ОФБУ, маржинального кредитования. Очень многие игроки на рынке используют функционал глубоко доверительного управления, мидл-офис по управлению рисками и налоговый учет. Мы продвинулись в он-лайновой системе, базирующейся на процессинговых системах.
     Также мы в рамках нашей продуктовой стратегии реализовали концепцию отдельного получения отчетности на базе модели хранилищ данных и реализовали конкретный набор отчетов, которые банки могут использовать как с нашими системами, так и без них.
     В настоящий момент этот комплект отчетности состоит из трех блоков:
     - обязательная регламентная отчетность по РБПУ,
     - отчеты в рамках МСФО,
     - налоговая отчетность.
     То есть, по сути, это готовый продукт, который можно подсоединить и установить в ту архитектуру, которая в банке в настоящий момент эксплуатируется, без замены основного ядра или офисных модулей.
     Была отдельная серьезнейшая работа по поддержке и переходу на 302-П, и мы на себе испытали всю тяжесть и ответственность этого перехода, потому что у нас есть особенности: порядка 60% самых активных игроков рынка ценных бумаг используют наш продукт. Это была очень серьезная работа. Мы горды, что мы с ней справились, и все наши клиенты не только не прерывали свои операции, но и обеспечили выпуск всей необходимой регламентной отчетности.
     Есть в рамках нашей стратегии конкретные результаты по взаимодействию отдельных компонент нашей системы с другими различными системами для того, что если наш заказчик хочет сохранить какие-то компоненты в своей системе, то он может использовать наши модули без замены большого количества устраивающих его хороших компонентов.
     Концепция СОА - новое слово на нашем рынке. Я надеюсь, что когда-нибудь отношение к этому слову будет примерно таким как к нано-технологиям: мало кто знает, что конкретно стоит за нано-технологиями, но всем очевидно, что это будущее, что нужно быть с нано-технологиями рядом и тогда будет хорошо.
     По факту статистики, которая суха и беспристрастна, можно сказать, что за эти 3 года мы усилили свои позиции в целом ряде сегментов рынка, в первую очередь в первой сотне. В настоящее время 52 банка являются нашими клиентами. Мы называем клиентом банк, который использует существенную часть своей архитектуры от ДИАСОФТА.
     Для нас очень важно, что 31 из 63 иностранных банков также являются нашими клиентами. Есть статистика, подтверждающая нашу активную работу по другим рейтингам, тут такие цифры: 46 из 100, 40 из 100, 12 из 20 и так далее.
     За прошедший год мы выполнили более 100 проектов, но я бы вам хотел рассказать о трех, которые, с нашей точки зрения, имеют реальную бизнес-ценность и могут быть интересны присутствующим здесь в зале.
     Один из проектов - это "Русский банк развития". Это средний банк, который имеет ярко выраженную розничную стратегию, открыл определенное количество отделений в Москве и планирует региональную экспансию. Мы в рамках сотрудничества с этим банком развернули в достаточно короткий срок фронт-офисные решения. Надо решить конкретный список вопросов:
     - повышение скорости обслуживания за счет автоматизации кредитных заявок;
     - поддержка различных каналов, наших кредитных продуктов через сеть отделений сайт-банка (сегодня говорилось в некоторых докладах о появлении новых каналов продаж продуктов);
     - накопление знаний о клиентах и его предпочтениях;
     - взаимодействие с установленной в банке системой;
     - запуск брэндинговой программы с компанией-партнером. Русский банк развития сотрудничает с компанией "Трансаэро".
     Это конкретный проект, который был нами сделан так, чтобы люди, летающие на самолетах Аэрофлота, могли накапливать баллы, и соответственно, если они платят карточкой РБР, могли накапливать мили для полетов компанией "Трансэйр". Также присутствует целый ряд функциональных вещей, необходимых для правильного обслуживания клиентов в точках. Сюда включены также повышение качества оценки кредитоспособности заемщика, внедрение интеграции в единый процесс промышленной скоринговой системы, построение системы мониторинговых ключей. По сути, банк, не использовав другие компоненты компании "Диасофт", внедряя только часть нашей архитектуры на базе фронта, решил эти задачи в рамках своего развития.
     Второй пример, который я хотел бы вам привести, тесно связан с нашей работой с иностранными банками. Господин Меликьян упомянул в своем выступлении о том, что есть позитив от прихода иностранных учреждений, так как они приносят сюда не только и не столько финансирование, сколько технологии. Мы, работая более чем с 50% иностранных банков, на себе это чувствуем, потому что во многих случаях являемся их главным партнером для четкого и быстрого развития бизнеса здесь, в России.
