Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Уважаемые коллеги, дорогие друзья!
      Как вы знаете, завершилась работа секций, и традиционно наше заключительное Пленарное заседание мы начинаем с обсуждения вопросов, вернее, с краткой информации по результатам работы секции. Я предлагаю руководителям секций, которые определились, кто от секции будет выступать, очень кратко сообщить, какие основные темы там поднимались, если были дискуссии, то о чем эти дискуссии. Но, пожалуйста, компактно.
      Кто начнет?
      (РЕПЛИКА: По номерам.)
      По номерам, значит, секция первая. Гарегин Ашотович, пожалуйста.
     
     Г.А. ТОСУНЯН
      Спасибо.
      Коллеги, о секции, которая завершилась, захватив часть обеда, потому что обсуждение было довольно плотное, заинтересованное. Секция называлась: "Банки в конкурентной борьбе на финансовых рынках: вызовы, тенденции, перспективы". Участвовало в начале примерно 70 человек, в конце чуть поменьше. Выступило 14 человек. Ключевые вопросы, на которые обратили особое внимание участники, - это вопросы конкуренции, конкурентоспособности под углом зрения капитализации банковской системы, особенно в самом начале у нас была такая плотная дискуссия по поводу того, что подразумевать под капитализацией - в целом интегральную капитализацию или все-таки рост капитала отдельно взятых кредитных институтов. Это была довольно серьезная глубокая тема. Сейчас воспроизводить нет возможности, но мы по этому поводу, надеюсь, некоторого консенсуса там достигли. Значит, очень любопытное было завершение, господин Чистюхин был завершающий нашу сессию, и вот эта формула: мягкое регулирование, но жесткая ответственность - тоже многим на душу легла, потому что речь идет о том, что ответственность должна достигаться через саморегулирование системы. То есть вопросы не в том, насколько жестко она извне регулируется и надзирается, а в том, что надо нарабатывать культуру ответственности, вырабатываемую изнутри, самими банками, поскольку мы заинтересованы в том, чтобы в наших рядах не было бы сомнительных участников. Это риск для каждого из нас.
      Также были вопросы, связанные с платежами, новыми платежными системами, которые выходят из-под регулирования и надзора. Получается, что те, кто действует вне поля регулирования и надзора, оказываются более конкурентоспособными, у них более выгодные условия, ибо им не надо соблюдать все нормы, и они в значительной степени фактически работают вразрез с борьбой с отмыванием и многими-многими другими важными проблемами. Так что эта тема была подробно затронута, и по ней тоже есть рекомендации в наш проект.
      Я все предложения, которые были сформулированы, сейчас зачитывать не буду, их большое количество получилось. Вот мне передали их в письменном виде, и в устном виде приходилось записывать, потому что мы договорились с Геннадием Георгиевичем на секции, и, я думаю, вы поддержите эту идею, что сегодня мы примем за основу вот этот документ, а потом уже, в процессе работы в течение недели-двух, или какое время обозначим, мы его просто доработаем, и эти предложения в письменном виде туда для обсуждения включим, а потом уже утвердим окончательно текст. Я только обозначаю ключевые позиции, и вот по платежной системе были поправки, по вопросам, связанным с развитием кредитования тоже в конце Анатолий Илларионович Милюков отметил, что это важнейший элемент конкурентоспособности. Но мы дискуссию не стали разворачивать, поскольку уже и время исчерпали, и есть еще такая возможность.
      Соответственно, были по совершенствованию антимонопольного законодательства предложения, так что в целом оказалось довольно интересная, глубокая проблематика нашей секции. И мы надеемся, что не только сегодняшним форумом мы серьезный шаг вперед сделаем, но и работой над теми материалами и теми докладами, которые были, мы сумеем достичь результата. Если можно, я на этом завершу, потому что сегодня мы только краткий отчет о работе секции докладываем.
      Спасибо.
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Спасибо, Гарегин Ашотович.
      Вторая секция, от секции выступает Надежда Юрьевна Иванова. Тема секции: "Банковский сектор в механизмах денежной трансмиссии: современный международный и российский опыт".