     Так произошло с банком "МерседесБенц", когда он назывался "Дайвингкрайсер". По сути задача, поставленная перед этим банком, состояла в том, чтобы вытеснить сторонние банки из офисов по продажам компании "Мерседес" и предоставлять автокредиты людям, покупающим автомобили "Мерседес", непосредственно банком "Мерседесбанк". Для многих автогигантов бизнес по выдаче автокредитов является более прибыльным, чем сам бизнес по производству автомобилей.
     Поэтому проект по открытию офиса в Москве был на контроле самого главного руководства в Штутгарте. И с первых слов обсуждения проекта этим банком мы знали конечную дату запуска бизнеса. В этом случае, начиная работу с этим банком, мы знали, что первый кредит банк должен выдать именно конкретного числа. Это было осенью прошлого года. В процессе работы с этим банком мы выстроили сквозную технологию работы, включающую в себя старт бизнеса, развертывание централизованных точек продаж дилеров - более 70 дилерских центров, передачу инструмента консультации клиента. И дальше по списку: обеспечение высокой скорости принятия кредитного решения за счет максимальной функции бизнес-процесса, качество оценки кредитного заемщика, интеграция всего процесса в единый бизнес-процесс и поддержка работы банка с банком-партнером, так как "Мерседесбанк" не имел собственной лицензии.
     Третий пример из области нашей работы на рынке малого и среднего бизнеса. Это очень горячая тема. Работа банком, который входит в пятерку лидеров по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу, помогла нам создать в нашей линейке специализированные модули по поддержке деятельности банков, начинающих или продолжающих свою деятельность на этом рынке, включающих анализ структуры клиентской базы, качества процесса предварительной обработки. И с помощью этих продуктов банк сейчас проходит секьютеризацию для того, чтобы одним из первых на рынке сделать секьютеризацию своего портфеля по среднему и малому бизнесу.
     Какие планы? Мы видим, что рынок будет продолжать двигаться в ту сторону, в которую он начал двигаться несколько лет назад. Розница будет продолжать расти, хотя основной драйвер роста будет, с нашей точки зрения, отличаться. Это кредитование малого и среднего бизнеса. Мы видим это по активности и даже маркетинговой политики на улицах, по количеству плакатов. Мы видим по себе, что банки будут заниматься операционной эффективностью и очень детально рассматривать вопросы стоимости своей деятельности и выстраивания сквозного бизнес-процесса. Поэтому мы будем продолжать свою деятельность в этих направлениях. А именно: мы будем в дальнейшем усиливать свою деятельность в обслуживании клиентов и повышать фокусные услуги, потому что только четкое знание бизнес-задачи, которая стоит перед клиентом, позволяет достигнуть максимального эффекта поддержки клиента с точки зрения автоматизации. Мы будем продолжать развитие функциональности наших продуктов. Есть большие планы по развитию дополнительных модулей. Конечно же, для нас являются приоритетными вопросы технического и архитектурного совершенствования.
     Цель, которую мы видим в нашей стратегии, - занять место поставщика монолитной системы, стать основным партнером наших клиентов, поставщиком IT-услуг в финансовый сектор экономики. Для этого у нас есть, с нашей точки зрения, все возможности. Команда больше тысячи человек, большой совокупный опыт (мы посчитали, в банковской IT-практике более 12 тысяч человеко-лет), здоровые амбиции и большое желание это делать.
     Большое вам спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Александр Юрьевич.
     Слово предоставляется Хохлову Герману Викторовичу, Вице-президенту компании "СМА Смол Системз АБ", Швеция.
     Тема доклада: "Трансформация банковского бизнеса в мире без границ"
     
     Г. В. ХОХЛОВ
     
     Здравствуйте, коллеги!
     Спасибо за то, что вы с нами.
     В предлагаемом вашему вниманию докладе, подготовленном аналитиками "Си-эм-эй энфасис", мы попытались проанализировать факторы глобализации в современном мире и рассмотреть возможности трансформации, открывающиеся с возникновением новых технологий для повышения конкурентоспособности.
     Сегодня мы живем в мире, значительно отличающемся от того, в котором родились. Это утверждение повторяется каждым новым поколением, но сейчас оно особенно актуально для бизнеса. Интернет, глобальные слияния, альянсы, интенсивное развитие экономики, унификация пейзажей и сглаживание демократических различий постепенно выравнивают поле коммерческой деятельности по всему миру.
     Создается единый плоский глобализованный мир без границ. Эти изменения приносят новые угрозы, но и новые возможности.
     За последние десятилетия банковский бизнес испытал глубокое влияние сил глобализации, которые стали двигателем радикальных перемен банковского дела и имеют несомненное значение для будущего.
     Аналитики обычно выделяют четыре силы, которые выравнивают бизнес-ландшафт и определяют глобализацию.
     Первое - это глобальная конкуренция, которая приходит, казалось бы, отовсюду. Это и новые российские банки с новыми схемами ведения бизнеса, международные банки и псевдобанки, конкуренты из смежных областей.
     Вторая - демографические смещения. Банки вынуждены иметь дело с крайне неоднородными сегментами. Наблюдается резкий рост среднего класса, сегменты нового поколения интернет-клиентов во всем мире.
     Такие явления, как волны миграции в Россию и из нее, дефицит квалифицированных трудовых ресурсов, развитие туризма, бизнес-туризма, создание транснациональных холдингов, международные IPO стимулируют демографические сдвиги, создают новые потребности и уникальные возможности для банков.
     Практически все сегменты клиентской базы характеризуются гибкостью, высоким уровнем доступа к информации, разнообразными ожиданиями. Это стимулирует банки к постоянному внедрению инноваций и технологий.
     Глобальные технологии в настоящее время стали доступны всем. Технологические барьеры низки как никогда. Банки любого размера могут внедрять современные решения, коммуникации, оборудование независимо от того, где они произведены, в России или в Индии.
     Это касается розничных клиентов банков, которые обзавелись различными новомодными игрушками, позволяющими иметь постоянную связь с Телеком-операторами, с банками и поставщиками услуг. Интернет-банкинг, розничное кредитование - уже не вершина банковских технологий. На очереди электронный шопинг, инвестиционный банкинг в режиме реального времени и прочие высокотехнологические услуги.
     Традиционно самые консервативные корпоративные клиенты тоже требуют новых технологий обслуживания. Это мониторинг средств в он-лайн, казначейство корпораций, новые инвестиционные возможности и прочее.
     Поэтому банки всего мира двигаются от использования технологий для повышения эффективности, дифференциации на основе технологий. Технологии переходят из разряда операционных инструментов в разряд стратегических.
     Банковское дело во всем мире является одним из наиболее регулируемых сегментов. Глобализация банковского бизнеса требует соответствия постоянно появляющимся международным нормам типа Базель II, Сарбанис-оксли, не говоря уже об изменениях в требованиях нашего Центрального банка. "Тайм тукаплаенс" стала ключевым конкурентным преимуществом во всем мире наряду с Тайм-тумаркет".
     Чтобы успешно конкурировать в мире без границ, нужно активно использовать преимущества этого мира, учитывая 4 рассмотренных. Мы полагаем, что глобализация требует переоценки традиционных технологий и способов ведения бизнеса и должна основываться на перечисленных целях:
     - фокусной глобализации,
     - диверсификации клиентов,
     - повышении внимания к скорости изменений инноваций,
     - управления растущими ценами и рисками.
     Технологии могут сыграть основополагающую роль в успешном достижении этих целей.
     Начнем рассмотрение целей с задач минимизации затрат. Китайская цена - это символическая цена, по которой продукты и услуги становятся доступными клиентам. Выравнивание мира позволяет банкам осуществить стандартизацию деятельности бизнес-модели в глобальном масштабе. Это позволяет оптимизировать структуру своих услуг с учетом возможностей использования глобальных ресурсов для повышения эффективности операций и минимизации затрат.
     На практике "Инфосис" - один из азиатско-тихоокеанских банков - при переходе на централизованную систему снизил годовые эксплуатационные расходы розничной системы до 10% от средних показателей для банков в мире. Это ли не китайские цены?
     Для российских банков централизация и стандартизация даже в масштабе России является подвигом. Противники централизации и операций говорят об отсутствии каналов, технической надежности. Наш опыт исследований в рамках консалтинговых проектов для банков показывает, что основной проблемой централизации операционной деятельности являются устаревшие операционные системы, а не каналы связи. Опыт показывает, что централизованные коммуникации надежнее и дешевле, чем локальные операторы.
     Значительно понизить стоимость обслуживания клиентов может миграция на электронные каналы обслуживания. По данным аналитиков, издержки на самообслуживание через электронные каналы снижаются до 5% от стандартных для обслуживания в филиалах.