     
     Н.Ю. ИВАНОВА
      Вторая секция работала очень активно. Шло обсуждение, и презентации настолько были интересные, что в первую половину секции мы еще давали возможность высказаться и выходили, может быть, даже из регламента. Уже после перерыва мы подтянулись и дали возможность выступить всем записавшимся. Выступило 13 человек. Один - представитель Национального банка Украины по каким-то причинам не явился, но, может быть, у организаторов конгресса есть его выступление в письменном виде, потому что было бы интересно познакомиться с ним. Это тема, которая всех нас интересует, - монетарные инструменты, какие использует Национальный банк Украины и в сравнении с тем, что было представлено со стороны Центрального банка России. Наверное, картина была бы, может быть, более полная, потому что у нас выступал представитель "Стэндард энд Пурс", который некую сравнительную характеристику дал ситуации в Казахстане, Украине и России. Шел очень живой разговор, причем тема трансмиссионного механизма не теряет своей актуальности. Все прекрасно понимают, что те каналы, которые можно использовать, и процентный канал, и валютный канал, кредитный канал, они как раз и способствует расширению, насыщению денежными средствами экономики страны. Они могут активно использоваться со стороны регулятора, то есть Центрального банка, и со стороны кредитных организаций. Только совместно мы сможем обеспечить денежную трансмиссию в экономике.
      Поэтому много выступлений касалось темы денежно-кредитного регулирования, каким образом Банк России использовал те или иные инструменты в различные периоды, при различных ситуациях, когда мы жили при избытке ликвидности и после кризиса на ипотечном рынке США, отголоски которого коснулись и России. В конце прошлого года Центральному банку приходилось применять соответствующие меры, предоставлять дополнительную ликвидность. Но все сошлись на том, что одних мер Банка России недостаточно, потому что должен быть создан нормальный, хорошо работающий финансовый рынок, инфраструктура и платежная система, нормально функционирующая в режиме реального времени, плюс межбанковский рынок, без которого невозможно себе представить перераспределение ресурсов от одних банков к другим, потому что один Центральный банк не может собой заменить межбанковский рынок.
      Мы выработали некоторые предложения. Я могу только на отдельных из них остановиться, а так все предложения, которые были высказаны, мы, наверное, отразим в общих Рекомендациях и рассмотрим их в Банке России, наверное, на встрече с представителями банковских ассоциаций.
      Банку России было предложено совершенствовать и дальше систему инструментов денежно-кредитного регулирования, обеспечивать равный доступ всех кредитных организаций к этим инструментам, способствовать сужению процентного коридора. И действительно, мы эту работу будем проводить, содействовать организации системы межбанковского рынка Российской Федерации, потому что мы пришли к выводу, что без усилий Банка России нормальный организованный рынок действительно не построить.
      Мы рассмотрели Саратовскую модель, это было интересное выступление, но это один из вариантов такой организации. Могут быть и другие варианты. И, естественно, поскольку тема инфляционного таргетирования - это тема модная, нам очень часто советуют свою денежную политику проводить с учетом этой новой задачи - перехода к инфляционному таргетированию. Мы принимаем рекомендацию, которая прозвучала в отношении того, чтобы повысить степень открытости в части проведения этой политики и рассматривать это как элемент перехода к инфляционному таргетированию. Следует продолжить работу по совершенствованию платежной системы и одного из элементов этой системы - это система БЭСП. А кредитным организациям можно рекомендовать, мы пришли к этому выводу, продолжить работу по выработке критериев первоклассности заемщиков, обеспечивающих однородность и репрезентативность ставки на рынке межбанковских кредитов, который может явиться неким индикатором для всех участников рынка. Не так как сейчас отдельные участники рынка отрабатывают какие-то индикаторы, которые характеризуют отдельные сегменты этого рынка.
      Стремиться к диверсификации кредитного портфеля, развитию инструментов секьюритизации кредитных портфелей, проводить работу по повышению степени информированности контрагентов относительно всех условий предлагаемых финансовых услуг и ряд других.
      Я позволю себе на этом остановиться, но хочу сказать, что, наверное, не случайно в рамках вот этого конгресса была специально выделена секция, подготовлены вопросы, которые находятся на стыке проблем банковского надзора и денежно-кредитной политики. И, наверное, вместе это будет основа стабильности нашей финансовой системы, в первую очередь - банковского сектора.