     В практике "Инфосис" для стимулирования миграции используются соответствующие бонусные программы для клиентов, аналогичные бонусным программам авиаперевозчиков. Например, за каждую операцию через каналы самообслуживания клиент может получать бонусные очки, которые могут быть потрачены на услуги банка, такие как рассмотрение кредитной заявки, SMS-информирования и тому подобное.
     Высокий уровень информированности практически всех сегментов клиентской базы обусловил снижение лояльности клиентов. Клиенты склонны потреблять более дешевые и удобные сервисы независимо от бренда. Клиенту даже не важен тип организации, предоставляющей финансовые сервисы.
     В своем сегодняшнем докладе Вьюгин Олег Вячеславович говорил о том, что неохваченных сегментов клиентской базы становится все меньше и меньше, и банки должны искать пути повышения эффективности бизнеса. Это, конечно, правда. Могу добавить, что уже в охваченной клиентской базе происходят изменения в связи с развитием технологий, появляются новые сегменты и происходит ресегментация.
     Появление новых сегментов потребителей во всем мире создает новые возможности для роста банков. Чтобы охватить эти сегменты и новые связи, требуется запуск новых продуктов.
     Современные информационные системы позволяют обеспечить непрерывный поток инноваций на основе встроенных возможностей на создании бизнеспроцессов, сервисной архитектуры, инструментов семантики данных. По опыту ""Инфосис" внедрение только в одном Международном банке позволило сократить среднее время вывода новых банковских продуктов на рынке с 12-16 недель до 2-3 недель.
     Скорость и легкость технологических изменений позволяют превратить инновации в основной фактор удержания и привлечения клиентов.
     В связи с проблемой повышения лояльности нельзя не сказать о возможности устраивания банковского финансового сервиса в бизнес-процессы преемника. Например, по оценке бизнес-аналитиков реализация корпоративного казначейства холдинга на основе обслуживающего банка позволяет привязать этого клиента к банку не менее чем на 10 лет.
     Значительный доход от глобализации операций можно получить за счет использования разницы бизнес-циклов на уровне стран и регионов. Мы видим, как это делают индийские банки, распространяя свою сеть по всему миру, используя индопакистанскую диаспору. Западные банки перемещаются в Россию при получении дохода от растущей покупательной способности среднего класса. Российские банки также должны научиться пользоваться новыми возможностями и работать по всему миру.
     Централизуя и стандартизируя свою работу в новой современной системе, банки имеют возможность адаптировать свой сервис для локальных нужд, локальных рынков. Обычно это делается на основе сервисного управления отношениями с клиентами. Примером адаптации под локальные нужды на основе централизованной системы, работающей в 56 страна, может служить реализация банковского дела для исламских стран: международные переводы, управление капиталом VIP-клиентов и т.д. Номенклатура продуктов и предложений для клиентов постоянно увеличивается. Волатильность клиентской базы тоже увеличивается. Это делает задачу спрос-продажа и повторных продаж тоже актуальной. Для её эффективного решения также необходимо сервисное управление отношениями с клиентами.
     Следующая возможная стратегическая трансформация - переход от ценовой конкуренции к изменению структуры затрат. Обычно в банках большинство расходов фиксированы, а их доходы зависят от состояния рынка. В быстро изменяющемся мире без границ целесообразно перевести фиксированные расходы в переменные в соответствии с состоянием рынка. Примером трансформации фиксированных затрат в переменные может являться переход от установки информационных систем к их аренде. Это самый быстрый и наименее рискованный способ внедрения инновационных продуктов.
     Соответствующий рынок аренды банковских приложений развивается достаточно быстро. Я пока не слышал про аренду АБС в России. Но решение для инвестиционного бизнеса - интернет-мобильные банки, фронтофисы продаж доступны и достаточно популярны.
     Трансформировать фиксированные затраты в переменные можно также за счет перехода на сервисную архитектуру взамен тяжелых интегрированных систем.
     Как уже отмечалось, современные технологии доступны по цене, быстро внедряются, открывают новые возможности для бизнеса. Но, тем не менее, банки избегают внедрения непроверенных решений.
     Следствием использования нетрадиционных, часто устаревших решений является попытка создания уникальных финансовых продуктов на устаревших технологиях. В недавнем исследовании, проведенном Тауэр-групп, было продемонстрировано, что финансовые инновации технологических инвестиций - не более чем иллюзии и шумный маркетинг.
     В исследовании также показано, что за счет консерватизма к повышению внимания к рискам банки сами выстраивают барьеры для инноваций. Технологический консерватизм банков дает возможность вторгаться в финансовые сервисы конкурентам из смежных областей именно за счет использования более передовых технологий. Эта мысль уже звучала сегодня, в частности, в докладе Павла Алексеевича Медведева.