      Спасибо.
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Спасибо, Надежда Юрьевна.
      Третья секция - "Банковские риски в эпоху глобализации и интеграции финансовых рынков: вопросы управления, регулирования, надзора". От секции выступает Сафронов Владимир Алексеевич.
      Пожалуйста, Владимир Алексеевич.
     
     В.А. САФРОНОВ
      Уважаемые коллеги!
      Работа третьей секции была не только интересной, глубокой, как первой, и не только активной, как второй, она была, без ложной скромности можно сказать, эпохальной. Это объяснимо, учитывая название секции: "Банковские риски в эпоху глобализации…".
      Условно работу секции можно было разбить на три направления - это системные риски, риски повседневные и Базель II, как ответ на вызовы финансовых рынков.
      По первому направлению обсуждались риски системных дисбалансов, его факторы, движение спекулятивного капитала, проблемы диагностики, лечения и профилактики системных дисбалансов, стресс-тестирование в банках, роль рейтинговых агентств, реакция рынков на внешние шоки.
      В ходе выступления и дискуссии подчеркивалась важность и необходимость повышения капитализации банков, учитывая, что капитализация является основным фактором финансовой устойчивости в период турбулентности, необходимость дальнейшего развития системы управления рисками и внутреннего контроля с учетом уроков кризиса, необходимость доведения до собственников - кредитных организаций - результатов стресс-тестирования, сочетание макропруденциальных оценок финансовой устойчивости и оценок устойчивости кредитных организаций.
      По второму направлению обсуждались риски, связанные с неадекватной оценкой финансового состояния заемщиков, риски ликвидности, риски, связанные с потребительским кредитованием, в том числе вопросы информирования заемщиков о полной стоимости кредита и порядок его погашения, скоринговые модели, идентификация клиентов, внедрение систем управления рисками, вопросы работы с проблемными банками.
      В ходе выступлений и обсуждений подчеркивалась необходимость усиления внимания к вопросам достоверности учета и отчетности, усиление роли и ответственности совета директоров кредитной организации, необходимость усиления взаимодействия контактного и дистанционного надзора.
      Очень важным также являлся вопрос необходимости дифференцирования режимов надзора за кредитными организациями, в том числе дифференцирование режима отчетности и проверок кредитных организаций.
      По третьему вопросу обсуждались вопросы раскрытия информации о банковских рисках, особенности внедрения Базеля II в России и все три компонента Базеля III.
      Спасибо.
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Спасибо, Владимир Алексеевич.
      От четвертой секции - Сухов Михаил Игоревич и Романов Владимир Витальевич, они решили разделить немножко полномочия. Предоставляю слово вначале Михаилу Игоревичу.
     
     М.И. СУХОВ
      Спасибо.
      У нас на секции выступило 17 докладчиков, обсуждались темы современных финансовых продуктов и технологий: новые возможности - новые вопросы. Достаточно широкий был охват участников, были представители банков, аудиторских, консалтинговых компаний, производители отдельных продуктов. В принципе был представлен очень широкий набор мнений и комментариев, связанных с современными банковскими технологиями, продуктами. Специально уделялось внимание вопросам внутрибанковского управления, создания стандартизированных продуктов по управлению рисками. Несколько выступлений детально затрагивали вопросы информационной безопасности.
      В принципе банки продемонстрировали сильный прогресс в использовании современных технологий, в доведении продуктов до потребителя, но развитие банков по этому направлению обусловливается не только их возможностями, не только их желанием выжить в конкурентной борьбе, но и современным состоянием регулирования в этой сфере. В принципе, Россия наиболее либеральная страна, где продукты финансового посредничества возможно развивать без банковских лицензий, имеется в виду продукт с потребительскими качествами, аналогичными тем, какие предлагают банки. Поэтому с этой точки зрения обсуждались отдельные резервы по регулированию этих процессов.
      Сопредседателем был Владимир Витальевич Романов, который тоже хочет прокомментировать некоторые вопросы.
      Пожалуйста.
     
     В.В. РОМАНОВ
      Спасибо большое.
      Я хотел отметить, что мы действительно рассмотрели большое количество вопросов, касающихся применений банковских технологий, во многом это было связано и с IТ-технологиями, новым оборудованием, новыми техническими решениями. Также мы рассматривали вопросы оптимизации и концентрации усилий кредитных организаций на технологиях всех уровней, как на уровне стратегии, на уровне оперативной деятельности, так и на уровне бизнес-процессов.
      Среди тех рекомендаций, которые хотелось бы внести в резолюцию нашего конгресса, я хотел бы отдельно отметить вопрос, связанный с инициативой банковского сообщества, АРБ и Центрального банка России по вопросам стандартов качества банковских продуктов, которые лежат в основе здоровой конкуренции, с одной стороны, и защиты прав потребителей, с другой стороны, в основе финансовой устойчивости и возможности рефинансирования для банковских организаций, которые могут показывать, какого качества активы, какова их реальная стоимость на балансе у организации, если бы мы могли принимать вот такие стандарты и реально действовать по этим стандартам.
      С другой стороны, мы уже понимаем вызовы, которые нам современность дает, понимаем, что уже прошло время легких денег, мы обязаны искать внутренние резервы по концентрации усилий.
      Отдельно хотелось бы несколько вопросов отметить в том плане, что действительно для обеспечения конкурентоспособности нам нужно усилить и улучшить регулирование со стороны конкурентоспособности банков. И Михаил Игоревич выступил с очень хорошим докладом, я как член президиума АРБ могу сказать, что мы очень активно эти вопросы обсуждаем, и для нас очень отрадно, что есть понимание, что необходимо привести все сферы деятельности финансового посредничества в единое конкурентное пространство. И банки должны иметь возможность защиты содержания лицензионной деятельности, юридической и правовой защиты. И за нарушение Закона "О банковской деятельности" должна быть не только уголовная ответственность, но административное, экономическое воздействие.
      Отдельно хотелось бы отметить вопрос, связанный с взаимодействием банков с внешними поставщиками услуг в процессе создания банковских продуктов и технологий. Я думаю, что АРБ может взять на себя определенную важную миссию по созданию саморегулирования таких блоков проблем, как работа коллекторов, работа кредитных брокеров, работа провайдеров связи, работа системных интеграторов, поставщиков IТ-оборудования, потому что для того, чтобы мы могли предоставлять качественные услуги, банковское сообщество должно работать только с представителями сообщества, которое может саморегулировать свою деятельность и предоставлять качественные услуги. В противном случае мы не сможем обширно развивать и предоставлять населению услуги, ибо это во многом зависит от развитости инфраструктуры рынка и, в том числе, таких вот участников рынка.
      У нас еще была перекличка с первой секцией. Я специально был делегирован туда, мы обсуждали вопросы, связанные с деятельностью нерегулируемых финансовых посредников. Мне кажется, этот вопрос крайне важный, поддерживаю здесь Павла Алексеевича Медведева в том, что банковское сообщество давно уже должно озаботиться этим вопросом, потому что мы как-то слишком пассивно на это все реагируем. Создается огромный пласт проблем, и, скорее всего, это могут быть проблемы социального характера, потому что огромное количество людей, жителей нашей страны, вовлечены в эти процессы, вовлечены в эти риски. И эти риски никак не регулируются, не регламентируются, и эту проблему нужно поднимать, и с ней нужно, слово "бороться" неправильное, с ней нужно разбираться.
      Спасибо.
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Уважаемые коллеги!
      Вы заслушали информацию руководителей секций. Я хотел бы несколько слов добавить.
      Я побывал на всех четырех секциях, послушал, как там шли дискуссии. Должен сказать, что действительно был такой живой разговор и такие в ряде случаев даже активные дискуссии. Причем надо отметить, и мне это понравилось еще вчера на пленарном заседании, что несмотря на горячие споры по целому ряду вопросов, тем не менее все-таки позиции были аргументированы у всех. У каждого был свой взгляд на процессы, которые происходят, у каждого была своя точка зрения, но эта точка зрения вырастала из определенных аргументов, а не просто "я так думаю, а вы там как хотите".