     В заключение доклада хочется повторить вывод Тауэр-групп о том, что технологические новации становятся основным двигателем развития финансовых сервисов в мире, и пожелать банкам найти разумный компромисс между консерватизмом и технологическими новациями.
     Спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Герман Викторович.
     Слово предоставляется Фомичеву Андрею Вячеславовичу - Управляющему директору Дирекции по работе с финансовыми институтами, Группа компаний "Центр Финансовых Технологий", Новосибирск.
     Тема доклада: "Инновационные подходы к созданию эффективной региональной инфраструктуры банка".
     
     А. В. ФОМИЧЕВ
     
     Я буду краток, тем более что уже многое рассказали до меня. Некоторые мысли, которые я хотел донести, были приведены до обеда, и как нельзя лучше выступление моего коллеги до меня предваряет мое выступление, потому что он говорил о роли инновации в бизнесе банков.
     Я хотел бы эту тему развить и привести некоторые примеры инноваций, которые мы разрабатываем и предлагаем банкам.
     Также в своем выступлении я скажу несколько слов о нашей компании, потому что мы первый раз принимаем участие в качестве спонсора на этой конференции, выступаем с докладом.
     То, что нам позволяет говорить об инновациях и предлагать различные продукты банкам, можно разделить примерно на два направления бизнеса нашей компании. Это уникальная позиция для российской компании. Мы являемся одновременно разработчиком и банковских, и процессинговых систем, поэтому мы можем говорить как о платформе, в которой будут создаваться и развиваться продукты банка, так и о наполнении бизнес-линейки банка теми продуктами, которые мы развиваем и предлагаем.
     Я более подробно расскажу об этом по ходу презентации. Сейчас вы видите слайд, на котором представлены наши программные системы и различные процессинговые проекты.
     Наша линейка программных систем объединяется условно под общим названием "ЦФТ - платформа развития", и она включает в себя основной банковский продукт, наш флагманский продукт - система "ЦФТ-банк", который используется значительным числом крупных банков в России. Ее ключевой особенностью является возможность работы с высокими транзакционными нагрузками.
     На практике мы имеем дело во многих банках с обслуживанием миллионов документов в день, и, наверное, можно привести пример более десятка банков, где число пользователей системы превышает несколько тысяч, достигая 7-8 тысяч, например, как это есть в санкт-петербургском Сбербанке, в котором в системе обрабатывается более 10 миллионов депозитов в единой базе данных.
     В целом наши клиенты - это крупные банки, банки Топ-50, Топ-100, Топ-200, в том числе есть иностранные банки и так называемые монолайнеры, которые занимаются, например, только ипотекой: это городской ипотечный банк, "Дельта-кредит", "МИА", "Ипотек-банк" и другие.
     В рейтинге проекта "News", который составляется уже не первый год, нас уже второй раз подряд ставят примерно на шестое-седьмое место по масштабу бизнеса. По масштабу бизнеса среди всех компаний-разработчиков на IT-рынке России мы занимаем седьмое место, но по масштабу бизнеса среди разработчиков для банковского рынка - первое место, потому что другие подобные компании следуют за нами в этом рейтинге.
     Другой приятный результат, которого мы достигли в 2007 году, помимо того, что нам вручили премию "Лидер отрасли", это то, что число банков в Топ-50, использующих наши решения, достигло 14, что составляет 28%.
     Другой наш известный брэнд, помимо собственного брэнда "ЦФТ" или "ЦФТ-банк", это платежная система "Золотая корона", которая является первой российской платежной системой на основе микропроцессорных карт. Одновременно она является самой крупной российской национальной платежной системой, опережая сберкарты, и, уступая таким крупным международным системам как Виза и Мастер-карт, занимает третье место.
     Но наше коренное отличие в том, что 90% эмитированных нами карт - это микропроцессные карточки, и за все время существования системы уже более 15 лет не было ни одного хищения, что подтверждает высокую надежность системы.
     В целом "Золотую корону" можно разделить на 3 основных направления работы. Это, в первую очередь, платежные банковские карты, транспортные карты и "Золотая корона - денежные переводы" - новое направление нашего бизнеса.
     На текущий момент оборот системы составляет 270 миллиардов (это итоги 2007 года). Мы наблюдаем устойчивый рост в районе 40% ежегодно, и в этом году рост, возможно, будет дальше больше.
     Другой особенностью системы является высокая доля безналичных транзакций в торгово-сервисной сети. Доля таких транзакций составляет 35%, что превышает число аналогичных транзакций "Виза" и "Мастер-карт". Это указывает, что наши клиенты используют карточку не только для обналичивания в рамках зарплатных проектов, но и для расчетов в магазине. Транзакции происходят быстро, для этого не нужно распечатывать и подписывать слипы. Авторизация карточки длится секунды. Это определяет в совокупности с тарифной политикой, которую мы применяем, возможность эффективного использования нашей карты как расчетного инструмента в торгово-сервисной сети.
     На текущий момент в рамках "Золотой короны" эмитировано около 30 миллионов карт, но собственно платежных карт, микропроцессных карт эмитировано около 5 миллионов.
     Другой особенностью "Золотой короны" является возможность предоставления клиенту целого комплекса сервисов и банковских услуг, привязанных к единой карте: это текущий, депозитный, кредитный счета, ряд других услуг, включая денежные переводы, и мобильный банкинг, осуществляемый через привязку карты к номеру мобильного телефона.
     На данном слайде представлен стандартный пакет сервисов, который предлагает банк "Золотая корона", и каналы продаж, которые мы применяем для доставки этих сервисов клиентам. Посмотрев на них, можно увидеть некоторые интересные вещи, которые являются инновационными и достойны отдельной презентации и отдельного рассказа. Например, то, что мы умеем обслуживать денежные переводы в устройствах самообслуживания. Некоторые другие сервисы также являются инновационными, потому что предоставляются на условиях аутсорсинга.
     ЦФТ является пионером на рынке предоставления банком аутсорсинговых услуг. В 2000 году мы первыми вышли на рынок с предложением дистанционного банковского обслуживания для клиентов банка на условиях аутсорсинга. Я имею в виду наш проект "Фактура.ру", участниками которого на текущий момент являются более 150 банков. И помимо традиционного набора услуг интернет-банкинга для клиентов мы предлагаем целый ряд других сервисов, например, интернет-пифинг, используя который можно выйти на широкую сеть клиентов в кратчайшие сроки. У нас есть достаточно старые клиенты, например, компания "Мономах", которая использует интернет-пифинг посредством "Фактуры.ру", предлагая через эту сеть клиентам банка.
     И недавно мы реализовали новый проект компании "Ренессанс-капитал", которая также будет продавать пифы через "Фактуру".
     В целом экономия составляет более чем в 5 раз, то есть использование дистанционного банковского обслуживания на условиях технологического аутсорсинга сокращает издержки и расходы банка на этот сервис для клиентов в 5 раз. И в связи со все усиливающейся конкуренцией и необходимостью осуществлять свою региональную экспансию более эффективно, и как говорилось уже, в том числе путем перевода постоянных издержек в переменные, такая идеология подходит как нельзя лучше.
     За истекшие годы мы реализовали ряд интересных проектов, связанных с транспортными и социальными картами. В целом транспортные и социальные карты - это один из наиболее быстро растущих сегментов рынка, в том числе и банковского рынка. Многие наши проекты имеют ряд уникальных особенностей. Например, впервые в России транспортная карта используется для оплаты всех видов транспорта. При этом мы можем использовать карту как платежный инструмент, так и в чистом виде, как расчетный инструмент для оплаты только транспорта.
     Эти проекты выполняются нами в развитие политики монетизации льгот и позволяют учитывать не только сам факт проезда, но и сумму проезда, что упрощает расчеты между контрагентами в рамках данного проекта.
     Цифры примерно таковы: на текущий момент только в Новосибирске, относительно небольшом городе с населением всего 2 миллиона человек, имитировано более двух тысяч единых транспортных карт.
     Нами реализован целый ряд социальных проектов, связанных с выпуском социальных карт в различных регионах России. Мы выпускаем как магнитные социальные карты, так и микропроцессные карты, что позволяет разместить на них гораздо большее число интересных предложений и сделать программу более эффективной.
     В настоящий момент всё в том же Новосибирске, поскольку наша компания имеет основной центр разработки в Новосибирске, имитировано более двух тысяч карт. Мы имеем филиалы по всей стране, в том числе крупные подразделения в Москве. В рамках Челябинского проекта имитировано 170 тысяч социальных карт, недавно стартовал проект в Республике Алтай.
     Я уже упоминал о нашей системе денежных переводов, которая работает мгновенно и безадресно. Я говорил о том, что мы умеем принимать денежные переводы в условиях самообслуживания. Если вы подходили к нашему стенду, вы могли увидеть там карты клиентов на различных языках. Мы составляем карты клиентов на языках всех стран-получателей, в том числе на китайском. И предлагаем клиентам-отправителям специальные кабинеты на языке той страны, в которую мы отправляем денежные переводы. Таким образом, используя эту карточку, можно, например, мгновенно отправить денежный перевод в Китай. Это одно из быстро растущих направлений. На данном слайде приведены примеры этих карточек.