      Мне кажется, был очень позитивный момент наших вчерашних и сегодняшних обсуждений. Когда я сегодня посещал секции, я обратил внимание на те дискуссии, которые были развернуты, и они во многом не повторяли вчерашний день, хотя и были повторы. Например, то, что касается динамики. Не удержались в двух секциях и продолжали эту дискуссию. По рискам была довольно острая дискуссия. Мне кажется, что это наиболее актуальная тема, и, безусловно, всех волнующая, поэтому волей-неволей возвращались к этой проблематике.
      Консолидация и рост капитала банковской системы или капитализация банковской системы и отдельных банков - вот тема, по которой тоже шли дискуссии, причем я должен сказать, что здесь довольно-таки различные подходы, различные позиции у разных специалистов, которые выступали на секции.
      Рефинансирование. Тоже дискуссия, не могу сказать, что острая, но довольно активная проходила на одной из секций, тоже с определенными аргументами. Много вопросов обсуждалось, связанных с оптимизацией продуктового ряда банков, что на сегодня тоже достаточно актуально, хотя придумать новые продукты для банков, наверное, сегодня довольно сложно, но тем не менее они все равно появляются, и идет поиск в рамках действующей системы продуктов, которые есть, совершенствование этих продуктов, повышение эффективности и так далее.
      Я, к сожалению, не застал ту дискуссию, которая была по финансовым посредникам - не банкам. Я считаю, что это на самом деле важная тема, но все-таки я бы так наотмашь не наезжал на тех, кто представляет точку зрения, что это должно развиваться. Вопрос в другом, что это надо, наверное, регулировать. Но это прогресс. Мы не должны стоять на той точке зрения, что только банки могут представлять такого рода услуги. Идет развитие. Я не знаю, что завтра будет придумано еще, как будут развиваться мобильные телефоны, какие будут создаваться терминалы. В конце концов, как будет развиваться Интернет-банкинг и куда он вообще вырастет, мы не знаем. Вы, наверное, слышали, что за рубежом в ряде стран ставят вопрос вообще о том, что банковская система в классическом представлении сегодняшнем может настолько трансформироваться, что это уже будут не банки, другие структуры, не понятно какие.
      Мы, мне кажется, не должны стоять на пути прогресса, но с другой стороны - надо выровнять условия конкуренции. Это да! Вот здесь, безусловно. Сегодня сложилась такая ситуация, что не банки, оказывая фактически банковские услуги, оказались в более льготном положении, чем банки, которые достаточно жестко регулируются по разным направлениям, к ним предъявляются серьезные требования и с точки зрения капитала, и с точки зрения правил осуществления тех или иных операций, в то время как другие финансовые посредники под такое регулирование не попадают. Поэтому стоит вопрос выравнивания условий конкуренции, введения какого-то регулирования. Но я бы не выступал вот так, что только банки, а всех остальных будем давить. Наверное, это не очень правильно.
      Коллеги, еще один вопрос, касающийся Рекомендаций. Рекомендации распространялись на втором этаже, в большом объеме они лежали на столах, и сейчас, я думаю, что кто не взял, могут взять, посмотреть. Мы договорились таким образом. Сейчас Рекомендации не обсуждать и не утверждать. Все берут Рекомендации. Давайте выделим срок. 20 дней достаточно для того, чтобы все изучили и направили свои соображения в Центральный банк? Можно направлять по электронной почте, можно направлять так - в Центральный банк.
      Вместе с руководителями секций, если вы нам доверяете, мы это все обобщим, потому что в руководство секций входят люди с достаточно разными позициями, поэтому доминирования, наверное, какой-то одной точки зрения не будет. Мы обобщим это, и доверьте нам, мы утвердим и разместим это на сайте Центрального банка. Ну, я не знаю, может быть, таким образом поступит Ассоциация российских банков и Ассоциация "Россия", и тогда все смогут увидеть Рекомендации уже в доработанном виде.
      У меня сейчас просьба, если возражений нет, то все берут на вооружение этот подход, а именно: 20 дней на размышление и на представление нам своих соображений по поводу того, как они видят возможную доработку этих Рекомендаций.
      Я должен отметить, что наш конгресс, на мой взгляд, я не знаю, как вы оцениваете, но, на мой взгляд, прошел очень успешно.
     Во-первых, мы обсуждали темы, которые действительно волнуют все банковское сообщество.