     Изначально Беринговый проект "система-город" мы развивали как локальный проект. Но когда число этих проектов достигло 70, мы перешли к созданию единой федеральной системы "город", где предлагаем прием платежей, в первую очередь коммунальных платежей, на условиях консалтинга как единую сеть для страны. В рамках локальных проектов также был реализован ряд крупных проектов. Например, в любом городе Башкоркостана можно оплачивать свои коммунальные платежи за любой другой город. То есть создана централизованная база данных в рамках этой республики, куда собирается информация обо всех задолженностях жителей республики.
     В настоящий момент сеть объединяет более 6 тысяч поставщиков услуг, работает в 9 территориальных Сбербанках РФ и имеет 14 региональных представительств в различных городах России, где эта система используется.
     Я уже достаточно много говорил про Фактуру. Моё время ограничено.
     На текущий момент Фактура является крупнейшим аутсорсинговым проектом дистанционного банковского обслуживания, полное число его участников - 220 банков из 50 регионов. Она позволяет не только осуществлять услуги интернет-банкинга и интернет-пифинга, но и использовать защищенный e-mail и sms-информирование, интернет-информирование об остатках и целый ряд других сервисов.
     Наше новое направление работы, которым мы гордимся, - это направление карт лояльности, реализация комбренинговых карт с лояльностью. Это может быть очень интересно банкам, что позволяет в краткие сроки нарастить эмиссию карт. Нами был реализован крупнейший в России проект лояльности - клуб "Связной". Это коалиционная программа, в рамках которой было выдано в настоящий момент 3 миллиона карт лояльности, при этом из них часть карт чистой программы лояльности, а часть кобрендинговые с банком "Джи Мани Банк".
     Всего в рамках данного проекта карт лояльности было эмитировано 13 миллионов карт по различным программам, из которых 500 тысяч карт являются кобрендинговыми, а 11 миллионов - бонусные карты магазинов.
     Таким образом, реализация кобрендинговых карт с лояльностью позволяет банкам в кратчайшие сроки нарастить эмиссию.
     Мое время уже истекло, поэтому, если у вас останутся вопросы, я готов на них ответить после выступления.
     Большое спасибо за внимание.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Андрей Вячеславович.
     И теперь очень неблаговидная роль получилась у Архангельского Виталия Дмитриевича. Президент Группы Осло Марин, Санкт-Петербург.
     Тема доклада: "Привлечение банковского капитала в транспортно-логистический комплекс и судоходство".
     Виталий Дмитриевич, я понимаю трудности, но прошу компактно.
     
     В. Д. АРХАНГЕЛЬСКИЙ
     
     Хочу поблагодарить организаторов и тех, кто остался в этом зале. Я сидел и считал. Когда я зашел (я тоже опоздал), было 60 человек, а сейчас уже, наверное, и 30 с трудом наберется.
     Я хочу искренне поблагодарить Морской банк, который является нашим банком и который, зная нас, все-таки пришел послушать.
     В двух словах расскажу. На сегодняшний день мы являемся одним из крупнейших диверсифицированных транспортных холдингов России. Наверное, по сумме активов (активы группы превышают миллиард долларов) мы являемся крупнейшим холдингом в нашем регионе с офисами в Москве, Петербурге, Лондоне, в Хиросиме и так далее.
     Нам удалось сформировать достаточно уникальный транспортный холдинг, включающий в себя три сухих порта и судоходную компанию. В принципе, это даже по мировым стандартам достаточно редкое сочетание замкнутой системы малых портов, ориентированных на специфику грузопотоков региона и севера Европы.
     Нам принадлежит первый и единственный в России автомобильный терминал. Это привоз иномарок морским транспортом в порт Петербург. На сегодняшний день это Nissan, Mazda, Peugeot, Sitroёn. Я уж не говорю про коммерческое значение этого проекта, но то, что мы первые стали возить автомобили морем и уменьшать нагрузку на дороги и на погранпереходы, это в принципе достаточно важный фактор.
     Нам принадлежит Выборгский порт, порт с более чем 800-летней историей, который в последний раз ремонтировался в 1934 году, который мы сейчас начинаем развивать и получили первый, можно сказать, кредит Европейского банка реконструкции и развития в области транспортной инфраструктуры Российской Федерации. С точки зрения финансирования инфраструктуры это достаточно важный проект, важно его политическое значение.