     Во-вторых, обсуждение прошло не агрессивно, но активно, и это очень важно.
     В-третьих, и я уже об этом говорил, все дискуссии шли аргументированно.
     В-четвертых, должен сказать, была очень хорошая организация работы конгресса. И я думаю, что вы все присоединитесь ко мне, если мы выразим огромную благодарность хозяевам, организаторам и устроителям конгресса.
     (Аплодисменты)
     Прежде всего, я хотел бы поблагодарить Савинскую Надежду Алексеевну как главную хозяйку, на территории и площадке которой мы работу проводили. Надежда Алексеевна.
     (Аплодисменты)
     Безусловно, огромная благодарность Клементьевой Галине Анатольевне, которая приложила огромные усилия для того, чтобы все здесь было хорошо.
     (Аплодисменты)
     Галина Анатольевна и ее команда традиционно работают и работают успешно. Галина Анатольевна, наша вам благодарность еще раз.
     Всем огромное спасибо за участие в работе. Желаю вам успеха во всех делах, не только на банковском поприще. Спасибо, до новых встреч.
     (Аплодисменты)
     Да, простите, есть еще один вопрос. У нас традиционно, можно было, конечно, это не делать, но мет не менее у нас есть традиция. Как говорят англичане: Англия сильна своими традициями. Я думаю, что это правильный подход, надо соблюдать традиции. Коллеги дали несколько предложений по поводу темы следующего конгресса. Мы в президиуме немножко посовещались, есть разные вопросы, но в основном свелось все к двум вопросам: это то, что связано с банковскими рисками, банковские риски, управление, регулирование, надзор над рисками, и то, что связано с динамикой. Предлагается как-то эти две темы объединить. Откровенно сказать, я бы вопросы, связанные с динамикой, сейчас не педалировал. Мы настолько активно обсуждали вчера, сегодня, по-моему, все понятно. Я думаю, что завтра, "завтра" в смысле через год, когда мы соберемся с вами на очередной наш традиционный конгресс. Я думаю, что все-таки на первый план выйдут на следующий год другие вопросы, динамика так или иначе будет присутствовать, но, тем не менее, на мой взгляд, одной из самых актуальных станет проблема, связанная с качеством активов и рисками. И потому я бы как раз вот эту сторону выдвинул немножко на первый план, что не исключает проблем роста и динамики.
     Есть два варианта. Один вариант был такой: "Риски банковской системы: управление, регулирование, надзор". Есть еще один вариант, попытка совместить это с ростом. "Рост и риски банковской системы: управление, регулирование, надзор".
     Как поступим? Надежда Юрьевна, Михаил Игоревич, Владимир Алексеевич?
     (РЕПЛИКА: Второй.)
     Второй? Принимается второй: "Рост и риски банковской системы: управление, регулирование, надзор".
     (ИЗ ЗАЛА: Рост чего? Рисков?)
     Да, есть проблема. Тоже правильно. Развитие банковской системы и риски.
     Давайте законодателей спросим. У нас есть Алексей Юрьевич, он всегда темы придумывает и формулирует довольно удачно. Пожалуйста, Алексей Юрьевич.
     
     СИМАНОВСКИЙ А.Ю.
      Первое предложение, оно звучало как рост и устойчивость, поиск оптимума. Дело в том, что устойчивость это и есть вопрос управления рисками.
     
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Может быть, так, тоже хорошо получается. Сам рост порождает в определенной степени риски. Сегодня кто-то выступал, я забыл, он правильно сказал, что когда рост довольно высокий, то не только банковская система, любая система, если она развивается выше чем 15-20 % в год, то обязательно возникают риски. Это вытекает из системы управления, а не потому, что это банки и так далее.
      Алексей Юрьевич, каким образом формулируем: "Рост и устойчивость банковской системы: поиск оптимума". Так?
      (Аплодисменты)
      Идет?
      (РЕПЛИКА: Оптимум - то, что и нужно.)
     На самом деле там, где устойчивость банковской системы, мы там и риски можем рассмотреть.
      (ИЗ ЗАЛА: Устойчивость - это и есть вопрос рисков, управления рисками.)
     Г.Г. МЕЛИКЬЯН
      Договорились. Я вас еще раз благодарю и всем желаю успеха.