     Как мы ни пытались убеждать российские банки, что порты и море - это интересно, все боятся, только Европейский банк реконструкции и развития не боится.
     Мы хотим развить этот порт как современный европейский порт со всеми вытекающими отсюда последствиями.
     Также нам принадлежит Западный терминал - это еще один терминал в центре Санкт-Петербурга, он ориентирован на экспорт леса и нефтепродуктов. Здесь также существуют достаточно большие планы развития, большие инвестиции.
     Сухие порты - это то, что способно снять пробки, что очень важно в Москве и Санкт-Петербурге, и классифицировать как потоки, так и процессы растаможивания, затаможивания грузов.
     Нами за последнее время создана одна из немногих судоходных компаний, флот которой уже в ближайшее время будет насчитывать более 40 судов. На сегодняшний день мы приобрели 3 судна. Эти наши приобретения, вся наша работа делается за счет собственных средств и ресурсов, привлеченных со стороны российских банков.
     Иностранные банки предлагают намного более интересные условия, чем российские, но при этом мы понимаем, что если мы будем подстраиваться под их механизм выдачи кредитных ресурсов, мы свои проекты не реализуем никогда. А учитывая то, что на Балтике портов не хватает, очереди на те же иномарки превышают полгода, привести контейнер в Россию достаточно сложно, железная дорога практически не работает, а морским транспортом это очень накладно.
     Проблема привлечения инвестиций в российские банки - достаточно узкая специфика отрасли. Вы все здесь говорите про платежи населения, про кредиты населению, про малый бизнес. Честно говоря, что такое малый бизнес в России, мне непонятно. Очень узкая специфика отрасли, так как порты есть у нас либо на Дальнем Востоке, где нет банков. Мы пытаемся на Северо-западе, где нет портов, заставить банки выдавать нам кредиты.
     Я приведу пример. Когда мы пришли в Газпромбанк, он сказал, что мы готовы финансировать все, что угодно, только не порты. Пришли в Морской банк, где нам сказали, что мы хотим финансировать порты, но у нас маленькие лимиты.
     Что такое порт? Выборгский порт - это порядка 300 миллионов евро капитализации, соответственно, расходы на первую очередь реконструкции - это 250 миллионов евро. Мы очень любим те банки, с которыми мы работаем в регионе и в Москве, но, к сожалению, как бы они не старались, удовлетворить наши потребности они не могут, а крупные банки не имеют понятия, что такое финансирование крупных инфраструктурных проектов. Отсюда одна из мыслей, что это не консолидация, а какое-то сотрудничество. И просьба к вам, господа банкиры, возможность нахождения какого-то компромисса и сотрудничество между малыми специализированными банками и банками-гигантами, которые такие проекты могут потянуть. Как вы знаете, в инфраструктурных проектах отсутствие длинных кредитов, в принципе, не позволяет им развиваться.
     Порт Санкт-Петербурга и региона является одним из важнейших и не только для России, но и для международного сотрудничества. И мы просим вас рассматривать порты и терминалы как активы их стоимости, возможность финансирования более длинных проектов.
     Мы сами активно участвуем в государственной поддержке наших проектов и все-таки, может быть, Центральный банк как-то будет давать поблажки банкам, с которыми мы работаем, а то постоянно те же самые ссылки. И, наверно, есть в российской банковской системе какая-то возможность, какой-то капитал для развития собственно промышленности.
     У господина Олюнина была презентация, где он говорил о переходе к финансированию реального сектора. Реальный сектор - это, наверно, мы. Я не буду говорить про развитие китайской модели производства и так далее, я бы сказал про инфраструктуру - то, что мы едим, пьем, на чем мы ездим. Это, наверно, имеет немного другую степень риска.
     И тоже отмечу специально для Центрального банка, что когда мы приходим в какой-то банк, мы говорим: "Нам нужно строить порты".
     Они говорят: "Здорово! Мы будем присутствовать".
     Надеюсь, что ЦБ сделает выводы, а до этого, может быть, рассмотреть возможность участия в структуре, которая не менее важная, чем производство транспорта. Это для нашего региона, для Северо-Запада, - профилирующая отрасль.
     Спасибо за внимание. Хорошего вам пребывания в Санкт-Петербурге.
     (Аплодисменты.)
     
     Г. Г. МЕЛИКЬЯН
     Спасибо, Виталий Дмитриевич.
     Сегодня наша работа закончена. Всем огромное спасибо за участие в работе конгресса.